'Zaradila je oko 15 tisuća dolara prošle godine od mog novca.' Moja financijska savjetnica zarađuje na milijun dolara koji sam uložio kod nje — iako ja gubim novac. Koji je moj potez?

Pitanje: Samohrana sam majka s troje male djece. Želim im pomoći s njihovim prvim automobilima i plaćanjem fakulteta. Također bih im volio nešto ostaviti kad umrem. Imam financijskog savjetnika koji upravlja mojim financijama i izradili smo projekcije koristeći moj dug, hipoteku i druge financijske čimbenike. Iz toga, izgleda da, ako nastavim raditi i pridonositi svojim 401(k), mogu pomoći svojoj djeci, otići u mirovinu sa 65 godina i nadživjeti svoj novac. Ali te su projekcije napravljene prije nego što je tržište počelo padati.

Počeli smo s milijunom dolara i očekivao sam da ću vidjeti da će poprilično porasti, ali umjesto toga sam gubio novac tijekom proteklih nekoliko godina. Razumijem da tržište ne ide dobro, ali nisam vidio rast kakav sam očekivao čak i prije nego što je tržište počelo padati. Nisam siguran da moj financijski savjetnik čini mnogo za mene. Uz to, također ne znam što bi ona trebala učiniti. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnik je spreman sastajati se kvartalno, ali ne vidim vrijednost sastanka jer se osjećam kao da mi se bacaju riječi i nisam siguran što pitati. Moram znati kako se upravlja novcem i osjećam se kao da su računi postavljeni i da se s njima ništa ne radi, ali ona je prošle godine zaradila oko 15,000 1 dolara na mom novcu. Koja su prava pitanja za postaviti? I naknada mi je zbunjujuća, nije paušal od 1.5%. Vjerujem da je na jednoj od kanti XNUMX%, tako da plaćam puno, ali nisam siguran što dobivam zauzvrat. Kako mogu znati da li dobivam svoj novac?

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Odgovor:  Ovdje ima mnogo toga za raspakirati, ali zvuči kao da vaša savjetnica ne radi dovoljno dobar posao komunicirajući s vama o tome što radi s vašim novcem i koliko joj plaćate. Počnimo s time koliko joj plaćate. 

Jesu li naknade koje vam vaš savjetnik naplaćuje poštene?

Što se tiče naknade, 1.5% je na višem kraju ljestvice naknada. "Većina tvrtki je bliža rasponu od 1%, ili u nekim slučajevima malo manje", kaže ovlašteni financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Ovaj Članak vam može pomoći da shvatite kolike su prosječne naknade za financijske savjetnike i imajte na umu da se o naknadama može pregovarati.

Imajte na umu i ovo: Vaš savjetnik može od vas zarađivati ​​novac i na neki drugi način (osim postotka imovine pod upravljanjem). Doista, ako savjetnik nije samo savjetnik, već se temelji na honoraru i zarađuje svoju naknadu tako što vam nešto proda, "ona također može dobiti naknadu kao dio prodaje investicijskih proizvoda", kaže Favorito. To, dodaje on, "može stvoriti sukob interesa i potencijalno povećati interne troškove koje ne vidite u ulaganjima." U biti, ona možda ne mora nužno imati na umu vaše najbolje interese ako zna da će zaraditi pozamašnu proviziju preporučivši vam proizvod, čak i ako to nema najviše smisla za vašu situaciju. 

Iako može zvučati iznenađujuće ili nepravedno, tipično je da savjetnici i dalje zarađuju svoju naknadu čak i ako vaš portfelj pada. Ako radite s modelom upravljanja imovinom (AUM), oni mogu zarađivati ​​manje nego što bi zarađivali da se vaš portfelj povećava, a ako radite prema paušalnoj naknadi ili po satu, iznos koji ste dogovorili upon i dalje stoji bez obzira na volatilnost tržišta.

U idealnom slučaju, vjerojatno želite certificiranog financijskog planera koji plaća samo naknadu - oni su završili tečajeve, imaju iskustva i pridržavaju se strogog etičkog kodeksa - a možete ga pronaći putem "pronađi" Nacionalnog udruženja osobnih financijskih savjetnika (NAPFA). savjetnik”. Također znajte da se ne morate odlučiti za situaciju pod upravljanjem imovinom; neki savjetnici naplaćuju po projektu ili po satu i to bi mogla biti bolja opcija za vas.  

Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Trebate li novog savjetnika? 

Dobar je znak da vaša savjetnica s vama radi na proračunu, ulaganju i planiranju budućnosti te da je spremna sastajati se kvartalno. Korisno je pregledati sve to barem jednom godišnje kako biste bili sigurni da ste na putanji koja vam obećava.

“Volim poistovjetiti financijsko planiranje s jedrenjem - ako zacrtate kurs i zatim zaspite u brodu bez ikakvih prilagodbi, mogli biste završiti na drugom kontinentu. Manje prilagodbe na putu mogu vas zadržati na pravom putu,” kaže Favorito. 

No čini se da još uvijek promašuje cilj na nekoliko načina. Jedna stvar koju morate usavršiti je povjerenje. "Normalno je biti zabrinut za svoj novac s obzirom na turbulentno gospodarstvo, ali ako nemate povjerenja da ste na istoj strani kao i vaš savjetnik, trebali biste odmah razmisliti o razgovoru s njom", kaže Andy Rosen, glasnogovornik za ulaganja u NerdWalletu. 

Također zvuči kao da se pitate trebaju li se vaši planovi prilagoditi kako bi se uzela u obzir tržišna razlika. “Reci joj svoje brige. Možete je zamoliti da jednostavnijim jezikom opiše što radi, a možete zatražiti i jasniju analizu strukture njezine naknade,” kaže Rosen.

Zapravo, ovlašteni financijski planer James Hemphill iz TGS Financiala predlaže da zatražite pisane odgovore na ova tri pitanja: 1) Opišite investicijsku filozofiju i strategiju za moj cjelokupni portfelj i kako se strategija razlikuje za moja dva različita segmenta. 2) Identificirajte određena vozila koja se koriste za sve dolare iz mog portfelja. 3) Navedite početne troškove prodaje koje sam platio za kupnju svakog od ovih vozila, pozadinske troškove predaje koje bih platio da sada izađem iz vozila, troškove svojstvene svakom vozilu i naknade koje savjetnik naplaćuje za nadzor svakog vozila vozilo. 

Također biste trebali znati kako se uspoređuje vaš portfelj. “Da je polovica vašeg novca uložena u tržište obveznica, ne biste htjeli uspoređivati ​​cijeli portfelj s indeksom dionica S&P 500, koji je 100% na tržištu dionica. "Željeli biste imati relevantnu usporednu referentnu vrijednost za svako područje financijskih tržišta u koje ste uložili kako biste mogli vidjeti ima li vaš portfelj ništa lošije rezultate od tržišta u cjelini", kaže Favorito.

U konačnici, važno je ne biti previše uhvaćen u kratkoročne rezultate tržišta. "Ulaganje se uvijek odnosi na duži rok i ima više smisla mjeriti povrate tijekom punog tržišnog ciklusa koji obično iznosi 7 do 10 godina", kaže Favorito.

 Ako se i dalje osjećate nelagodno nakon rješavanja nekih od ovih problema, možda je vrijeme da pronađete novog financijskog savjetnika. Neka dobra mjesta za početak su Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika ili XY Planning Network, a obje nude baze podataka fiducijarnih planera koji se plaćaju samo uz naknadu.

“Ako se uopće osjećate neugodno zbog savjeta ili komunikacije koju dobivate, trebali biste potražiti drugog savjetnika. Ne mora biti komplicirano ili imati dubinski razlog. Savjetnik vam ne objašnjava stvari i osjećate se izgubljeno i nemate samopouzdanja,” kaže Georgia Bruggerman, certificirani financijski planer u tvrtki Meridian Financial Advisors. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Kako biste osigurali savjetnika s kojim dobro surađujete, Bruggerman kaže da biste trebali zamoliti buduće savjetnike da vam objasne svoju filozofiju ulaganja i pristup. “Ako vam objasne na način koji ne razumijete ili žargonom, trebali biste nastaviti tražiti. Savjetnik bi trebao moći objasniti konkretna ulaganja koja klijent posjeduje i zašto su odabrana”, kaže Bruggerman. Ovdje je 15 pitanja koja trebate postaviti svakom savjetniku kojeg biste mogli angažirati.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].