Štednja za mirovinu prema dobi: maksimalno iskoristite svoj potencijal

Ključni postupci

• Koliko bi svaka osoba trebala štedjeti za mirovinu ovisi o vašem prihodu, načinu života, ciljevima i potencijalu štednje
• Međutim, mjerila koja ističu mirovinsku štednju prema dobi mogu poslužiti kao odlična osnova za vašu vlastitu strategiju
• Ušteda od oko 15% vašeg bruto prihoda (prije oporezivanja) godišnje često se koristi kao prosječni cilj štednje

Planiranje mirovine zvuči dovoljno jednostavno: samo odredite koliko trebate uštedjeti – i gdje – da biste si priuštili život iz snova kada napustite radnu snagu.

Ali zapravo postizanje tog cilja zahtijeva osobni uvid, strpljenje i odlučnost. To zahtijeva štednju pozamašnog dijela vaše plaće svakog mjeseca desetljećima.

A to uključuje i spoznaju da što prije uštedite, vaša ulaganja imaju više vremena da iskoriste povećanje vrijednosti kapitala, reinvestiranja dividende i plaćanja kamata. (Drugim riječima, zajednički interes.)

A ako niste sigurni kako puno za štednju, ovi referentni ciljevi mirovinske štednje prema dobi služe kao solidna osnova.

Koliko biste trebali štedjeti za mirovinu?

Približne vrijednosti. mjerila. Opća pravila.

Kako god ih nazvali, ti ciljevi mogu vam pomoći u donošenju ključnih financijskih odluka. Iako ne mogu zamijeniti personalizirano planiranje, osnovne crte pokazuju gdje biste "trebali" biti.

Ciljevi potrošnje za mirovinu

Uobičajeno mjerilo potrošnje je mogućnost potrošiti 80% svog prihoda prije odlaska u mirovinu nakon što napustite radnu snagu. Dakle, ako zarađujete 100,000 dolara godišnje sa 64 godine, vaša ulaganja i socijalno osiguranje trebali bi pokriti 80,000 dolara godišnjih troškova sa 65 godina.

Ali to je samo pravilo. Pojedinci s navikama skupog trošenja, većim medicinskim troškovima ili većim dugovima možda će morati trošiti više u mirovini.

Pravilo od 4%

Još jedna formula jednostavna za korištenje koja pruža malo više personalizacije je pravilo od 4%. Pravilo od 4% samo kaže da možete odrediti koliko ćete uštedjeti tako da svoj idealni godišnji prihod nakon mirovine podijelite s 4%. Odatle vam kalkulator za mirovinu može pomoći da odredite svoje godišnje ciljeve štednje prema dobi.

Na primjer, ako se nadate da ćete potrošiti 50,000 1.25 USD godišnje u mirovini, trebali biste uštedjeti najmanje 50,000 milijuna USD (0.04 65 USD / 100,000) do 2.5. godine. Za prihod od 100,000 0.04 USD vaš cilj za mirovinu skoči na XNUMX milijuna USD (XNUMX XNUMX USD / XNUMX) .

Ali ova strategija dolazi s nekim ukorijenjenim pretpostavkama. Prvi je da ćete se 30 godina u mirovini oslanjati na svoje gnijezdo bez velikih medicinskih ili drugih hitnih troškova. Također pretpostavlja a povrat ulaganja od 5% nakon poreza i inflacija.

U vašu korist, također isključuje dodatne mirovinske prihode, kao što je socijalno osiguranje – što znači da bi vam oslanjanje na pravilo od 4% moglo pomoći da premašite svoje ciljeve.

Smjernica 10-20%.

Još jedna jednostavna smjernica koju savjetnici često preporučuju je odbacivanje 10-20% vašeg bruto prihoda svaki mjesec. (15% se obično koristi kao sredina.)

U teoriji, ako počnete štedjeti 15% svaki mjesec do 25. godine, možete udobno otići u mirovinu sa 62 godine. Ako počnete štedjeti do 35. godine, možete otići u mirovinu između 65. i 70. godine.

Međutim, ovo pravilo ima svoje nedostatke.

Za početak, pretpostavlja se da zarađujete dovoljno novca da bi ušteda od 15% vaše plaće mogla porasti dovoljno za financiranje udobnog načina života u budućnosti. Ali s preko 60% Amerikanaca živjeti od plaće do plaće, ušteda od čak 10% može biti težak zadatak.

Za borbu protiv ovog problema, neki stručnjaci predlažu da počnete tamo gdje možete, čak i ako uštedite samo 5-7% svaki mjesec. Zatim svake godine svojoj ušteđevini možete dodati 1-2%.

Iako vas ova strategija može ostaviti zaostalog, nešto je bolje nego ništa. S vremenom će vaša zarada, nadamo se, rasti, što će vam omogućiti da kasnije povećate svoje doprinose.

Prosjeci mirovinske štednje prema dobi

Za mnoge ljude, uvid u to kako se svi drugi snalaze na svojim putovanjima daje uvid u vlastite strategije.

Ako ste znatiželjni kako se slažete, Federalne rezerve Anketa o potrošačkim financijama 2019 pronašli su sljedeće prosjeke mirovinske štednje prema dobi:

• Ispod 35 godina: 30,170 dolara
• 35.-444 .: 131,950 USD
• 45. do 54.: 254,720 dolara
• 55. do 64.: 408,420 dolara
• 65. do 74.: 426,070 dolara
• 75 i stariji: 357,920 dolara

Imajte na umu da je ocjenjivanje vašeg uspjeha prema tome kako svi ostali rade kao usporedba vašeg srednjoškolskog prosjeka uspjeha sa svojim vršnjacima. Do određene mjere informativan – i ne uzima u obzir vaše osobne izbore i dugoročne ciljeve.

Drugim riječima, nemojte se osjećati loše ako još ne ispunjavate ove kriterije. Koliko će svi ostali uštedjeti u konačnici nije važno; koliko vas spremiti radi.

Mirovinska štednja prema dobi: idealni ciljevi

Dva najveća čimbenika koji određuju koliko trebate uštedjeti do mirovine su vaš prihod i stil života. Budući da osobe s višim primanjima dobivaju manje prihoda od socijalnog osiguranja, općenito im je potrebna veća mirovina u odnosu na njihov prihod. Raskošni rasipnici obično se nađu u istom čamcu.

Budući da su razlike u zaradi, štednji i potrošnji vrlo varijabilne, vrijednost vaše imovine za mirovinu trebala bi se temeljiti na vašim osobnim okolnostima. Opća je procjena da biste do 7. godine trebali uštedjeti otprilike 13.5x do 65x svog bruto prihoda prije umirovljenja.

Za konkretnije ciljeve, Vjernost savjetuje sljedeće smjernice:

• Dob 30: 1x vaš trenutni godišnji prihod
• Dob 35: 2x vaš trenutni godišnji prihod
• Dob 40: 3x vaš trenutni godišnji prihod
• Dob 50: 6x vaš trenutni godišnji prihod
• Dob 55: 7x vaš trenutni godišnji prihod
• Dob 60: 8x vaš trenutni godišnji prihod
• Dob 65: 10x vaš trenutni godišnji prihod

Prije nego počnete paničariti zbog neuspjeha, zapamtite da ova mjerila predstavljaju vaše ukupan štednja. Drugim riječima, računaju se "doprinosi" sa složenim kamatama.

Drugo ključno razmatranje je da je razlog zašto su ti brojevi vezani za vašu godišnju plaću, a ne zadani broj, to što se očekuje da će vaš prihod s vremenom rasti. Kad dobijete povišicu, trebala bi se povećati i vaša ušteđevina.

Savjeti za postizanje vaše idealne mirovinske štednje prema dobnim skupinama

Postavljanje ciljevi štednje prema dobi može vam pomoći da se usredotočite na svoje buduće ciljeve kada život postane težak. Ali nije dovoljno imati ciljeve; morate nešto poduzeti da ih upoznate.

Nekoliko jednostavnih (iako ne uvijek lakih) koraka za povećanje vašeg potencijala štednje u bilo kojoj dobi uključuje:

• Postepeno povećanje do praga uštede od 15-20% tijekom vremena
• Prijavljivanje za automatske doprinose putem vaše platne liste, investicijske ili bankovne usluge
• Davanje dovoljnog doprinosa vašem mirovinskom planu na radnom mjestu, kao što je 401(k), da biste zaradili puni iznos tvrtke (ako je primjenjivo)
• Korištenje programa financijske dobrobiti koje sponzorira poslodavac
• Oslanjanje na aplikaciju za proračun kako biste držali svoje financije pod kontrolom

Osim ovih ciljeva, sastavili smo i nekoliko savjeta za dob kako biste izravno ispunili svoje ciljeve mirovinske štednje.

Tvoje 20-te

Malo je vjerojatno da imate velike prihode u svojim 20-ima, ali to vas ne bi trebalo spriječiti da štedite.

Počnite s fondom za hitne slučajeve. Tijekom sljedećeg desetljeća sakrijte životne troškove u vrijednosti od najmanje 3-6 mjeseci na gotovinski račun s visokim prinosom.

Osim toga, razmislite o upisu u plan koji sponzorira vaš poslodavac i/ili individualni mirovinski račun (IRA). Ako je moguće, doprinesite barem dovoljno da zaradite svoju punu kompaniju. U suprotnom, upotrijebite svoju IRA da maksimalno povećate svoju porezno povoljnu uštedu.

(Alternativno, ulaganje u račun usmjeren AI, npr one koje nudi Q.ai, mogao bi ponuditi još napredniji potencijal zahvaljujući našim strategijama koje se temelje na podacima i iznimno niskim troškovima. Samo kažem.)

Tvoje 30-te

Nakon što napuniš 30 godina, nadamo se da ćeš prijeći na bolje plaćene pozicije i zarađivati ​​dovoljno da platiš Studentski krediti ili pogreške s kreditnom karticom nastale u vašim 20-ima.

Dok se fokusirate na ove ciljeve, nemojte zanemariti svoju mirovinsku štednju. (Zapamtite: vaši bi doprinosi trebali rasti s vašim prihodom.) Trebali biste svake godine pregledati svoje doprinose kako biste održali ravnopravnost s poslodavcem.

Do ovog trenutka također biste trebali imati barem 6-mjesečne životne troškove skrivene na gotovinskom računu. Nakon što ispunite ovaj cilj, možete otvoriti redoviti brokerski račun kako biste ubrzali uštedu u kući ili automobilu.

Tvoje 40-te

Vaše 40-e mogu biti razdoblje uzbudljivih promjena ili trenutak kada ćete se istinski snaći u karijeri. U svakom slučaju, nastavite trčati prema svojim ciljevima štednje – i nemojte trošiti svoju mirovinsku štednju ako odlučite da je vrijeme za veliku kupnju.

Tijekom ovog razdoblja možete razmisliti o povećanju svog fonda za hitne slučajeve na 9 mjeseci troškova. Vaš oporezivi brokerski račun odlično je mjesto za ulaganje iznad i iznad ograničenja vaših doprinosa. (Govoreći o: ne zaboravite redovito pregledavati svoje redovite doprinose.)

Tvoje 50-te

Vaše 50-te dolaze s financijskim blagoslovom: naime, mogućnošću davanja "doprinosa" na svoj mirovinski račun. Iskoristite ovu priliku da povećate svoju uštedu gdje god je to moguće. Također se možete posavjetovati s financijskim savjetnikom o tome kada i kako premjestiti svoja ulaganja u imovinu nižeg rizika kako biste zaštitili svoju dosadašnju zaradu.

Nakon što maksimalno povećate svoje doprinose, razmislite o nadopunjavanju svog fonda za hitne slučajeve dok ne budete imali sa strane sve troškove u vrijednosti od cijele godine. Ako imate bilo kakav "višak" ostataka, bacite ih na otplatu preostalih dugova, poput hipoteke ili kreditnih kartica.

Vaših 60-ih i više

Kako starite u svojim zlatnim godinama, vrijeme je da ozbiljno procijenite svoj portfelj. Dovršite preraspodjelu svoje imovine kako biste sačuvali svoju postojeću ušteđevinu i ubrzali svoj prihod gdje je to moguće. Ako je moguće, čekanje do 70. godine može značajno povećati veličinu vaših čekova socijalnog osiguranja.

Mirovinska štednja prema dobi: štedni račun nije dovoljan

U svemu tome više puta smo spomenuli korištenje mirovinskih i brokerskih računa za povećanje vašeg potencijala. Razlog je jednostavan: redovni tekući i štedni računi – čak i računi s visokim prinosom – jednostavno ne mogu usporediti povrat ulaganja tijekom vremena.

Moć povećanja vrijednosti vlasničkog kapitala, isplate dividende i zarade od kamata (tj. složene kamate) ono je što investicijske račune čini tako vrijednima.

Ali čak ni tada, bilo koji stari mirovinski ili brokerski račun neće poslužiti. Neophodno je pronaći onaj koji je u skladu s vašim ciljevima, a istodobno nudi mnogo dugoročnog potencijala rasta.

I vjerujemo da je upravo to ono što Q.ai donosi na stol. Uz razne potpore AI-ja Kompleti za ulaganja pri ruci, možete iskoristiti trenutna tržišna kretanja i dugoročne strategije. Iz čuvanje od inflacije, diversifikaciju s dionice s velikim kapitalom, ili ulaganje za budućnost, ima za svakoga po nešto.

A za dodatni mir, uvijek se možete uključiti Zaštita portfelja pomoći u očuvanju vašeg kapitala protiv Volatilnost tržišta.

Preuzmite Q.ai danas za pristup strategijama ulaganja koje pokreće AI. Kada položite 100 USD, na vaš račun ćemo dodati dodatnih 50 USD.