RMD formula mijenja se prvi put nakon desetljeća

Porezna uprava ima dobre vijesti za umirovljenike počevši od 2022.: sada možete držati više novca na svojim poreznim odgođenim umirovljeničkim računima zahvaljujući nižim potrebnim minimalnim distribucijama (RMD).

Po prvi put u 20 godina, Porezna uprava je ažurirala svoje aktuarske tablice koje određuju koliko je osoba potrebno povući sa svojih mirovinskih računa počevši od 72 godine. Koriste se nove tablice, koje sada predviđaju duži životni vijek. za izračunavanje RMD-a iz pojedinačnih računa za mirovinu, 401(k)s i drugih sredstava mirovinske štednje svake godine. Za pomoć pri planiranju RMD-a i ispunjavanju vaših potreba za mirovinskim prihodima, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom.

Što su RMD-ovi i kako se izračunavaju?

Jedna od primarnih prednosti računa za mirovinu su porezne pogodnosti koje pružaju. Tradicionalni IRA i 401(k)s dopuštaju mirovinskim štedišama da odgode poreze dok ne podignu novac sa svojih računa. To omogućuje da novac nastavi rasti bržom brzinom tijekom vremena. Međutim, poreze možete odgoditi samo tako dugo. Kako bi vas ograničio u neograničenom držanju novca na računu za mirovinu, Porezna uprava zahtijeva od vas da povučete određeni iznos svake godine nakon što navršite određenu dob.

Prije ste morali početi uzimati povlačenja iz svog mirovinskog plana IRA ili poslodavca kada navršite 70.5 godina. Ali Zakon o SECURE-u iz 2019. godine napravio je kritičnu promjenu u pogledu početka RMD-a. Ako ste navršili 70.5 godina u 2019. primjenjivalo se prethodno pravilo i morali ste uzeti svoj prvi RMD do 1. travnja 2020. Ipak, ako ste navršili 70.5 godina 2020. ili kasnije, sada morate uzeti svoj prvi RMD do 1. travnja godine nakon što ste dostići 72.

Osobe sa sljedećim računima podliježu RMD-ovima:

Važno je zapamtiti da Roth IRA ne podliježu RMD-ovima.

Izračunavanje vašeg RMD-a relativno je jednostavno. Prvo potražite tržišnu vrijednost vašeg računa za mirovinu od 31. prosinca iz prethodne godine. Zatim podijelite tu vrijednost s brojem razdoblja distribucije koji odgovara vašoj dobi u Jedinstvenoj tablici životnog vijeka porezne uprave.

Priča se nastavlja

Na primjer, 72-godišnja umirovljenica s 500,000 dolara u svom IRA-u podijelila bi 500,000 dolara s brojem razdoblja distribucije, što je 27.4. Kao rezultat toga, od nje bi se tražilo da povuče najmanje 18,248 dolara iz svoje IRA-e 2022. godine.

Zašto je nova formula RMD dobra za umirovljenike

S obzirom da je Porezna uprava povećala prosječni životni vijek s 82.4 na 84.6, umirovljenici će vjerojatno morati rasporediti svoju imovinu na više godina. Kao rezultat toga, RMD-ovi koji počinju 2022. bit će manji nego što su bili prema prethodnoj formuli, koja je bila na snazi ​​od 2002. godine.

Ovo je dobra vijest za umirovljenike ili sve koji podliježu RMD-ovima. Uz manja povlačenja koja su potrebna svake godine, više vaše imovine za mirovinu može ostati na IRA, 401(k) računu ili računu s odgodom poreza. Manji RMD će smanjiti vašu poreznu obvezu i potencijalno bi vas mogli svrstati u niži porezni razred.

Prema prethodnoj Uniform Lifetime Table, 72-godišnjakinja s 500,000 dolara u svom 401(k) trebala bi podići 19,531 dolara (500,000 dolara/25.6) tijekom svoje prve godine uzimanja RMD-a. To je 1,283 dolara više što bi bilo podložno porezu na dohodak u usporedbi s manjim minimalnim povlačenjem potrebnim prema revidiranoj tablici.

U međuvremenu, 72-godišnjak s 2 milijuna dolara na računu za mirovinu trebao bi podići 78,125 dolara prema starijoj formuli (2 milijuna dolara/25.6). Međutim, ažurirana formula rezultira početnim RMD-om od samo 72,992 dolara (2 milijuna dolara/27.4), što znači da bi ovaj umirovljenik zadržao dodatnih 5,133 dolara odgođenog poreza na svom mirovinskom računu.

Bottom Line

Po prvi put od 2002. Porezna uprava je ažurirala aktuarske tablice koje određuju iznos novca koji osoba mora povući iz svoje IRA ili 401(k) u određenoj dobi. Dok je Zakon o SECURE promijenio dob RMD-a sa 70.5 na 72 godine, ažurirana Jedinstvena tablica životnog vijeka smanjila je veličinu RMD-a, omogućujući vam da zadržite više svoje imovine na računu s odgodom poreza. Naravno, RMD-ovi su samo minimalni iznos koji se mora povući svake godine. Sigurno možete povući više od IRA ili 401(k), ali zapamtite: što je veća distribucija, veći je vaš porezni račun.

Savjeti za povlačenje mirovinske imovine

• Financijski savjetnik može biti pouzdan resurs kada je u pitanju planiranje vaše faze dekumulacije. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat povezuje vas s do tri financijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite odmah.

• Predviđanje vaših troškova i stopa potrošnje vitalne su komponente planiranja umirovljenja. Istraživači iz Centra za istraživanje mirovina na Boston Collegeu utvrdili su da prosječno umirovljeničko kućanstvo smanjuje svoju potrošnju za 1.5-1.6% godišnje tijekom umirovljenja. To znači da potrošnja kućanstava pada svake godine u prosjeku za 0.75-0.80% za umirovljenike, dosežući dvoznamenkaste brojke nakon 20 godina odlaska u mirovinu. SmartAssetov proračunski kalkulator može vam pomoći da pratite svoje mjesečne troškove.

Autor fotografije: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Post Dobre vijesti za umirovljenike: RMD formula se mijenja prvi put u desetljećima prvi put se pojavio na SmartAsset Blogu.