Trebate li prenijeti svoj 401(k) na IRA-u? Evo 3 savjeta za ovu ključnu odluku o umirovljenju.

Moj podcast "Friends Talk Money" suvoditelji Terry Savage, Pam Krueger i ja upravo smo objavili epizoda sve o tome, gdje je Savage ponudio savjete za 401(k) prevrtanja, koje ću podijeliti u nastavku. Epizodu možete slušati gdje god dobijete podcaste.

Savjet se čini posebno potrebnim. Kao što je Savage rekao u podcastu, vaš 401(k) je vjerojatno vaša najveća vrijednost osim vašeg doma, ali novi "Retiretion Outlook of the Workforce”. iz Transamerica Center for Retirement Studies otkrili su da je 62% zaposlenih radnika reklo "Ne znam onoliko koliko bih trebao o ulaganju u mirovinu."

Također pročitajte: 3 uobičajene IRA-ine porezne zamke za preokret — i kako ih izbjeći

Razlika između IRA-e i 401(k)

Prije nego što dam naše podcast savjete o 401(k) rolloverima, definicija: 401(k) rollover se događa kada premjestite novac iz mirovinskog plana vašeg poslodavca na individualni mirovinski račun (IRA) tvrtke za financijske usluge, obično unutar 60 dana od odlaska vaš poslodavac.

Nakon što navršite 72 godine, svake godine morate početi uzimati novac od tradicionalne IRA-e kroz ono što se zove potrebna minimalna raspodjela ili RMD. Ne postoje RMD-ovi za Roth IRA-e.

Ne imaju prenijeti svoj novac od 401(k) IRA-i kada napustite svog poslodavca zbog odlaska u mirovinu. Umjesto toga možete zadržati novac kod poslodavca kod poslodavca ili ga unovčiti i uzeti sav novac odjednom.

“Svaka opcija ima različite porezne implikacije u različitim skupovima razmatranja. Dakle, važno je razumjeti svaki od njih prije nego donesete odluku,” rekao je Krueger na “Friends Talk Money”. I, dodala je, “tako je lako pogriješiti; mehanika mora biti izvedena ispravno ili ćeš skupo platiti.”

Zato Krueger preporučuje pomoć pri odluci i logistici od pouzdanog financijskog savjetnika. To je i razlog zašto Savage preporučuje da razgovarate sa svojim odjelom za ljudske resurse oko šest mjeseci prije odlaska u mirovinu kako biste razumjeli pravila vašeg poslodavca o prelasku i počeli praviti svoje planove.

Čitaj: Problem s prebacivanjem vašeg 401(k) na IRA kada promijenite posao

Možete ostati u 401(k)

Kao što sam primijetio u podcastu, možda ćete biti savršeno sretni ostavljajući svoj novac od 401(k) tamo gdje jest kad odete u mirovinu - što je Krueger nazvao "ne napuštajući zonu udobnosti matičnog broda 401(k) u kojem ste bili .” Možda vam se sviđaju investicijski izbori plana, a naknade za plan su prilično niske.

David Blanchett, iz investicijske savjetodavne tvrtke Morningstar, nedavno je napisao u The Wall Street Journalu da postoje neka ulaganja u 401(k)s - poput niskorizičnih fondova stabilne vrijednosti - koja nisu dostupna u IRA-ama. Neki 401(k)s nude izbore zajamčenog dohotka poznate kao anuiteti za zaposlenike koji odlaze u mirovinu.

Također, naknade IRA-e mogu biti veće od onoga što ste plaćali svojim 401(k).

No prebacivanje 401(k) na IRA-u u tvrtki za financijske usluge obično otvara veći izbor izbora ulaganja od onoga što nudi vaš 401(k).

Ako odlučite obnoviti svoj 401(k), imate dva izbora: "izravno" vraćanje - gdje novac ide ravno iz plana vašeg poslodavca u IRA-u koju ste postavili - ili "neizravno" vraćanje - gdje povucite novac iz plana i zatim ga sami dajte pružatelju usluge IRA.

Treba i ne smije se prevrnuti

Ovo vodi do Savageovog savjeta br. 1: Ako ćete napraviti 401(k) rollover, nikada ne uzimajte novac sami. Uvijek radite izravno prevrtanje, a ne neizravno.

"Čini ne neka vam vaš skrbnik plana pošalje ček”, rekao je Savage. Ako to učinite, primijetila je, dugovat ćete porez i platit ćete poreznu kaznu ako ste mlađi od 59½.

Samo shvatite - i to govorim iz osobnog iskustva - da organiziranje 401(k) prevrtanja može biti prilično gnjavaža s priličnom količinom papirologije. Jeste li ikada pokušali promijeniti banku? To je tako nešto.

Savjet br. 2: Pronađite jeftinu, renomiranu tvrtku za financijske usluge koja će zadržati vaš 401 (k) novac za povrat. Ne morate tamo imati određenog brokera ili savjetnika, objasnio je Savage.

Savjet br. 3: Zatražite IRA stručnjaka za preokret u ovoj tvrtki. Savage je rekao da kada zovete kako biste razgovarali s osobom, pred sobom imajte svoj broj računa 401(k) i sve podatke o računu iz plana, koje možete pronaći na svom posljednjem izvodu 401(k).

Savjeti su dostupni, uz naknadu

Kad budete spremni prenijeti novac, rekao je Savage, možete reći stručnjaku da sve stavi na supersiguran račun tržišta novca ili to učiniti online. "Kamata je niska [na računu tržišta novca], ali nećete izgubiti ni peni", primijetila je.

Porezi na prodaju ulaganja koja ste imali u 401(k) bit će odgođeni dok ne počnete povlačiti sredstva osim ako ne postavljate Roth IRA rollover.

Nakon što izvršite prijenos s plana vašeg poslodavca na IRA-u s financijskom tvrtkom, možete uzeti vremena da odlučite kako uložiti novac.

Također pogledajte: Je li sada dobro vrijeme za pretvorbu Roth IRA?

Mnoge financijske tvrtke dopuštaju vam da radite s tamošnjim savjetnikom koji će vam pomoći u upravljanju vašom IRA-om, uz godišnju naknadu od obično oko 0.30% do 0.50% novca.

Neke tvrtke također odabiru i upravljaju vašim rollover IRA ulaganjima za vas putem digitalnih računa u svojim vlasničkim fondovima, često bez naknade ili naknade ispod 0.35% godišnje.

Richard Eisenberg bivši je viši web urednik kanala Money & Security i Work & Purpose Next Avenue i bivši glavni urednik stranice. Autor je knjige “Kako izbjeći financijsku krizu srednjih godina” i bio je urednik osobnih financija na Money, Yahoo, Good Housekeeping i CBS MoneyWatch. 

Ovaj je članak pretiskan uz dopuštenje tvrtke NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Sva prava pridržana.

Više od Next Avenue: