Jedna od ključnih prednosti 401 (k) planovi je da poslodavci često pružaju a odgovarajući doprinos. Podudaranje poslodavaca predstavlja zajamčeni povrat vašeg ulaganja u mirovinu i gotovo uvijek ima smisla maksimizirati ih.
Ako vaš poslodavac ne nudi ništa, možda se pitate biste li ipak trebali sudjelovati. Kratak odgovor u većini slučajeva je da još uvijek ima smisla doprinositi 401(k) jer može ponuditi značajne porezne pogodnosti. U ovom ćemo članku pogledati zašto sudjelovanje u planu 401(k) još uvijek može imati financijskog smisla, a kada ne.
Ključni za poneti
- Mnogi planovi 401(k) nude doprinose koji odgovaraju poslodavcu, ali neki ne.
- Čak i bez podudaranja poslodavca, možda biste željeli sudjelovati u 401(k) zbog njegovih poreznih prednosti.
- Tradicionalni planovi 401(k) omogućuju odbitak poreza unaprijed plus odgodu plaćanja poreza na zaradu vašeg računa dok ne podignete novac.
- Roth 401(k)s ne nudi trenutni odbitak poreza, ali vaše isplate mogu biti oslobođene poreza ako ispunjavate uvjete.
- Međutim, ako plan vašeg poslodavca 401(k) ima visoke naknade ili ograničen izbor ulaganja, možda biste trebali uložiti svoj novac na individualni mirovinski račun (IRA).
Kada se planovi 401(k) bez podudaranja isplate
Poslodavac odgovarajući doprinos koji je dio mnogih planova 401(k) je privlačna pogodnost. U nekim slučajevima, to je jednako kao da vaš poslodavac jamči 100% povrat vaše investicije. Međutim, to nije jedina prednost koju planovi 401(k) mogu ponuditi.
S tradicionalnim 401(k), vaši doprinosi planu se odbijaju od poreza, a zarada računa tijekom godina bit će odgođena za porez. Nećete dugovati porez na ništa od tog novca dok ga ne podignete, obično u mirovini. Ako pridonesete a Roth 401 (k), nećete dobiti nikakav porezni odbitak unaprijed, ali sva će vaša isplata biti oslobođena poreza ako ispunjavate određena pravila.
Ove su porezne olakšice iste za svaki standardni plan 401(k), bez obzira da li vaš poslodavac daje odgovarajući doprinos ili ne. Ako ćete imati niža primanja porezni zagrad u mirovini nego što ste sada, kao što je često slučaj, tada bi vam stavljanje novca u 401(k) moglo uštedjeti tisuće dolara godišnje na porezima.
Naravno, postoje i drugi načini štednje za mirovinu osim 401 (k). Tradicionalni individualni mirovinski račun (IRA) funkcionira poput tradicionalnog 401(k) kada je riječ o oporezivanju i može vam ponuditi širi raspon opcija za ulaganje vašeg novca. (Slično, a Roth IRA radi slično kao Roth 401(k).)
Međutim, IRA-i imaju mnogo niže godišnje granice doprinosa. Razmotrite svoje mogućnosti u vezi sa sljedećim ograničenjima doprinosa:
| Zajednička ograničenja doprinosa na mirovinskom računu za 2022. i 2023 | ||
|---|---|---|
| Račun za mirovinu | Ograničenje doprinosa za 2022 | Ograničenje doprinosa za 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Doprinos IRA-e za nadoknadu | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Doprinos za nadoknadu | $6,500 | $7,500 |
Čak i ako vaš poslodavac uplati vaše doprinose 401(k), taj novac ne pripada vama dok ne nositelj prema pravilima vašeg plana. Većina planova stjecanja prava traje nekoliko godina.
Čak i ako vaš poslodavac uplati vaše doprinose 401(k), taj novac ne pripada vama dok ne nositelj prema pravilima vašeg plana. Većina planova stjecanja prava traje nekoliko godina.
Kada planovi 401(k) bez podudaranja nemaju smisla
Iako općenito ima smisla štedjeti za mirovinu putem 401(k), čak i ako vaš poslodavac ne želi uplatiti vaše doprinose, postoji nekoliko iznimaka.
Prva iznimka je ako 401(k) koji nudi vaša tvrtka nije idealan za vas. Neki planovi 401(k) dolaze s visokim naknadama. Drugi imaju izrazito ograničene mogućnosti ulaganja. Drugi također mogu biti nekompetentno vođeni. Čak bi iu ovim manje idealnim planovima vrijedilo sudjelovati ako imaju stvarno dobrog poslodavca.
Ipak, bez podudaranja, možete razmisliti o ulaganju u IRA-u, zajednički fond ili brokerski račun. Nećete dobiti iste porezne olakšice, ali ćete imati više izbora ulaganja s niskim naknadama. Ako cijenite fleksibilnost, niže naknade i više sredstava za odabir, planovi 401(k) možda neće imati smisla u ovoj situaciji.
Druga iznimka je ako ne zarađujete dovoljno. Štednja za mirovinu oduzima novac od izgradnje hitnog fonda, plaćanja tekućih računa i života danas. Štednja za mirovinu luksuz je koji si mnogi pojedinci koji tek započinju karijeru jednostavno ne mogu priuštiti.
Na kraju, neki ljudi mogu odlučiti da ne doprinose 401(k) ako ne planiraju ostati u tvrtki dugoročno. U ovoj situaciji, osobito ako pojedinac ne planira doprinositi više od ograničenja IRA-e, možda bi mu bilo bolje da umjesto toga stavi mirovinske fondove u IRA-u. Dobili bi slične porezne olakšice i mogli bi izbjeći gnjavažu prijenosa starog 401(k) kada odu.
Što je dobar poslodavac?
U istraživanju Vanguarda iz 2022. prosječna vrijednost doprinosa poslodavca bila je 4.4% plaće. Većina poslodavaca ponudila je 3% do 6%.
Može li poslodavac zaustaviti svoju 401(k) utakmicu?
S tradicionalnim planom 401(k)—tipom koji se obično nudi u većim tvrtkama—poslodavac ima slobodu mijenjati ili čak eliminirati ono što odgovara iz godine u godinu. Međutim, SIMPLE (Plan poticanja štednje za zaposlenike) 401(k) planovi i sigurna luka 401(k) planovi—koji se najčešće nalaze u malim poduzećima—moraju osigurati ili odgovarajućeg poslodavca ili ne-izborne doprinose. Neizborne doprinose daju poslodavci u ime radnika koji sami ne doprinose planu.
Kako funkcionira stjecanje prava u planu 401(k)?
Novac koji uložite u plan 401(k) odmah se dodjeljuje—što znači da pripada vama od prvog dana. Međutim, ovisno o uvjetima vašeg plana, svi doprinosi koje vaš poslodavac uplaćuje možda neće biti stečeni nekoliko godina (cliff vesting) ili će steći pravo djelomično svake godine dok ne budete u potpunosti stečeni (graduated vesting).
Kada provjerite svoj račun 401(k), vjerojatno ćete vidjeti doprinose svog poslodavca čak i ako niste u potpunosti stečeni. Ako napustite tvrtku prije isteka razdoblja stjecanja prava, izgubit ćete cijeli ili dio meča.
Na primjer, tvrtke s pravocrtnim 5-godišnjim rasporedom stjecanja prava će svake godine otpustiti 20% svog doprinosa zaposleniku. Ako zaposlenik ode nakon tri godine, dobit će samo 60% svih doprinosa poslodavca.
Bottom Line
Mnogi planovi 401(k), ali ne svi, nude doprinose koji odgovaraju poslodavcu. Čak i ako vaš poslodavac ne pruži podudarnost, možda ćete htjeti sudjelovati u planu zbog njegovih poreznih prednosti. Iznimka bi mogla biti ako vaš plan 401(k) ima neuobičajeno visoke naknade ili loše investicijske mogućnosti ili ako smatrate da se njime loše upravlja.
Izvor: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo