Trebam li otplatiti hipoteku ili uložiti u CD-ove? Refinancirao sam svoju hipoteku s 2.375%, ali mogu dobiti CD s 4%. Osim toga, želim otići u mirovinu za 7 godina.

Razmišljao sam da li da otplatim hipoteku. Refinancirao sam po 2.375% i mogu dobiti potvrdu o depozitu (CD) na godinu dana po 4%. Otplati hipoteke dodavao sam oko 1,000 dolara mjesečno kako bih je otplatio za sedam umjesto za 14 godina. Želim se umiroviti za sedam godina i iako će moje socijalno osiguranje iznositi oko 3,500 dolara, a moj muž će i dalje raditi, nisam sigurna je li to mudro.

-Jan

Trebate li prijevremeno otplatiti hipoteku ili uložiti više ovisi o tome što biste se nadali dobiti odabirom jednog umjesto drugog. Moguće je da jednostavno želite odabrati opciju koja vam donosi bolju financijski situaciju. Ali možda biste trebali uzeti u obzir rizike, učinak na vaš proračun i čisto nefinancijske čimbenike.

Evo kako razmisliti o ovoj odluci. (Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima dok prolazite korak do umirovljenja.)  

Usporedba vaše stope hipoteke s povratom ulaganja

Mnogi ljudi vole uobličiti odluku o tome trebaju li otplatiti svoju hipoteku kao kompromis između 

kamatnu stopu na njihovu hipoteku i povrat koji bi mogli zaraditi da su umjesto toga uložili taj novac.

Ideja je da im je bolje ako mogu zaraditi višu stopu povrata od onoga što plaćaju na kamate. Kao temelj, to je logičan pristup.

Ali drugi element te odluke je rizik povezan s ulaganjima. Na primjer, pretpostavimo da je novac umjesto toga uložen u portfelj dionica. Čak iu dobro diverzificiranom portfelju bit će fluktuacija u vrijednosti tog portfelja. Taj isti element rizika nije prisutan kada otplaćujete dug s fiksnom kamatnom stopom. To je zato što znate iznos koji štedite – to je ta fiksna kamatna stopa. 

Dakle, pitanje se razvija. Zaista trebate usporediti kamatnu stopu na svoju hipoteku sa stopom povrata može razumno očekivati zaraditi na portfelju koji vas izlaže određenoj količini rizika s kojom ste zadovoljni. Vaš vremenski horizont je jako bitan u toj analizi i trebali biste ga uzeti u obzir. (Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima dok prolazite korak do umirovljenja.) 

Priča se nastavlja

U svakom slučaju, 2.375% je nevjerojatno niska kamata. Bilo bi lako iznijeti matematički potkrijepljen argument za neplaćanje tog duga prije nego što morate. Ako uzmete jednogodišnji CD na 4%, to je fiksna stopa, tako da nećete imati ista razmatranja volatilnosti kao što biste imali s dugoročnijim ulaganjem. 

Samo pripazite na porezne implikacije. Ta CD kamata je oporeziva. Također možete dobiti porezni odbitak za kamate koje plaćate na hipoteku. 

Razmotrite svoje želje u mirovini

Možda ne želite svoju odluku temeljiti samo na matematičkoj usporedbi. Razmotrite svoje sklonosti i emocije, osobito dok razmišljate o svojoj potencijalnoj mirovini za sedam godina. 

Mnogi ljudi imaju značajnu količinu zadovoljstva otplaćujući svoje hipoteke. Privlačna im je spoznaja da posjeduju svoj dom.

Iako ne možete odrediti točnu vrijednost tog zadovoljstva u dolarima, možete ga približno procijeniti. Kako? Jednostavno se zapitajte biste li radije imali iznos koji procjenjujete da ćete imati ako uštedite tu dodatnu uplatu za sedam godina ili otplaćenu kuću. 

Za neke ljude to zadovoljstvo i olakšanje koje ono donosi vrijede mnogo. Odabrali bi plaćenu kuću umjesto štednje velike svote novca. Za druge, ne vrijedi puno. Mogli bi odlučiti zadržati hipoteku i uložiti više, čak i ako ušteda novca rezultira samo malim dobitkom u odnosu na prijevremeno otplatu. (Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima dok prolazite korak do umirovljenja.) 

Kako ljudi odlaze u mirovinu i više ne primaju plaće, skloni su promijeniti svoje sklonosti u korist kuće s otplatom. To je razumljivo, a neotplata hipoteke u mirovini sigurno povećava količinu fleksibilnosti u vašem proračunu. U svom pitanju implicirate da bi to mogao biti važan čimbenik za vas, ili barem da vam je na umu. 

Bottom Line

Počnite s matematičkom usporedbom. Odatle razmislite koliko težine želite dati tim drugim čimbenicima. Konačno, donesite svoju odluku na temelju cjelokupne situacije. 

Brandon Renfro, CFP®, kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Brandon nije sudionik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite financijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i umirovljenja, a financijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Planirate mirovinu? Koristiti SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u mirovini.

Autor fotografije: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Pošta Pitajte savjetnika: Trebam li otplatiti hipoteku ili uložiti u CD-ove? Refinancirao sam svoju hipoteku s 2.375%, ali mogu dobiti CD s 4%. Osim toga, želim otići u mirovinu za 7 godina. pojavio prvi na Blog SmartAsset.