Glavna svrha a polisa životnog osiguranja je brinuti se za svoje voljene nakon što umreš. Međutim, vaše police životnog osiguranja također mogu biti značajni čuvari vrijednosti. Konkretno, ako imate jednu veći dio svog odraslog života, vaša će polica obično nakupiti višak novca. Ovisno o prirodi vaše police, možda ćete moći pristupiti tom novcu kao dodatak svojoj mirovini. Evo kako to radi.
Glavni dio svakog financijskog plana je životno osiguranje. Danas razgovarajte sa savjetnikom o svom financijskom planu.
Što je mirovinski plan životnog osiguranja?
Mirovinski plan životnog osiguranja (LIRP) je a trajno životno osiguranje policu koju previše financirate tijekom trajanja police. Ovo gradi vrijednost u onome što je poznato kao novčani račun plana. Ovom novcu možete pristupiti podizanjem zajmova u odnosu na stanje na računu.
Iako u bilo kojem trenutku možete podići zajmove protiv novčane vrijednosti vašeg plana životnog osiguranja, to je osobito poznato kao oblik planiranja mirovine. Može vam omogućiti pristup gotovini kasnije u životu, osobito ako ste dopustili da novčana vrijednost police raste tijekom dugog vremenskog razdoblja.
LIRP nije službeni mirovinski plan na način a 401 (k) ili IRA. Umjesto toga, to je dugoročna pohrana vrijednosti koja može biti korisna u mirovini.
Koja je novčana vrijednost životnog osiguranja?
Kod svih trajnih planova životnog osiguranja postoji velika vjerojatnost da ćete u bilo kojem mjesecu platiti više premija nego što je aktuarski potrebno za održavanje pokrića. Kad god se to dogodi, višak se dodaje onome što je poznato kao "novčana vrijednost" police.
Ovo je račun gotovine koji se vodi na vaše ime i priložen je uz policu. Raste na temelju uvjeta police, s različitim planovima koji nude različite stope povrata. Na primjer, neki mogu nuditi fiksnu kamatnu stopu, dok drugi police osiguranja će ponuditi varijabilnu, tržišnu stopu povrata.
Osim u posebnim, neuobičajenim okolnostima, ne možete izravno pristupiti novcu na gotovinskom računu vaše police životnog osiguranja. Svaki plan drugačije obrađuje ovaj račun, ali većina ga koristi kao način ili za ublažavanje premija kasnije u životu ili za povećanje naknada u slučaju smrti koje vaš račun u konačnici plaća.
Također možete povećati iznos na svom gotovinskom računu tako da preplatite svoj premije životnog osiguranja u bilo koje vrijeme. Kada platite više od minimalnog iznosa potrebnog za održavanje pokrića vaše police životnog osiguranja, višak plaćanja ide prema gotovinskoj vrijednosti vaše police.
Za ljude koji svoju policu životnog osiguranja namjeravaju koristiti kao oblik planiranja mirovine, ovo može biti način da dugoročno povećaju svoju vrijednost.
Kako koristiti LIRP
Pretjerano financirajte svoju policu
Tijekom svog radnog vijeka, previše ćete financirati svoj život polica osiguranja. Ovo će povećati glavnicu u gotovinskoj vrijednosti računa, kao i povrate na temelju prirode vaše police. U policama s dobrom stopom povrata, račun može izgraditi značajnu vrijednost tijekom svog životnog vijeka.
Uzmite zajmove u mirovini
Trajni planovi životnog osiguranja omogućuju vam uzimanje zajmova uz policu do iznosa gotovine na vašem računu. U nekim slučajevima možete imati ograničenje blizu te vrijednosti, na primjer, 80% ili 90% novčane vrijednosti vašeg računa. Ovaj novac možete izvaditi bilo kada, u bilo kojoj strukturi koju želite.
Za mnoge umirovljenike to je, dakle, način nadopunjavanja povlačenje. Mogli bi uzimati fiksni kredit svake godine ili svakog mjeseca kao oblik prihoda kućanstva.
Otplatite zajam uz svoju policu
Novac koji uzimate iz mirovinskog plana životnog osiguranja tehnički je zajam, što znači da će uključivati kamatu. Ako ne otplatite ovaj zajam do isteka police, vaše će osiguravajuće društvo prvo preuzeti isplatu s gotovinskog računa. Ako to nije dovoljno za pokrivanje salda, ostatak će se oduzeti od pogodnosti vaše police.
To vam omogućuje da otplatite svoj LIRP zajam, učinkovito, kao oblik nekretnine planiranje. U trenutku vaše smrti, sve dok je vaš zajam plus kamata manji od novčane vrijednosti vaše police osiguranja, vaše osiguravajuće društvo će jednostavno prikupiti novac iz vaše police i zatim isplatiti beneficije u slučaju smrti iz police vašim korisnicima.
Ograničenja i prednosti LIRP-a
Glavna prednost LIRP-a je da dobivate novac bez poreza. Kada uzmete novac iz mirovinskog plana životnog osiguranja, to je zajam, a ne povlačenje. To znači da je Internal Revenue Service (IRS) ne smatra oporezivim prihodom.
Rezultat je da ne samo da možete pristupiti tom novcu bez poreza, već ga možete koristiti za upravljanje cjelokupnim poreznim planiranjem. Na primjer, u bilo kojoj godini možete smanjiti svoja povlačenja s drugih računa i povećati svoj prihod od LIRP-a kako biste promijenili svoj ukupni porezni status.
Drugim riječima, ako izvadite 10,000 dolara, dobit ćete 10,000 dolara. To omogućuje LIRP-u da funkcionira kao oblik Rotha povlačenje račun na neki način budući da ćete dobiti i dobitke temeljene na ulaganju i povrat bez poreza.
Međutim, ovaj sustav ima neke nedostatke. Konkretno, da se radi o kreditu. Neoporeziva korist LIRP-a donekle je smanjena činjenicom da će vam vaše osiguravajuće društvo naplatiti kamate. To znači da je ukupna vrijednost vašeg računa funkcionalno smanjena za uplate kamata koje trebate izvršiti. Drugim riječima, ako imate 100,000 USD na svom računu, možda imate samo 90,000 USD koje možete iskoristiti.
Međutim, to nije uvijek slučaj. Neki osiguravajuća društva ponudite ono što se zove zajam bez troškova, u kojem slučaju zapravo nećete morati plaćati kamate na zajam koji ste uzeli od svog LIRP-a. Međutim, važno je to provjeriti prije postavljanja računa.
Bottom Line
LIRP može biti vrlo koristan alat za investitore koji žele sigurno mjesto za pohranu novca, ali dolazi s nekim prilično skupim nedostacima. Općenito, najbolje je prvo povećati svoje porezno povlaštene štedne račune. Zatim, ako želite a polica trajnog životnog osiguranja u svakom slučaju, dodajte nešto dodatnog novca svojim postojećim premijama. Ovo može biti dobra nadopuna vašem planiranju mirovine, ali ne bi trebala biti vaša prva linija obrane.
Savjeti za planiranje osiguranja
Vaš odabir police osiguranja može imati dugotrajne učinke na vaše ukupne financije, osobito nakon što odete u mirovinu. Ako niste sigurni koju politiku odabrati, a Financijski savjetnik možda može pomoći. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika u vašem području, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.
Financijsko planiranje ključno je za postizanje vaših ciljeva za budućnost. Životno osiguranje može biti glavni dio tih planova, uz ulaganje i druge financijske strategije. Koristite SmartAsset vodič za izradu financijskog plana biste saznali više.
Autor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Pošta Što je mirovinski plan životnog osiguranja (LIRP)? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html