Trebaju li umirovljenici otplaćivati ​​hipoteku?

Otplata hipoteke nakon 30 godina, nakon koje slijedi odlazak u mirovinu, za mnoge je bio obred prijelaza. Ovaj scenarij više nije norma: Baby Boomers, Amerikanci rođeni između 1946. i 1965., nose više hipotekarnih dugova od ranijih generacija u ovoj životnoj fazi i manje je vjerojatno nego generacijama prije da će posjedovati svoje domove u dobi za umirovljenje, prema istraživanju Fannie Mae's Group za ekonomska i strateška istraživanja.

Ima li financijskog smisla za umirovljenike ili one koji se približavaju mirovini da otplaćuju hipoteku ovisi o čimbenicima kao što su prihod, veličina hipoteke, štednja i porezna prednost mogućnosti odbijanja hipotekarne kamate.

Kada nastaviti s otplatama hipoteke

Mjesečna plaćanja hipoteke imaju smisla za umirovljenike koji to mogu činiti udobno bez žrtvovanja svog životnog standarda. Često je dobar izbor za umirovljenike ili one koji će tek otići u mirovinu s visokim primanjima zagrada, imaju hipoteku s niskim kamatama (manje od 5%) i imaju koristi od porezno priznate kamate. To je osobito istinito ako bi otplata hipoteke značila nedostatak ušteđevine za neočekivane troškove ili hitne slučajeve kao što su medicinski troškovi. 

Ako idete u mirovinu u sljedećih nekoliko godina i imate sredstava za otplatu hipoteke, možda bi imalo smisla da to učinite, osobito ako su ta sredstva na štednom računu s niskim kamatama. Opet, ovo najbolje funkcionira za one koji imaju dobro financiran mirovinski račun i još uvijek imaju znatnu ušteđevinu za neočekivane troškove i hitne slučajeve.

Isplata a hipoteka prije mirovine također ima smisla ako će mjesečne isplate biti previsoke da biste ih mogli priuštiti uz smanjeni fiksni prihod. Ulazak u godine mirovine bez mjesečnih plaćanja hipoteke također znači da nećete morati povlačiti sredstva sa svog računa za mirovinu da biste ih platili.

Izbjegavajte trošenje mirovinskih fondova

Općenito, nije dobra ideja povući se iz mirovinskog plana kao što je individualni mirovinski račun (IRA) or 401(k) za otplatu hipoteke. Ako povučete prije nego što navršite 59½, oboje ćete platiti poreze i kazne za prijevremenu otplatu. Čak i ako pričekate, porezni udar uzimanja velike raspodjele iz mirovinskog plana potencijalno bi vas mogao gurnuti u viši porezni razred za godinu.

Također nije dobra ideja otplaćivati ​​hipoteku nauštrb financiranja računa za mirovinu. Zapravo, oni koji se približavaju mirovini trebali bi davati maksimalne doprinose u mirovinske planove.

U posljednjih nekoliko godina istraživanja su pokazala da većina ljudi ne štedi dovoljno za mirovinu. U izvješću iz rujna 2018. Nacionalni institut za mirovinsko osiguranje otkrio je da više od polovice (57%) radno sposobnih ljudi nema mirovinski račun. U izvješću se dodaje da je čak i među radnicima koji su akumulirali ušteđevinu na mirovinskim računima, tipični radnik imao skroman saldo na računu od 40,000 dolara.

Strategije za otplatu ili smanjenje hipoteke

Možete upotrijebiti nekoliko strategija za prijevremeno otplatiti hipoteku ili barem smanjite svoje isplate prije mirovine. Dvotjedno plaćanje umjesto mjesečnog, na primjer, znači da ćete tijekom godine izvršiti 13 plaćanja umjesto 12.

Možete također refinancirajte svoju hipoteku ako bi to pomoglo skratiti zajam i smanjiti vašu kamatnu stopu. Iako bi dugoročno moglo biti od pomoći, refinanciranje bi također moglo naštetiti vašoj neto vrijednosti. Upamtite, nova ili stara hipoteka je obveza prema vašem kućanstvu, oduzeta od imovine kućanstva.

Ako imate veći dom, druga je opcija smanjenjem prodaje svoje kuće. Ako pravilno strukturirate prodaju, možda ćete moći odmah kupiti manji dom s dobiti od prodaje, ostavljajući vas bez hipoteke. Međutim, zamke uključuju precjenjivanje vrijednosti vašeg trenutnog doma, podcjenjivanje troškova novog doma, ignoriranje poreznih implikacija posla i zanemarivanje troškova zatvaranja.

Iako otplata hipoteke i posjedovanje kuće prije odlaska u mirovinu može pružiti mir, to nije najbolji izbor za svakoga. Ako ste umirovljenik i još vas nekoliko godina dijeli od mirovine, najbolje je konzultirati se s financijskim savjetnikom i zamoliti ih da pažljivo ispitaju vaše okolnosti kako bi vam pomogli da napravite pravi izbor.