Male tvrtke bore se protiv naknada za provlačenje kreditne kartice

Sol Dias Ice Cream, u metro području Dallasa, privlači kupce svojim nagrađivanim sorbetom od manga i okusima s meksičkim prizvukom kao što su "tequila" i "queso".

Jedinstveni okusi možda su ono što je Sol Dias, sa svoje dvije lokacije, stavilo na kartu, ali pozornost privlači mali plakat na prednjoj strani.

“Imamo lijep mali znak ispred našeg registra koji kaže 'Hej, naknade za kreditne kartice, koštaju nas puno novca', rekao je Victor Garcia, dugogodišnji vlasnik Sol Diasa, za CNBC. “Prošle godine koštali su nas 25,000 dolara. Ove godine će nas stajati blizu 30,000 dolara. Mi samo informiramo potrošača.”

Svaki put kad kupac plati svoju šalicu ili kornet debitnom ili kreditnom karticom, tvrtke poput Visa or MasterCard naplatiti naknadu za obradu, također poznatu kao naknada za prevlačenje, koja iznosi postotak svake transakcije.

Naknade su se više nego udvostručile tijekom posljednjeg desetljeća, što je navelo neke vlasnike tvrtki da potraže nove i kreativne načine povrata svoje dobiti. Oni također potiču raspravu u Washingtonu, sukobljavajući platne divove s masama malih poduzeća.

Naknade za provlačenje prstom nisu nove, ali problem koji se pogoršava dolazi u vrijeme kada su tvrtke u glavnoj ulici širom zemlje sve se više bore s promjenjivim makroekonomskim uvjetima. Optimizam u malim poduzećima pao je na šestomjesečni minimum u prosincu dok su se vlasnici nastavili boriti s rastućim troškovima, prema anketi koju je proveo Nacionalna federacija samostalnog poslovanja. Ta je anketa pokazala da je inflacija glavna briga za vlasnike tvrtki.

Dvogodišnjak Federalnih rezervi pregled transakcija banaka debitnim karticama procjenjuje se da operateri u prosjeku plaćaju nešto manje od 4 centa po transakciji, bez obzira na ukupnu cijenu karte. Operativni troškovi naglo su pali s oko 8 centi po transakciji desetljeće ranije. Iako središnja banka ne provodi isto istraživanje za transakcije kreditnim karticama, procesi koji se koriste za debitne i kreditne kartice su slični.

U međuvremenu, naknade za kreditne kartice iznose treći najveći operativni trošak u prosjeku za restorane, prema Texas Restaurant Association.

Mnoge male tvrtke smatraju da nemaju izbora nego prenijeti naknade na potrošače putem viših cijena ili riskirati manje profitne marže. Naknade za provlačenje prstom podigle su cijene za prosječnog Amerikanca za najmanje 900 dolara u 2021., prema procjenama Merchants Payments Coalition, koja predstavlja razne male tvrtke, uključujući restorane i trgovine.

Patti Riordan, suvlasnica Smoke Stack Hobby Shopa u Lancasteru, Ohio, rekla je da malim tvrtkama "nedostaje obujam da bi mogle pregovarati o smanjenju naknada", što znači da neovisni operateri plaćaju "najviše cijene."

Riordan je za CNBC rekla da je uspjela smanjiti prosječnu naknadu za kreditnu karticu s 2.9% na 1.7% po transakciji prelaskom na novog pružatelja plaćanja — uz pomoć National Retail Hobby Stores Association, trgovačke grupe za vlasnike poput nje. Prije promjene, Riordan je rekla da nije ni znala da ima tu opciju.

“Tih nekoliko točaka omogućilo nam je da ponudimo zdravstveno osiguranje našim zaposlenicima s punim radnim vremenom. Eto koliko je to bilo značajno”, rekao je Riordan.

Naknade za provlačenje u SAD-u među najvišima su u svijetu, prema analizi konzultantske tvrtke za plaćanja CMSPI. Europska unija suzbila je slična povećanja, naknade za ograničenje u 2015. na 0.2% za kupnju debitnom karticom i 0.3% za kupnju kreditnom karticom. U SAD-u je prosječna stopa za Visu i Mastercard bila 2.22% u 2021., prema tvrtki za istraživanje tržišta Nilson Report.

Te više naknade u SAD-u djelomično su rezultat više kvalitete usluge, prema Jeffu ​​Tasseyju, predsjedniku Electronic Payments Coalition, industrijske skupine koja zagovara procesore plaćanja, kreditne unije i lokalne banke.

“Naši sustavi imaju mnogo veću vrijednost za potrošače. Imamo najrazvijenija tržišta potrošačkih kredita i trgovinske sustave na svijetu. Dobivate ono što plaćate,” rekao je Tassey.

Ali Bob Jones, predsjednik regionalnog trgovca na malo American Sale, koji upravlja s osam trgovina s bazenima i dnevnim boravkom na otvorenom u području Chicaga, rekao je da se prerađivači osjećaju manje kao prodavači, a više kao poslovni partneri.

“Njihova naknada temelji se na postotku od prodaje. Dakle, zapravo, oni su 2% partnera u mom poslu, jer to je ono što oni uzimaju,” rekao je Jones. "Zapravo, rekao bih čak i više jer oni uzimaju 2% odmah s vrha."

Naknade za prevlačenje predstavljaju četvrtu najveću stavku za America Sale, rekao je Jones, zbog čega je bio prisiljen ugraditi trošak u potrošačke cijene

"Nema toga zaobići i iskreno, nema zaobilaženja za naše konkurente", rekao je.

Za mnoge male tvrtke, prvi korak u borbi protiv naknada je edukacija kupaca. Kao Garciin znak u Sol Diasu, čiji je cilj upozoriti posjetitelje na rastuće naknade. Sve veći broj operatera također traži dodatne naknade za kreditne kartice ili gotovinske popuste kako bi nadoknadio poskupljenja, prema Massachusetts Restaurant Association.

Garcia je rekao da želi pravo birati koju će mrežu za obradu kreditnih kartica koristiti njegove trgovine sladoledom, ali je rekao da se osjeća "zaglavljenim".

Visa i Mastercard kontroliraju 80% tržišta, prema Nilsonu. Doug Kantor, član izvršnog odbora Merchants Payments Coalition, rekao je za CNBC da platni divovi određuju cijene koje banke naplaćuju, eliminirajući konkurenciju u prostoru.

"Želimo da bude više igrača", rekao je Garcia, čija je tvrtka članica Merchants Payments Coalition.

Giganti plaćanja odbili su komentirati, odgađajući pitanja Koaliciji za elektronička plaćanja.

Gotovinski popusti i drugi poticaji nisu pomogli Sol Diasu da promijeni ponašanje potrošača, zbog čega Garcia sada računa na zakonodavce da se pozabave tim problemom.

Zakon o tržišnom natjecanju s kreditnim karticama uveden je u oba doma Kongresa prošle godine, ali nije uspio postati zakon prije kraja zasjedanja Kongresa. Zakon bi zahtijevao da se kreditne kartice koje izdaju najveće banke u zemlji obrađuju kroz najmanje dvije različite mreže.

S više od jedne rute za obradu, mreže bi se morale natjecati oko naknada, sigurnosti i usluga, potencijalno uštedjevši trgovcima i njihovim klijentima procijenjenih 11 milijardi dolara godišnje – bez utjecaja na nagradne bodove kreditnih kartica – prema analizi CMSPI-ja.

Koalicija za elektroničko plaćanje, međutim, tvrdi da bi prijedlog zakona utjecao na bodove za kreditne kartice i povećao troškove za potrošače.

“Lažno nazvan Zakon o tržišnom natjecanju kreditnih kartica iz 2022. bio je krajnje nepopularan zakon – i među demokratima i među republikancima. Ovaj bi zakon naštetio potrošačima višim troškovima, oslabio sigurnost plaćanja, oštetio male financijske institucije, smanjio pristup kreditima za one kojima su najpotrebniji i ukinuo popularne programe nagrađivanja kreditnim karticama,” stoji u priopćenju organizacije.

Ured senatora Dicka Durbina rekao je CNBC-u da demokrati iz Illinoisa planiraju ponovno uvesti prijedlog zakona "početkom ove godine".