Dva najčešća načina građevinske štednje su 401(k) i zdravstveni štedni račun ili HSA. Iako HSA nije tradicionalni mirovinski račun, barem ne formalno, može vam pružiti značajnu vrijednost kada vaši troškovi zdravstvene skrbi vjerojatno porastu u mirovini. To mu pomaže da služi kao korisna rezerva uobičajenim alatima za planiranje mirovine, poput 401(k)s i IRA-a. Smatrati rad s financijskim savjetnikom dok slijedite svoje ciljeve umirovljenja.
Što je 401 (k)?
401(k) je račun za mirovinu s poreznom olakšicom. Zajedno s IRA-om i Roth IRA-om, a 401 (k) je jedan od tri glavna načina na koje Porezna uprava pokušava potaknuti pojedince da štede za mirovinu.
Porezna uprava dopušta vam da odbijete svaki dolar koji uložite u a kvalifikacije 401(k) od vašeg godišnjeg poreza na dohodak. To vam omogućuje da ne plaćate porez na novac koji ste stavili sa strane od mirovine. Međutim, morate platiti porez na taj novac kada ga podignete kasnije u životu.
Porezna uprava također postavlja godišnje ograničenje porezno priznatih doprinosa na 401(k). U 2021. ne možete dati više od 19,500 USD, iako to skače na 20,500 USD za 2022. Za one koji imaju 50 ili više godina, Porezna uprava dopušta dodatne "doprinose za nadoknadu", koji mogu ukupno iznositi do 6,500 USD za 2021. i 2022. .
401(k) je mirovinski plan koji vodi poslodavac. Tradicionalno to znači da je to samo za radnike koji imaju nekog poslodavca. Dok pojedinci koji imaju vlastitu tvrtku mogu postaviti 401(k) za sebe, freelanceri i samozaposleni povijesno nisu mogli postaviti tradicionalni 401(k). Međutim, posljednjih se godina to počelo mijenjati jer su investicijske tvrtke počele nuditi grupne planove 401(k) na koje se pojedinci mogu upisati.
Općenito govoreći, poslodavac će strukturirati svoje planove 401 (k) kao tradicionalni investicijski portfelj, iako su ulaganja ograničena. U stvari, oni se obično sastoje od fondova ciljanog datuma, koji su skupovi ulaganja koji se mijenjaju ovisno o tome koliko ste blizu odlaska u mirovinu.
Ovim portfeljima upravlja ili izravno poslodavac ili tvrtka za financijsko upravljanje koju poslodavac odabere. Neki poslodavci doprinose planovima 401(k) svojih zaposlenika također. To nije potrebno, ali poslodavci dobivaju i poreznu olakšicu ako daju doprinose na mirovinske račune zaposlenika.
Što je račun za zdravstvenu štednju (HSA)?
A račun zdravstvenih ušteda ili HSA je oblik porezno povlaštenog štednog računa koji je izvorno napravljen kako bi pomogao ljudima da odvoje novac za medicinske troškove. Ovo je posebno važno jer ljudi štede za mirovinu, s obzirom na to da medicinski troškovi obično rastu s godinama.
Možete se upisati u HSA samo ako ste upisani u plan osiguranja s visokim odbitkom. To znači da vaše zdravstveno osiguranje počinje plaćati vaše medicinske troškove tek nakon što platite značajan dio svojih medicinskih računa iz vlastitog džepa. Porezna uprava definira planove s visokim odbitkom od 1,400 USD za pojedince i 2,800 USD za obitelji. Ako se vaše zdravstveno osiguranje promijeni, možete zadržati postojeći HSA, ali ne smijete odbiti nikakve doprinose koje uplaćujete na njega dok imate plan koji nije visok.
HSA je strukturiran vrlo slično 401 (k) i zapravo mnogi poslodavci nude ove planove svojim zaposlenicima. Većina računa postavljena je kao investicijski portfelj s glavnom kombinacijom zajedničkih fondova. Iako neki HSA računi nude jednostavan štedni račun sa skromnom kamatom, a izgrađeni su samo da pomognu ljudima da ostave novac, a ne da im pomognu povećati ta sredstva.
Možete doprinijeti ovom računu prema vlastitom nahođenju, iako ako imate HSA koji vodi poslodavac, oni vam mogu dopustiti da doprinesete fiksni iznos sa svoje plaće. Neki će poslodavci također uplaćivati doprinose u HSA fondove zaposlenika, opet slično 401(k), ali to je relativno neuobičajeno.
Za razliku od 401(k), možete sami otvoriti HSA ako ga vaš poslodavac ne nudi. (Opet, čitatelji bi trebali imati na umu da pojedincima postaje sve lakše pronaći programe 401(k), ali to je relativno nov razvoj.)
Poput 401(k), sav novac koji ste stavili na HSA račun možete oduzeti sa svog savezni porezi na dohodak, čineći novac koji uštedite za medicinske troškove federalno oslobođenim poreza. Također, poput 401(k), Porezna uprava postavlja godišnje ograničenje doprinosa. U 2021. možete dati doprinos do 3,600 USD za pojedince i 7,200 USD za obitelji. Za 2022. ta se ograničenja podižu na 3,650 USD za pojedince i 7,300 USD za obitelji. Nakon ovih točaka, još uvijek možete uplaćivati novac na većinu HSA računa, ali ne možete odbiti dodatne doprinose.
Korištenje HSA kao rezervne kopije za Vaš 401(k)
Zdravstveni štedni račun ima tri osnovna pravila za isplatu:
Troškovi liječenja: Ako podižete novac iz HSA za plaćanje medicinskih troškova, ne plaćate porez na svoja podizanja. U ovom slučaju zapravo imate potpuno neoporeziv novac da vam pomogne platiti troškove liječenja. Iako morate imati plan osiguranja s visokim odbitkom da biste uplaćivali doprinose u HSA, taj novac možete podići čak i ako kasnije u životu imate bolji plan osiguranja.
Nemedicinski troškovi, prije odlaska u mirovinu: Porezna uprava naplaćuje visoku kaznu od 20% ako podižete novac iz HSA za plaćanje nemedicinskih troškova, a mlađi ste od 65 godina. U tom slučaju morate platiti i porez na dohodak na novac koji podižete i kaznu.
Nemedicinski troškovi, nakon umirovljenja: Ako podižete novac iz HSA nakon 65. godine za nemedicinske troškove, ne morate platiti nikakve kazne. Međutim, morate plaćati redoviti porez na dohodak na novac koji podižete.
Upravo ova zadnja točka omogućuje HSA programima da funkcioniraju kao oblik dopunskog mirovinskog plana za neke ljude. Tijekom vašeg radnog vijeka porezna pravila za doprinose HSA-u identična su 401(k), ali s manjim godišnjim ograničenjem. Nakon što ste prošli dob za umirovljenje, pravila za povlačenje novca iz HSA također su identična povlačenju novca iz 401(k). Kao rezultat toga, ako imate pravo otvoriti HSA tijekom svojih radnih godina, možete ga učinkovito koristiti kao drugi mirovinski račun.
Za ljude koji žele povećati svoju mirovinsku štednju ovo može biti izvrstan način da dobijete malo više kilometraže od programa s povlaštenim porezom. Ovo je posebno korisno za radnike koji su u mlađim godinama. Ljudi u svojim 20-ima često se mogu izvući s uzimanjem zdravstvenih planova s visokim odbitkom (sve dok su apsolutno sigurni da si mogu priuštiti plaćanje tog odbitka u slučaju hitne medicinske pomoći). Za ovu skupinu često može biti mudro otvoriti zdravstveni štedni račun i tamo pohraniti novac dok su mladi i zdravi. Zatim, kako rastete i prelazite na sveobuhvatniji plan osiguranja u svojim 30-ima, možete jednostavno ostaviti taj HSA na miru da gomila vrijednost desetljeće za desetljećem.
Bottom Line
Zdravstveni štedni račun porezno je povlašteni oblik ulaganja koji omogućuje osobama s visokim odbitkom zdravstvenog osiguranja da ostave novac bez plaćanja poreza na njega. Ako vam taj novac na kraju ne bude trebao za plaćanje zdravstvene skrbi, do trenutka kada dosegnete dob za umirovljenje, on također može djelovati kao dobar dodatak vašoj mirovinskoj štednji.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Planiranje odlaska u mirovinu je stresno. srećom, financijski savjetnici može ponuditi mnoštvo opcija za uštedu tijekom vaših radnih godina. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Naš besplatan kalkulator za mirovinu pomoći će vam odrediti koliko trebate štedjeti za mirovinu. Dugoročno planiranje unaprijed može biti od velike pomoći.
Autor fotografije: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Pošta HSA u odnosu na 401(k) pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html