Kupnja kuće važna je financijska prekretnica. Zapravo, to je najvjerojatnije jedna od najvećih kupnji koje ćete napraviti u životu. Možda ćete doći u iskušenje da podignete iznos od 401 (k) za kupnju kuće, posebno ako trebate uplatiti predujam. Razjasnimo trebate li podići 401(k) za kupnju kuće i druge alternative. A Financijski savjetnik može vam pomoći u izradi financijskog plana za vaše potrebe i ciljeve kupnje doma.
Možete li podići 401(k) za kupnju kuće?
Možete li podići 401(k) za kupnju kuće ovisi o vašoj dobi i planu. Ako imate manje od 59.5 godina, ovo povlačenje je rano povlačenje. Pravila o ranim povlačenjima bit će navedena u vašem planu 401(k). Na primjer, vaš poslodavac može od vas zatražiti dodatnu dokumentaciju kako bi opravdao povlačenje.
Možda ste također čuli da možete napraviti a 401(k) povlačenje u teškoćama kupiti kuću. Ovo nije istina. Prednost povlačenja u slučaju poteškoća je u tome što se odriče naknade za prijevremeno povlačenje. Iako je ovo opcija ako postanete invalid ili imate troškove liječenja, porezna uprava izričito kaže to nije opcija za kupnju kuće.
Što treba uzeti u obzir prije podizanja 401(k).
U većini slučajeva, s ranim povlačenjem, suočit ćete se s 10% naknade na bilo koji iznos koji podignete. Na primjer, ako podignete 10,000 USD, platit ćete naknadu od 1,000 USD. Uz naknadu, morat ćete platiti porez na dohodak na sve što želite povuci se iz svog 401(k). Dakle, ako se suočite s porezom na dohodak od 20% povrh naknade za rano povlačenje, vaših 10,000 USD povlačenja postaje samo 7,000 USD.
Druga stvar koju treba uzeti u obzir je oportunitetni trošak povlačenja iz vašeg 401(k). Drugim riječima, koliko će vas to koštati u mirovini ako sada izvučete novac da biste uplatili predujam? Razradimo primjer s našim 401(k) kalkulator.
Recimo da izvučete 10,000 USD iz svog 401(k) u dobi od 35 godina. Uz pretpostavku konzervativne godišnje stope povrata od 4%, tih 10,000 USD bit će 33,731 USD do trenutka kada navršite 66 godina. U 31 godinu taj se novac više nego utrostručio, zaradivši 23,731 USD samo sjedeći u svom 401(k).
Trebate li koristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?
Iako su svaka osoba i situacija različite, rano povlačenje iz 401(k) općenito se smatra lošom idejom. Drugu ušteđevinu ili imovinu treba prvo iskoristiti prije nego što se obratite svom 401(k). Postoji razlog zašto Porezna uprava naplaćuje pozamašnu naknadu od 10% za rano povlačenje na 401(k)s: želi aktivno obeshrabriti ljude da ih koriste za bilo što drugo osim za mirovinu.
Isplata 401(k) za kupnju kuće trebala bi biti posljednja opcija. Ako imate druge mogućnosti, prvo ih trebate iscrpiti.
Alternativne opcije za povlačenje 401(k).
Prije donošenja velikih financijskih odluka bitno je upoznati svoje mogućnosti. Bilo da se radi o vašoj mirovinskoj štednji ili financiranju kupnje kuće, znanje o tome kako novac funkcionira ključno je da bi on funkcionirao za vas. Evo pet stvari koje trebate uzeti u obzir prije povlačenja iz svog 401(k):
Odgodite kupnju kuće. Ako nemate dovoljno za kaparu i zatvaranje troškova, možda je vaša najbolja opcija čekati. Možete nastaviti štedjeti i tražiti druge prilike za povećanje prihoda. Razmislite o tome da se bavite sporednom stvari ili da hobi pretvorite u posao. Usredotočite se na izgraditi svoj kredit tako da možete ispuniti uvjete za hipoteku i dobiti povoljnije uvjete.
Ako imate bilo kakve imovine, razmislite o njihovoj prodaji kako biste ih pretvorili u ušteđevinu za svoj novi dom. To može uključivati stvari poput rezervnog automobila, nakita ili drugih dragocjenosti.
Istražite različite mogućnosti hipoteke. Različite hipoteke imaju različite predujme i kreditne zahtjeve. Na primjer, možete se kvalificirati za FHA hipoteku s kreditnom ocjenom od 580 i predujmom od 3.5%. Uz uobičajene hipoteke, možete dobiti jednu uz pad od samo 3% i kreditnu ocjenu 620. No imajte na umu da ćete s nižim predujmom imati višu kamatnu stopu i morat ćete platiti osiguranje hipoteke.
Ako ispunjavate uvjete, VA i USDA zajmovi ne zahtijevaju predujam, ali postoje uvjeti za njihovo dobivanje. Uz VA zajmove, morat ćete ispuniti uvjete vojne službe. S druge strane, USDA zajmovi imaju ograničenja prihoda i pravila o tome gdje možete živjeti.
Istražite pomoć pri plaćanju predujma. Mnoge države i lokalne samouprave nude programi pomoći za predujam. Ovi programi često dolaze u obliku nepovratnih sredstava ili zajmova. Oni su specifični za vašu lokaciju, pa morate istražiti njihove zahtjeve. Općenito, morat ćete zaraditi ispod određene granice prihoda. Također mogu zahtijevati da prvi put kupujete stan.
Koristite svoj IRA. Možda ćete moći iskoristiti iznimku porezne uprave od 10% naknade za rano povlačenje ako se povučete iz IRA-e. Evo tri opća pravila:
Vi prvi put kupujete stan ili niste imali glavnu rezidenciju u posljednje dvije godine.
Koristi se samo za kvalificirane troškove akvizicije, kao što su troškovi zatvaranja.
Postoji doživotno ograničenje povlačenja od 10,000 USD.
Uzmite zajam od 401 (k). A 401 (k) zajam je često mnogo bolja opcija od ranog povlačenja. Ipak, to bi trebalo razmotriti nakon što vaše druge mogućnosti ne uspiju. Zajam od 401(k) posuđujete sami od sebe i često ga je lakše dobiti nego druge vrste zajmova. Nije besplatno, ali morat ćete platiti kamate na zajam.
Vaš prvi korak prema uzimanju kredita od 401 (k) je kontaktiranje vašeg odjela za ljudske resurse. Oni će vam moći objasniti je li zajam moguć i ako jest, koje uvjete morate ispuniti da biste ga podigli.
Bottom Line
Isplata 401(k) za kupnju kuće nije najbolja opcija. Ako to možete učiniti, može vas koštati puno u naknadama i porezima. Najbolje je istražiti druge mogućnosti prije ranog povlačenja sa svog 401(k). Istražite za koje se hipoteke možete kvalificirati s nižim uplatama i hoćete li se kvalificirati za pomoć pri kupnji kuće.
Savjeti za kupnju kuće
A Financijski savjetnik može vam pomoći da pripremite svoj novac i kredit za kupnju kuće. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Kada kupujete hipoteku, želite najbolju kamatnu stopu i izbjegavate velike naknade. Koristite SmartAsset's alat za usporedbu hipoteka usporediti hipotekarne stope vrhunskih zajmodavaca i pronaći onu koja najbolje odgovara vašim potrebama.
Autor fotografije: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Pošta Isplata 401(k) za kupnju kuće pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html