Premije za Medicare dio B (koji pokriva neke liječničke račune, kućna zdravstvena njega i medicinska oprema) skupe su 164.90 USD mjesečno, oko 1,979 USD godišnje. Ali 7% ljudi s dijelom B dobiva posebnu mjesečnu naknadu za Medicare koja može dramatično povećati te premije.
Ta je doplata poznata kao Mjesečni iznos usklađivanja vezan uz prihod, poznatiji kao IRMAA. U 2023. može više nego utrostručiti premije za dio B na čak 560.50 USD mjesečno ili 6,732 USD za godinu.
Također postoji IRMAA doplata za 8% korisnika Medicare koji imaju dio D planova (pokriće lijekova na recept). To može iznositi 76.40 dolara mjesečno — 912 dolara godišnje — povrh premija Dijela D koje naplaćuju zdravstveno osiguranje.
IRMAA iznenađenje u Medicareu
IRMAA, koju je usvojio Kongres 2003. i proširio 2011., dodatna je Medicareova naknada za korisnike s visokim primanjima.
Godišnje obavijesti Uprave za socijalno osiguranje o nadolazećim doplatama IRMAA, poslane korisnicima Medicarea svakog studenog, "svakako su iznenađenje za ljude", kaže Casey Schwarz, viši savjetnik za obrazovanje i saveznu politiku pri Centar za prava Medicare, neprofitna organizacija za zagovaranje.
"Čini se da je IRMAA jedna od onih bolnih točaka za ljude", kaže Taylor Schulte, izvršni direktor Definirajte financijski tvrtka za planiranje mirovine u San Diegu. "Mislim da je veliki dio toga to što ih uhvati nespremne." Nadoplate naziva "dosadnim".
Ako ste dobili IRMAA dodatnu naknadu, postoji nekoliko načina na koje biste se mogli žaliti da se smanji ili čak ukine. Postoje i neki pametni financijski potezi koje možete poduzeti kako biste smanjili IRMAA račun u budućnosti.
Jedan od razloga zašto je nekima to iznenađenje: IRMAA se temelji na prihodu korisnika Medicarea dvije godine ranije, jer su to najbolji podaci o prihodima koje vlada ima.
Neki ljudi u svojim 50-ima i ranim 60-ima, kaže Schulte, ne shvaćaju da bi njihov prihod u mirovini mogao biti viši nego kada su radili puno radno vrijeme zbog socijalnog osiguranja, mirovina i mirovinskog plana povlačenja ili distribucije. Ovaj povećani prihod može dovesti do IRMAA dodatnih troškova.
Kako se određuju IRMAA doplate
IRMAA doplate određuju modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) korisnika Medicare— zbroj vašeg bruto dohotka i kamata oslobođenih poreza minus stvari kao što su doprinosi za mirovinski račun i plaćanja alimentacije.
Za 2023. IRMAA se uključuje ako je vaš MAGI za 2021. bio veći od 97,000 194,000 USD; za bračne parove koji podnose zajedničke porezne prijave, iznad XNUMX USD.
Veličina doplate temelji se na kliznoj ljestvici i povećava se sa svakim pet dohodovnih razreda povezanih s IRMAA-om. Ti su razredi najviši za ljude s prihodima od 500,000 750,000 USD ili više (XNUMX XNUMX USD ili više za parove).
IRMAA pragovi se mijenjaju svake godine, dijelom zbog inflacije. "Još nisam vidjela da se ovi pragovi spuštaju", kaže Diane Omdahl, predsjednica 65 Incorporated, Medicare savjetodavna služba.
Schulte očekuje da će IRMAA pragovi prihoda za 2024. biti 101,000 USD za samce i 202,000 USD za bračne parove.
8 događaja koji mijenjaju živote i odbijaju IRMAA doplate
Ako dobijete obavijest od socijalnog osiguranja u kojoj se navodi da dugujete IRMAA dodatnu naknadu, možda ćete moći eliminirati ili smanjiti tu naknadu tako što ćete pokazati da je vaš modificirani prilagođeni bruto prihod bio pogrešan ili tako što ćete dokazati da ste imali jedan od osam "događaja koji su vam promijenili život ” koji je smanjio vaš prihod.
Oni su:
“Zahtjev za novim IRMAA izračunom ne mora biti samo: 'Uopće ne bih trebao dugovati IRMAA'”, kaže Schwarz. "Također može biti: 'Imao sam događaj koji mi je promijenio život i trebao bih dugovati manji IRMAA."
Da biste dobili ponovno određivanje IRMAA, možete podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje SSA-44 obrazac ili dogovorite termin u agenciji. (Ako ste imali više od jednog događaja koji vam je promijenio život, morate nazvati socijalno osiguranje na 800-772-1213.)
“Većina ljudi koji ispune obrazac za događaj koji im mijenja život uspješni su” u smanjivanju ili ukidanju doplate, kaže Omdahl.
Ali brzina je bitna. Općenito se morate žaliti u roku od 60 dana od primitka obavijesti IRMAA.
Ako socijalno osiguranje ne prilagodi vašu IRMAA doplatu nakon vašeg zahtjeva, možete podnijeti formalna žalba putem Ureda za saslušanja i žalbe Medicare.
5 novčanih poteza za sprječavanje IRMAA
Kako biste u budućnosti izbjegli velike IRMAA dodatne naknade, možda biste trebali poduzeti korake kako bi vaš modificirani prilagođeni bruto prihod bio ispod pragova. "Imali smo klijenta koji je na kraju bio 101 USD iznad najnižeg IRMAA praga i dugovao je IRMAA dodatnu naknadu", kaže Omdahl. "Ovo je ne ono što želite da se dogodi.”
Schulte predlaže ovih pet potencijalnih razbijača IRMAA:
1. Daj u dobrotvorne svrhe. “Dobrotvorno davanje stvarno je jednostavan način da smanjite svoj modificirani prilagođeni bruto prihod”, kaže Schulte. "To je također način na koji ljudi mogu utjecati svojim novcem."
Jedna od njegovih omiljenih tehnika davanja u dobrotvorne svrhe za odvraćanje IRMAA-e: korištenje fonda velike financijske institucije koji savjetuju donatori. Ovdje dajete doprinos na račun donatorskog fonda gotovinom ili procijenjenim vrijednosnim papirima, dobivate poreznu olakšicu i novcem u budućnosti dajete potpore dobrotvornim organizacijama.
Schulte posebno favorizira IRMAA strategiju uparivanja fonda koji savjetuju donatori s Roth pretvorbom. Tada uzimate novac iz tradicionalne IRA-e, plaćate porez na njega, a zatim ulažete gotovinu u Roth IRA-u čija su povlačenja oslobođena poreza.
"Način da se nadoknadi porezni račun za Roth-pretvorbu za nekoga tko je sklon dobrotvornim akcijama je da se u isto vrijeme financira fond koji savjetuju donatori", kaže on.
2. Uplatite doprinose za mirovinski račun koji se odbijaju od poreza na tradicionalni IRA ili 401(k) ili, ako ste vlasnik male tvrtke, na solo 401(k) ili SIMPLE ili SEP IRA. To vam može pomoći da ostanete u nižoj IRMAA grupi sljedećih godina, napominje Schulte.
3. Potražite porezno učinkovita ulaganja koja će smanjiti vašu poreznu obvezu. To znači odabrati fondove kojima se trguje na burzi (ETF) umjesto uzajamnih fondova i izbjegavati fondove s visokim prometom koji često prodaju vrijednosne papire, ostavljajući ulagače oporezivim kapitalnim dobicima.
4. Fond a Medicare štedni račun (MSA) ako imate plan Medicare Advantage privatnog osiguravatelja (alternativa za Original Medicare). Kao i zdravstveni štedni račun, MSA je štedni račun u banci koju odabere osiguravatelj. Medicare doprinosi novcem MSA-u koji nije oporeziv, a vi podižete novac, neoporezivo, za troškove liječenja iz vlastitog džepa.
5. Napravite Roth IRA konverzije u onome što Schulte naziva "vašim praznim godinama"—kada su vaši prihodi niski, između godine u kojoj odlazite u mirovinu i kada moraju započeti potrebne minimalne raspodjele (RMD-ovi) iz tradicionalnih IRA-a i 401(k)s (73 godine 2023.; 75 počevši od 2033).
Ali Schulte upozorava da ne treba pretjerivati u izradi, ili ne donošenje odluke o ulaganju samo kako bi se izbjegla IRMAA doplata.
"Ne želite dopustiti da porezni rep maše investicijskim psom", kaže on. "Možda bi bilo u redu prihvatiti taj IRMAA dodatni trošak u zamjenu za: 'Napravit ću odlično porezno planiranje za koje znam da će mi uštedjeti šest znamenki dok ću Medicareu plaćati nešto više."
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Olimpijska legenda Usain Bolt izgubio je 12 milijuna dolara ušteđevine zbog prijevare. Na njegovom računu ostalo je samo 12,000 dolara
Pravi grijeh Meghan Markle koji britanska javnost ne može oprostiti – a Amerikanci ga ne mogu razumjeti
'Jednostavno ne radi.' Najbolji restoran na svijetu se gasi jer njegov vlasnik moderan fine dining model naziva 'neodrživim'
Bob Iger je samo spustio nogu i rekao zaposlenicima Disneyja da se vrate u ured
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html