Odgoda odlaska u mirovinu jedan je od učinkovitih načina produljenja vijeka trajanja vaše mirovinske štednje. Čekanje nekoliko godina – ili desetljeća – da napustite radnu snagu može povećati vaše investicijske račune, povećati socijalne naknade i smanjite broj godina koliko vam novac treba da traje u mirovini.
Ali koliko je odgađanje odlaska u mirovinu važno za vaše financijsko zdravlje i dugovječnost? Je li rano umirovljenje prerizično za većinu štediša?
Kako bi saznali, SmartAsset je izračunao brojke kako bi odgoda umirovljenja mogla pomoći povećati vašu ušteđevinu.
Ako trebate pomoć pri štednji za mirovinu, razgovarati s financijskim savjetnikom.
Naša analiza
SmartAsset je izračunao tri scenarija umirovljenja. Ova tri ambiciozna umirovljenika imaju isti iznos u svojim štedne račune na dan odlaska u mirovinu. Oni također ostvaruju isti povrat na svoja ulaganja i istu stopu inflacije.
Ono u čemu se razlikuju je dob u kojoj se odlazi u mirovinu.
Umirovljenik A napušta radnu snagu s 55 godina.
Umirovljenik B prestaje raditi sa 65 godina.
Umirovljenik C dobiva svoj zlatni sat sa 70 godina.
Obrasci štednje i ulaganja
Kako bismo ilustrirali ponašanje ovih umirovljenika u štednji, potrošnji i ulaganju, upotrijebili smo podatke za izradu prosječnog profila na temelju kojeg smo izračunali brojke.
Spremanje: Svaki umirovljenik ima 500,000 dolara ušteđevine za mirovinu. To je iznos koji imaju na dan odlaska u mirovinu, bilo da rade do 55. ili 70. godine.
Iako smo ovo odabrali u ilustrativne svrhe, važno je napomenuti da dodatni rad od pet, 10 ili 15 godina može drastično povećati iznos na vašem investicijskom računu. Dobit ćete vrijeme za dodatne doprinose (i doprinose za nadoknadu ako ispunjavate uvjete) i dopustiti povratu ulaganja da poveća vaš račun.
Investicije: Za izvođenje ovih brojeva, SmartAsset je pretpostavio da vlasnik računa ne mora uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) i povlači samo ono što mu je potrebno za život u mirovini. Također pretpostavljamo da je ovaj račun nešto poput Roth IRA-e ili Roth 401(k) na kojem se nakon podizanja ne plaćaju porezi. Za 55-godišnjaka smo pretpostavili da su sredstva dostupna npr. putem pravilo 55.
Također smo uzeli u obzir umirovljenika koji je uložen u diverzificirani fond s povratom od 5% godišnje.
Potrošnja i socijalna sigurnost
Ovo je izračun koji čini ili kvari dugovječnost štednog računa svakog umirovljenika. To je uglavnom zbog utjecaja socijalnih naknada na potrošnju.
Potrošnja: Pretpostavljamo da umirovljenik troši 50,595 USD godišnje, što znači da osoba počinje u mirovinu s 4,216 USD mjesečno. Ta se brojka temelji na prosječnom iznosu koji netko u dobi od 65 do 74 godine potroši u mirovini, prema Fidelity analizi podataka Zavoda za statistiku rada.
Socijalna sigurnost: Koristili smo se kalkulatorom socijalnog osiguranja na SSA.gov kako bismo procijenili koliko bi naknada svaki umirovljenik dobio. To je temeljeno na plaći od 100,000 dolara u dobi za umirovljenje. Netko tko se umirovi s 55 godina neće moći primati socijalno osiguranje do 62. godine, tako da je ta odgoda uračunata u obzir. Osim toga, ljudi koji rade dulje mogli su povećati isplate socijalnog osiguranja iz dva razloga:
Umirovljenici mogu povećati svoju mjesečnu isplatu za svaki mjesec između kojeg odgađaju primanje socijalnog osiguranja puna dob za umirovljenje (FRA) i 70.
Naknade socijalnog osiguranja izračunavaju se korištenjem 35 godina najveće zarade u karijeri radnika, prilagođenih za inflaciju. Radnici koji mogu povećati broj godina kasne karijere s visokim primanjima također mogu imati veću isplatu.
Pretpostavljamo da će stopa inflacije od 2.2% s vremenom povećati troškove života.
Vođenje brojeva
Umirovljenik A: Ovaj prijevremeni umirovljenik napušta radnu snagu s 500,000 dolara na svom mirovinskom računu. Budući da ne ispunjava uvjete za socijalno osiguranje do 62. godine, podiže 4,216 dolara u cijelosti tijekom prvog mjeseca umirovljenja (i cifru prilagođenu inflaciji svaki mjesec nakon toga). Kada je konačno stekao pravo u dobi od 62 godine, uključio se u socijalno osiguranje, što mu je prvu uplatu smanjilo na 2,803 dolara.
Njegova ušteđevina traje 183 mjeseca, a ostao je bez sredstava u dobi od 70 1/4.
Umirovljenik B: Umirovljenik B napušta radnu snagu u klasičnoj dobi za odlazak u mirovinu od 65 godina. On trenutno koristi socijalno osiguranje, koje se temelji na konačnoj godišnjoj plaći od 100,000 dolara, a njegova povlačenja počinju od samo 1,709 dolara.
Njegova ušteđevina traje 401 mjesec, a on ima gotovo 88 1/2 prije nego što se račun isprazni.
Umirovljenik C: Ovaj radnik odgađa mirovinu do 70. godine kada ulazi u svoje zlatne godine s 500,000 dolara na mirovinskom računu. Njegovo prvo podizanje, uzimajući u obzir njegovu veću isplatu socijalnog osiguranja, iznosi 1,205 dolara.
Povrat od 5% na njegov račun čini da on raste brže od njegovih povlačenja. Ne ostaje bez ušteđevine, dapače, ima nešto novca i za nasljednike.
Trebate li otići u prijevremenu mirovinu?
Matematika pokazuje da čekanje na odlazak u mirovinu može povećati vaše beneficije socijalnog osiguranja, smanjiti troškove i omogućiti vam da financirate manje godina s fiksnim primanjima.
Ali u konačnici, odluka o prijevremenom umirovljenju – ili nastaviti raditi u svojim 70-ima – je osobno pitanje.
Neki ljudi mogu nevoljno otići u prijevremenu mirovinu zbog zdravstvenih problema ili gubitka posla. Drugi će možda htjeti rano napustiti radnu snagu, posvetivši se jeftinijem životnom stilu za veći broj sretnih godina nakon posla.
Ako je prijevremena mirovina nešto čemu priželjkujete, odvojite vrijeme da pripremite svoje troškove – otplatu dugova, jačanje osiguranja i smanjenje nepotrebnih troškova. Razmotrite robusnost svojih štednih računa i utjecaj koji će prijevremeno umirovljenje imati na socijalno osiguranje. Razgovarajte o mogućnosti rada s nepunim radnim vremenom ili savjetovanja kao načina za smanjenje zaposlenosti bez potpunog napuštanja radne snage.
Konačno, raditi s financijskim savjetnikom kako biste utvrdili što si možete priuštiti i napravili plan za budućnost. Godine neposredno prije odlaska u mirovinu ključno su vrijeme za rad s financijskim savjetnikom, razmotrite svoja ulaganja i vremenski horizont, raspravite troškove i odredite je li mirovina na dohvat ruke.
Bottom Line
Prijevremeni odlazak u mirovinu, osobito prije nego što steknete pravo na beneficije socijalnog osiguranja, potrošit će vašu ušteđevinu mnogo brže nego čekanje do 65. godine ili kasnije. Ali odluka o tome kada otići u mirovinu je osobna, pa se posavjetujte s a Financijski savjetnik unaprijed.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Planiranje odlaska u mirovinu može izgledati kao rješavanje komplicirane zagonetke, ali ne morate to učiniti sami. A Financijski savjetnik može vam pomoći sastaviti prave dijelove procjenom vaših potreba i povezivanjem s uslugama koje vam odgovaraju. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Socijalno osiguranje igra ključnu ulogu u mirovinskim planovima mnogih. Odgađanjem socijalnog osiguranja izvan vašeg puna dob za umirovljenje, možete povećati svoju naknadu do 8% godišnje do dobi od 70 godina. SmartAsset's Kalkulator socijalnog osiguranja može vam pomoći odrediti najbolje vrijeme za traženje beneficija.
Pitanja o našem studiju? Kontakt [e-pošta zaštićena].
Autor fotografije: ©iStock.com/RyanJLane
Pošta Trebam li odgoditi odlazak u mirovinu? Što brojke govore – studija 2022 pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html