Umirovljenici na rubu inflacije i volatilnosti dionica mogu poduzeti ovih 5 koraka

S inflacija u svibnju porasla za 8.6%., oni koji su izdvojili nešto novca mogu biti u boljoj poziciji od drugih. Kakva god bila vaša situacija, održavanje discipline u ovakvim vremenima može dugoročno utjecati na promjenu, kažu stručnjaci.

"Radite s onim što je u vašoj kontroli, a ne mijenjajte investicijski portfelj u ovom trenutku", kaže certificirana financijska planerica Judith Ward, potpredsjednica i direktorica za misaono vodstvo u T. Rowe Price Advisory Services.

U idealnom slučaju, imate "keš jastuk, novac za spavanje noću", kaže ona. To može značiti potrebe za prihodima od jedne do dvije godine. "To je vaša rezerva, vaša sigurnosna mreža koja će vas provesti kroz ova vremena", kaže ona.

U vrijeme rastuće inflacije i volatilnosti tržišta, financijski stručnjaci se slažu da je najbolja opcija usredotočiti se na ono što možete kontrolirati, a ne na značajne promjene u svom portfelju. "Trenutačno je velika pogreška napraviti velike promjene ili trajne promjene u svom portfelju", kaže Daniel S. Lee, direktor odjela za financijsko planiranje i savjete, BrightPlan, pružatelj financijskih wellness beneficija sa sjedištem u San Joseu, Kalifornija. "Prirodna stvar je osjećati se kao da nešto morate učiniti. Ako ste nervozni ili vam je neugodno, smanjite troškove”, kaže. “Nije sve ili ništa.”

Pročitajte: Što se događa s mojim 401(k)? Kako postupati sa svojim ulaganjima kada je svijet pokvaren

Čak i umirovljenici koji su u stabilnom materijalnom položaju upravo to rade. Ilene, koja je u kasnim 70-ima, i njezin suprug odlučili su putovati ovog ljeta kako bi upoznali njegovu sestru. Ipak, umjesto da odlete u Reno da se sastanu na jezeru Tahoe, odlučili su odletjeti u Los Angeles i tamo se sastati s njom. “Pregledali smo brojne web stranice za putovanja za letove za Reno i LA”, kaže umirovljeni logoped koji je želio ostati anoniman. Shvatili su da je let u Reno bio “previše u usporedbi s LA-om”. Pretpostavlja da su uštedjeli oko 1,000 dolara na povratnim avionskim kartama za njih dvoje.

Neki financijski stručnjaci predlažu prikupljanje gubitaka i dobitaka portfelja, ali Ward, koji je završio istraživanje o dva dugoročna razdoblja umirovljenja, kaže da "možete prikupiti gubitke", ali nećete imati koristi od rasta tržišta ako to učinite."

Tipično, mirovina traje negdje između 20 i 35 godina, ovisno o vašoj dugovječnosti i kada zauvijek napustite radnu snagu. Ward je proučavao razdoblje od 1973. do 2003. kao i 30-godišnje razdoblje koje počinje 2000., a završit će 2030., za osam godina. Ona sada radi na trećem razdoblju koje je započelo 2008. godine. "Ideja o umirovljenju sama po sebi može biti neodoljiva za mnoge investitore", piše ona u izvješću T. Rowe Pricea za 2020. "Suočavanje s mirovinom na tržištu: konzervativno povlačenje pristup je dio održivog plana potrošnje za mirovinu.”

“Povijest je pokazala da su medvjeđa tržišta obično praćena zdravim oporavkom tržišta. Iako su ulagači u gušti tržišnih padova, možda će biti teško zadržati se na tom putu i vjerovati da će se stvari okrenuti.”

Ipak, "nemojte donositi ishitrene odluke", kaže Ward. “Pokušaj ostati uložen.” Ako osjećate potrebu da nešto učinite, dobro razmislite prije nego što prodate dionice tijekom nestabilnosti tržišta. “Prodaja kada još imate profit” može biti opcija. Ipak, ako je vaš portfelj 60% dionica prema 40% obveznica, čak i kada tržište padne, vaš će se portfelj imati tendenciju "brže oporaviti", kaže ona. Tipično, portfelj od 60-40 ima tendenciju da se oporavi za jednu do dvije godine, kaže ona.

Pročitajte: Što bi investitori sada trebali učiniti?

 Općenito, ključ za prevazilaženje kombinacije nestabilnosti tržišta i inflacije u mirovini je imati dobar plan i držati ga se koliko god je to moguće. Tipično, dobar plan znači da imate "jednu do dvije godine gotovinskog jastuka", kaže Lee. “Disciplina je jako važna. Ako nastavite petljati sa svojim portfeljem, dugoročno može više naštetiti nego pomoći. 

Ako inflacija potraje, "ostanite disciplinirani", kaže. “To nije ono što klijenti žele čuti.” Ipak, on im kaže: “Imamo plan i plan je još uvijek dobar. Nemojte praviti drastične promjene.”

Povećanje inflacije od 8% u odnosu na prethodnu godinu možda neće toliko utjecati na umirovljenike, kaže Lee. Na primjer, ako umirovljenik ima hipoteku s fiksnom kamatnom stopom ili je otplatio svoju hipoteku, na troškove stanovanja možda neće utjecati toliko koliko na račune za energiju ili na trošak kupnje novog ili rabljenog vozila. Inflacija "ne utječe na vaše financije onoliko koliko čitate u naslovima", kaže on. Pogledajte svoju "osobnu stopu inflacije", koja ovisi o vašoj individualnoj financijskoj situaciji - koja sredstva imate i kako trošite svoj novac. Inflacija od 8-9% "možda i nije tako visoka za umirovljenike", kaže on. Ipak, "inflacija više utječe na obitelji s nižim prihodima" od onih s više sredstava, kaže on. 

Evo savjeta za ovo razdoblje inflacije i volatilnosti burze:

Uzmite u obzir sve svoje izvore prihoda. “Većina umirovljenika ima različite izvore prihoda”, kaže Lee. Oni uključuju: mirovine iz socijalnog osiguranja, mirovinu ili više njih, prihod od portfelja – kamate, dividende, i ako prodajete, kapitalnu dobit, eventualno prihod od najma od ulaganja u nekretnine. Socijalno osiguranje i neke mirovine također su prilagođene inflaciji.

Smanjite svoje troškove. “Umjesto da prodate dionice u padu, povucite druge poluge,” kaže Vanguard's Pilkington. “Procijenite gdje trošite svoj novac. Napravite male prilagodbe.” Ako detaljno pogledate svoje troškove, sigurno će postojati neki načini na koje ih možete smanjiti. “Pogledajte svoju bitnu u odnosu na diskrecijsku potrošnju, kaže Ward T. Rowe Pricea. Pogledajte sve svoje pretplate, svoju internetsku uslugu, objedovanje vani više puta tjedno, čak i one uobičajene latte ili mochas. Ako je moguće, odgodite velike izdatke kao što je novo vozilo. “Ne mora biti zauvijek. To može biti samo kratkoročno”, kaže ona možda godinu ili dvije. 

Gledajte daleko. “Ovdje je ključno ako ste imali malo povjerenja, određeni stupanj povjerenja u svoj plan početkom 2022., u dobroj shemi nije se puno promijenilo. To je neravnina na cesti”, kaže Pilkington. “Ostanite usredotočeni na duge staze. Napravite male prilagodbe tečaja u svojoj potrošnji. Uvođenje značajnih prilagodbi (u svoj portfelj) je više zabrinjavajuće,”

Održavajte niske ukupne troškove portfelja. Ti troškovi uključuju naknade za upravljanje, omjere troškova fonda, troškove trgovanja i porezne troškove na fondove s visokom i često neočekivanom raspodjelom kapitalne dobiti, kaže Pilkington. Ako aktivno trgujete, porezni troškovi također mogu biti visoki.

Uzajamni fondovi i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF), na primjer, imaju omjere troškova koji mjere koliko se imovine fonda koristi za administrativne i druge operativne troškove. Omjer troškova od 0.05%, na primjer, za aktivno upravljani zajednički fond je nizak.

Minimizirajte svoje poreze. Ako smanjujete potrošnju, "održavajte niski porez", kaže Pilkington. Ako navršite 70 ½ godina nakon 31. prosinca 2019., ne morate primati potrebne minimalne distribucije (RMD) dok ne navršite 72 godine.

Pročitajte: Je li sada dobro vrijeme za Roth obraćenje?

Ako vam je potrebna gotovina s računa za mirovinu, vaši Roth IRA-i mogu biti mjesto na koje možete otići. Već ste platili porez na ove račune. Ipak, Internal Revenue Service ima pravila o povlačenju Roth IRA-e. Raspodjela se mora izvršiti pet godina nakon prve porezne godine tijekom koje je uplaćen doprinos Roth IRA-i osnovanoj u vašu korist. Ako ste tradicionalnu IRA-u pretvorili u Roth IRA-u, postoji još jedno petogodišnje pravilo koje zahtijeva da pričekate pet godina prije nego povučete pretvorena sredstva ili zaradu ili se suočite s kaznom od 10% kada podnesete poreznu prijavu. Također, ako ste navršili 59 ½ godina, izbjegavate kaznu od 10% za prijevremeno povlačenje.