Trebate li kupiti anuitet za svoju mirovinu?

Izvor zajamčenog prihoda. Anuitetski ugovori nude mogućnost anuitizacije ugovora u tok zajamčenog doživotnog prihoda. To može povećati druge instrumente mirovinske štednje čija vrijednost može fluktuirati, kao što su IRA-e i oporezivi investicijski računi koji drže dionice, ETF-ove i uzajamne fondove. 

Uz toliki broj poslodavaca koji se odmiču od mirovinskih planova s ​​definiranim primanjima, ponuda ugovora sa zajamčenim mjesečnim primanjima može djelovati kao svojevrsna zamjena za mirovinu. 

Pročitajte: 'Duži rad nije realan lijek za nesigurnost u mirovini.' Vrijeme je da shvatite koliko ćete stvarno dugo raditi.

Različite opcije. Postoji nekoliko vrsta anuiteta koji nude različite mogućnosti prihoda za nositelje ugovora. S trenutnim anuitetom nakon što se premija plati, ugovor se može gotovo odmah aninuizirati. S odgođenim anuitetom nositelj ugovora može anuitizirati kasnije. To im omogućuje brojne mogućnosti planiranja. 

Varijabilni anuitet nudi mogućnost ulaganja novca iz ugovora u podračune slične uzajamnim fondovima koji općenito nude opcije ulaganja u dionice i obveznice. Svaki rast povećava vrijednost ugovora i vrijednost koja se kasnije može anuitizirati. 

Pročitajte: 3 uobičajena sna o mirovini koji mogu postati velika razočaranja

Kvalificirani dugovječni anuitetski ugovor (QLAC) je odgođeni anuitet koji se može kupiti unutar 401(k) ili ekvivalentnog mirovinskog plana, ili unutar IRA-e. QLAC kupcu omogućuje odgodu do 200,000 USD, povećanu razinu prema Secure 2.0, u anuitet čiji se početak primanja beneficija može odgoditi sve do 85. godine života. Iznos u QLAC-u izuzet je od zahtjeva za minimalnom distribucijom do isteka ugovora anuitiziran. 

Mogućnost prilagodbe. Mnogi anuitetski ugovori mogu se prilagoditi, često korištenjem ugovornih jahača. Na primjer, neki anuitetski ugovori nude zajamčeni minimalni dohodak koji osigurava minimalnu razinu dohotka bez obzira na uspješnost ulaganja u podračune anuiteta. Neki anuiteti također mogu nuditi inflacija živica. 

Porezno odgođeni rast. Novac uplaćen u ugovor o anuitetu raste kao odgođeni porez unutar ugovora sve dok se ne povuče putem paušalnog iznosa ili ne anuitetizira tijekom vremena. To može ponuditi način za one koji su maksimalno iskoristili druge mirovinske planove, još jedan način da akumuliraju sredstva za mirovinu i uživaju u prednostima rasta odgođenog poreza. 

Cons 

Provizije. Neki ugovori o anuitetu imaju visoke provizije koje se plaćaju agentu osiguranja ili registriranom predstavniku koji vam prodaje ugovor o anuitetu. U mnogim slučajevima provizija se plaća na način koji umanjuje vrijednost ugovora o anuitetu, a iznos vam možda neće biti otkriven. 

Osim toga, anuiteti nude neke od najvećih dostupnih provizija financijski savjetnici te predstavnici koji prodaju. U nekim slučajevima to može dovesti do toga da savjetnik usmjeri klijenta na anuitetski proizvod koji mu možda nije u potpunosti prikladan. 

Pristojbe. Mnogi anuiteti procjenjuju visoke godišnje naknade. Na primjer, omjeri troškova na podračunima s varijabilnim anuitetima često su daleko viši od omjera troškova na sličnim zajedničkim fondovima koji se drže izvan anuiteta. Posljednjih godina došlo je do porasta nižih troškova anuiteta. Važno je da svatko tko razmišlja o anuitetu u potpunosti razumije temeljne troškove koji će se naplatiti jer oni mogu značajno smanjiti vrijednost ugovora tijekom vremena. 

Troškovi predaje. Neki anuitetski ugovori uključuju troškove predaje. To su naknade koje bi bile procijenjene u odnosu na ugovor ako bi se on predao prije određenog datuma. Razdoblja predaje mogu varirati, najduže koje sam ikada vidio bilo je 15 godina. Naknada za predaju je postotak vrijednosti ugovora koji opada tijekom vremena do kraja razdoblja za predaju. 

Na primjer, ako naknada za predaju iznosi 8% u određenom trenutku, a vrijednost ugovora je 200,000 USD, odustajanje od ugovora koštalo bi 16,000 USD. To uključuje zamjenu za drugi ugovor koji bi vam možda više odgovarao. Naknade za predaju mogu vas zarobiti u ugovoru koji vam možda više ne odgovara. 

Nemaju svi anuiteti naknade za otkup, čini se da se broj ugovora bez njih posljednjih godina povećava. 

Porezne kazne. Ako se povlačenje iz nekvalificiranog anuiteta (anuiteta koji se drži izvan IRA-e ili druge vrste mirovinskog plana) izvrši prije dobi od 59 i pol godina, tada bi oporezivi dio povučenog iznosa podlijegao 10% kazne za prijevremeno povlačenje uz porezi koji bi mogli biti dospjeli. 

Kvalificirani anuiteti koji se drže unutar IRA-e ili drugog mirovinskog plana s poreznom povlasticom bili bi predmet kazne samo ako je novac iz anuiteta povučen s mirovinskog računa i to povlačenje pokreće poreznu kaznu. 

Odlučivanje je li anuitet pravi izbor za vas 

Za mnoge ljude koji planiraju mirovinu anuitet može biti dobar izbor kao dio ukupnog mirovinskog portfelja. Beneficije dohotka i druge značajke mnogih ugovora mogu povećati njihova druga ulaganja i pomoći u osiguravanju stalnog toka prihoda nakon mirovine. 

Prilikom odabira anuiteta budite sigurni da ste razumjeli značajke ugovora koji razmatrate kako biste utvrdili je li ovaj ugovor pravi za vas. Također budite sigurni da u potpunosti razumijete sve naknade i troškove i postoje li naknade za predaju. Provjerite je li osiguravajuće društvo financijski dobro jer ono stoji iza ugovora.