Anita Cowles planirala je iduće godine biti na riječnom krstarenju Europom, uživajući u prizorima i zvukovima živahnih gradova, prostranih palača i srednjovjekovnih tvrđava tisućama milja daleko od njezinog rodnog grada u Alabami.
Ona i njezin suprug, Russell, tada su planirali krenuti na tromjesečno putovanje svojim novim kamperom. To su samo dva od brojnih putovanja koje je par planirao nakon što je Russell otišao u mirovinu kao pilot iz [hotlink]American Airlinesa[/hotlink] u veljači kada je napunio 65 godina.
Ali sve je to dijelom stavljeno na čekanje zbog visoke cijene plina, više cijene robe široke potrošnje, A pad tržišta to je izbrisalo otprilike četvrtinu mirovinske ušteđevine para. Od veljače su investicije para izgubile na vrijednosti oko 500,000 dolara, kaže Anita (63) Bogatstvo.
"To je veliki dio naše mirovine", kaže Anita. “Izuzetno je zastrašujuće. Mislili smo da ćemo ove godine malo putovati, ali to je naglo stalo. Želiš da ti novac potraje.”
Cowleovi nisu jedini koji se suočavaju s velikim gubicima - mirovinski saldo smanjen je treći uzastopni kvartal ove godine. Tijekom trećeg tromjesečja, prosječni saldo od 401 (k) u Fidelityju pao je u prosjeku za 23% u odnosu na godinu prije, prema nedavno istraživanje Fidelity Investmentsa, koji obrađuje oko 35 milijuna mirovinskih računa. Stanja IRA-e pala su gotovo 25% u odnosu na prethodnu godinu, a stanje na računu 403(b)—mirovinski planovi koje obično koriste neprofitne organizacije—smanjilo se za 21%.
Dok su ovi padovi samo papirnati gubici dok investitori ne izvrše povlačenje sredstava, psihološki učinci već pogađaju nedavne i predumirovljenike poput Cowlesa. "Da, to je samo na papiru, ali ako nastavite izvlačiti iz toga, trebat će još dulje da vratite svoj novac", kaže Anita.
Nedavni pad tržišta i rastuća inflacija natjerali su mnoge starije Amerikance da zastanu. Gotovo polovica (49%) onih u dobi od 50 i više godina izjavila je da je već smanjila svoju potrošnju ili planira to učiniti kao rezultat ovih čimbenika, prema Janus Henderson Investors' nedavno izvješće o povjerenju umirovljenika za Janus 2022.
Ipak, mnogi su optimistični da su inflacija i pad tržišta kratkoročni izazovi. Većina starijih Amerikanaca (60%) vjeruje da će S&P 500 indeks biti viši za godinu dana, prema Janusu. I to se prati, s obzirom da su baby boomeri generacija koja se uglavnom dobro oporavila od ekonomskih šokova u prošlosti—pogotovo u usporedbi s drugim generacijama. Dok su baby boomeri iskusili balon Dot Coma u kasnim 1990-ima i slom tržišta dionica i nekretnina 2008., generacija drži oko 73 milijarde dolara, ili oko 51% ukupnog bogatstva SAD-a, prema Federalnim rezervama. To je otprilike devet puta više od milenijalaca.
“Znam da ću za godinu ili dvije moći ići na neka od tih putovanja jer će se novac vratiti”, kaže Anita. Ali još uvijek se nazire sjena neizvjesnosti. U nastojanju da brže nadoknade dio svojih gubitaka, Cowleovi su razgovarali o tome da se Russell vrati na posao kao pilot za manju zrakoplovnu tvrtku. Baš prošli tjedan bio je na razgovoru za ulogu. "Razmišlja o povratku na posao jer što ako se to nastavi?" kaže Anita.
"Naše najveće razočarenje zapravo je samo vrijeme za sve ovo", kaže ona, dodajući da su odgađanje putovanja i Russellov potencijalni odlazak u mirovinu veće odluke kada postoje dugoročni zdravstveni problemi koje treba razmotriti. "Još uvijek nam je ugodno", dodaje ona, ali kaže da svi "dodaci" poput putovanja i posebnih iskustava koje je par želio moći ostvariti dok se s tim u vezi s tim financijski dobro osjećaju - sada ne mogu.
Kako prebroditi oluju, a da ne izađete iz mirovine
Iako odluka o povratku na posao, čak i na nepuno radno vrijeme, nije loš poticaj, postoje drugi načini da se prebrodi dvostruki udarac visoke inflacije i pada tržišta s kojim se susreću ljudi koji odlaze u mirovinu i umirovljeni baby boomeri.
Istraživanje T. Rowe Pricea utvrđuje da se mirovinska štednja može dugoročno održati, čak i kada počinje u izazovnim tržišnim i gospodarskim razdobljima. Na primjer, mirovinska štednja od 500,0000 dolara u portfelju dionica i obveznica 60/40, uložena 1973. godine – godine obilježene naftnom krizom koja je pokrenula medvjeđe tržište – ipak je završila sa stanjem od više od milijun dolara na kraju 1 godina koristeći stopu povlačenja od 30%.
No takva vrsta istraživanja ne znači da bi nedavno umirovljeni baby-boomeri (ili oni koji još čekaju mirovinu) trebali biti zadovoljni, kaže Grgur Kurinec, certificirani financijski planer (CFP) u Bentron Financial Group sa sjedištem u Illinoisu.
“Vrijeme je da se odmaknete i učinite stvari koje biste trebali”, kaže Kurinec. Glavni prioritet? Ponovno procijenite koliko zapravo trošite na mjesečnoj i godišnjoj razini. Zatim shvatite odakle će doći taj prihod s obzirom na trenutnu tešku tržišnu klimu.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Čak i uz tu jednostavnu vježbu, postoji mnogo kompromisa koje treba razmotriti. "Opća je mudrost da se nikad ne biste trebali povlačiti iz svog portfelja kada je u padu", kaže Marisa Rothstein, CFP i osobna financijska savjetnica u New Yorku. Siena Private Wealth.
Prirodno proširenje ove mudrosti je da bi se predumirovljenici i umirovljenici trebali oslanjati na druge izvore prihoda kako bi preživjeli dok se tržište ne oporavi - najčešći izvor je socijalno osiguranje. Ali ako to znači rano podnošenje zahtjeva za socijalno osiguranje (dob za punu mirovinu je 66 ili 67 godina za većinu baby boomera), Rothstein kaže da bi to mogla biti loša oklada. “Potraživanjem socijalnog osiguranja rano, vjerojatno će izgubiti obećani rast ugrađen u socijalno osiguranje od svake godine kašnjenja. Tržište dionica moglo bi se oporaviti, ali hoće li se oporaviti po stopi od 8% godišnje? To jednostavno ne možemo predvidjeti. Ali možemo biti sigurni da će vaše socijalne naknade rasti tom stopom za svaku godinu koju odgodite nakon pune dobi za umirovljenje. I nastavit će rasti do 70. godine."
Kurinec, na primjer, preporuča svojim klijentima da grade korak prema mirovini koristeći godinu ili dvije štednje, umjesto da se oslanjaju na socijalno osiguranje ili povlačenja iz ulaganja. Saldo na štednom računu neće ulagačima donijeti tonu povrata, ali korištenje tih sredstava sada umjesto ulaženja u mirovinske račune znači da će ta ulaganja imati bolje šanse za oporavak i možete odgoditi traženje socijalnog osiguranja. Manje šanse da se papirnati gubici pretvore u realizirane gubitke.
"Ako imate plan, trebali biste moći prebroditi ovakve oluje", kaže Kurinec. "I pogodite što, ovo nije zadnji kroz koji ćemo proći."
Budite realni u pogledu troškova umirovljenika
Odlazak u mirovinu s realnim očekivanjima također je ključan. Jedna od najvećih zabluda o mirovini jest da Amerikancima u mirovini treba manje novca nego dok rade. Pogrešno, kaže Kurinec.
Poput Cowleovih, mnogi Amerikanci žele putovati ili raditi sve ono što nisu mogli jer su radili. Kurinec kaže da nedavni umirovljenici s kojima radi obično na kraju troše 105% do 110% više od onoga što su trošili prije nego što su prestali raditi s punim radnim vremenom—a to može trajati pet ili deset godina nakon umirovljenja.
U tom istom smislu, još jedan veliki kamen spoticanja je ideja da će umirovljenici automatski biti u nižem poreznom razredu. Opet, Kurinec kaže da se to uglavnom ne događa odmah. "Ako trošimo više novca, to znači da uzimamo više novca, što znači da ćemo vjerojatno biti u jednakom, ako ne i malo višem poreznom razredu", kaže. Da ne spominjemo da su trenutne porezne stope u SAD-u vjerojatno najniže koje će mnogi Amerikanci ikada vidjeti.
Kurinec kaže da, iako nikada ne govori svojim klijentima da nešto ne rade, poput odlaska na veliko putovanje kada im portfelj padne za 23%, naglašava potencijalne posljedice i potrebu da možda daju prioritet onome što je važno. Kompromis. Budite fleksibilni. Ta će načela dobro poslužiti ljudima koji se povlače u ovu sredinu, dodaje. “Sve je fluidno. Planiranje je fluidno – stvari se stalno mijenjaju,” kaže.
Na kraju krajeva, Kurinec naglašava važnost plana. "To ne znači da svaka osoba mora raditi s financijskim planerom, ali morate imati neku vrstu plana i osigurati da je taj plan čvrst", kaže on.
Svačija će definicija umirovljenja biti drugačija, ali sve će to koštati različite iznose novca, a pomaže vam dobro shvatiti što želite učiniti da to postane stvarnost.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
5 najčešćih pogrešaka koje rade dobitnici lutrije
Muka vam je nova varijanta Omicron? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html