Ako štedite do ograničenja za zaposlenike na svojim računima za mirovinu na radnom mjestu i želite dodati još, bit će vam drago čuti da poslodavci olakšavaju nego ikad uplaćivanje dodatnih doprinosa nakon oporezivanja izravno s vaše plaće i dobivanje poreza slobodan rast u budućnosti.
Maksimum na koji se većina ljudi usredotočuje jest 22,500 2023 dolara koje radnici mogu odgoditi u mirovinski plan na radnom mjestu 7,500., s dodatnih 50 2023 dolara nadoknade za one od 5,000 i više godina. Ali postoji još jedno ograničenje Porezne uprave koje je važno osobama s visokim primanjima, posebno 66,000. zbog skoka od 73,500 USD zbog inflacije. Sada možete doprinijeti maksimalno XNUMX dolara za doprinos poslodavca i zaposlenika zajedno — XNUMX dolara s nadoknadom.
To otvara prozor za poduzimanje strateškog poteza s doprinosima nakon oporezivanja koje možete odmah upotrijebiti za backdoor konverzija u Roth račun unutar vašeg mirovinskog plana.
Prednost davanja doprinosa nakon oporezivanja općenito je izbjegavanje plaćanja poreza na rast dok ne povučete novac u mirovini, inače biste mogli zadržati novac u svojoj plaći i staviti ga na oporezivi brokerski račun. Međutim, ako prebacite taj novac na Rothov račun, uopće nećete platiti porez na rast. Osim toga, Roth račun neće podlijegati potrebnim minimalnim raspodjelama kada odete u mirovinu.
Recimo, na primjer, imate 55 godina i zarađujete 200,000 dolara. Ako doprinesete svoj maksimum s nadoknadom, a vaš poslodavac doda odgovarajući doprinos od 6%, što bi bilo 12,000 USD, trošite samo 42,000 USD od dopuštenih 73,500 USD. Ove godine možete dodati do 31,500 USD u dolarima nakon oporezivanja ako vaš poslodavac to dopušta kao značajku plana. Ovisno o tome kako vaš administrator radi, vjerojatno biste izvršili ove izbore na istom mjestu na kojem ste odabrali koliko doprinosite svom 401(k). Međutim, postavljanje automatskog prijenosa na Roth račun vjerojatno bi zahtijevalo telefonski poziv.
"Vidjeli smo povećanje sudjelovanja od 126% od 2021. do 2022.", kaže Nathan Voris, direktor ulaganja, uvida i konzultantskih usluga u Schwab Retirement Plan Services. "Ljudi to počinju vidjeti, počinju to razumjeti."
Kako funkcioniraju Roth konverzije nakon oporezivanja
Da biste iskoristili ovu strategiju, plan vašeg poslodavca mora ponuditi i značajku plaćanja doprinosa nakon oporezivanja i mogućnost pretvorbe unutar plana u Roth. Oko 25% planova kojima Vanguard upravlja nudi ovu kombinaciju, a oko 4% sudionika s pristupom pretvorilo je imovinu, kaže Maria Bruno, voditeljica američkog istraživanja planiranja bogatstva u Vanguardu.
Uz aktivirane obje značajke, ušteda dodatnog novca je besprijekorna. Primate plaću i porezi se uzimaju, a zatim se dolari nakon oporezivanja koje odredite kao doprinos premještaju izravno na vaš mirovinski račun. Na stražnjoj strani, administrator čisti račun i premješta novac u Rothovu "kantu" prije nego što ima priliku prikupiti bilo kakav oporezivi rast.
"Čim se novac uloži, on se pretvara, tako da ne pokrećete porez", kaže Bruno. “Vrlo je atraktivno, jer ono što bi bio oporezivi rast pretvarate u neoporezivi rast, što je na neki način jedinstveno. Također stvarate diverzifikaciju poreza.”
Vaš mirovinski račun vjerojatno sadrži mnogo takvih spremnika, bili vi toga svjesni ili ne. Neki administratori će raščlaniti kategorije izvora koje možete vidjeti u sažetku računa. Možda imate jedan za svoj glavni tradicionalni doprinos 401 (k) i jedan za odgovarajući doprinos vašeg poslodavca, plus možda još jednu kantu ako vaš plan nudi opciju Roth 401 (k).
Razlog zašto ih administrator drži odvojenima je taj što različiti doprinosi imaju različita ograničenja, rasporede stjecanja prava i pravila koja reguliraju način podizanja.
"To je svakodnevna funkcija zapisničara", kaže Voris.
Kada biste trebali razmotriti opciju
Vaša će plaća biti najveći čimbenik u tome hoćete li moći koristiti ovu značajku mirovinskog plana. Doprinosi nakon oporezivanja doći će u obzir samo ako ste već dosegli ograničenje doprinosa zaposlenika, što čini samo 14% sudionika, prema Vanguardu.
Ako imate mogućnost uštedjeti više, onda su konverzije nakon oporezivanja u Roth privlačne. “Ako ste maksimalni i želite dodati nekoliko tisuća dolara, to ima pravi učinak. Priča nekako sama govori. Ovo je prokleto dobar način za to,” kaže Voris.
Ako niste baš na toj razini plaće, ali ste još uvijek zainteresirani prebaciti što više novca na Roth račun, postoje načini na koje to možete početi činiti sada. Najlakši način je samo staviti novac izravno u a Roth IRA. Ako ste pod Ograničenje prihoda Porezne uprave—ispod 138,000 dolara za samce ili 218,000 dolara za udate za puni iznos—možete dati 6,500 dolara u 2023. ili 7,500 dolara ako imate 50 ili više godina. (Napomena: doprinose IRA-i za 2022. možete davati do roka za podnošenje porezne prijave, ali ograničenja za 2022. nešto su niža, 6,000 USD i 7,000 USD s nadoknadom.)
Ako vaš plan radnog mjesta nudi a Roth 401 (k) opciju—što čini oko 77% planova, prema Vanguardu—možete uložiti svih svojih 22,500$ ili koji god dio želite. Stalni doprinosi kao što je ovaj tijekom vaših radnih godina spasit će vas od potrebe da kasnije razmišljate o Roth konverzijama.
Ali nisu svi sada zainteresirani plaćati više poreza. Roth 401(k)s značajno zaostaju za tradicionalnim doprinosima, sa samo 15% udjela. “Bihevioralni ljudi žele odgodu plaćanja poreza odmah, to je trenutačno zadovoljstvo”, kaže Bruno.
Postoji i određena razina neizvjesnosti je li za vas bolje platiti porez sada ili ga platiti kasnije, jer ljudi ne znaju hoće li biti u višem ili nižem poreznom razredu u mirovini kada novac počne pritjecati. Što se toga tiče, dob za potrebne minimalne raspodjele stalno se mijenja - sada je 73, ali će za 75 godina biti 10.
“Teško je u godinama najveće zarade. Tu treba malo izračunati, da se vidi ima li smisla to raditi”, kaže Bruno.
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo