'Nekako živimo ček da ček.' Zarađujemo preko 200 tisuća dolara godišnje, ali dugujemo 100 tisuća dolara na HELOC kreditima, nikad nismo naučili štedjeti novac i osjećamo se kao da se nikada nećemo moći umiroviti. Trebamo li stručnu pomoć?

Pitanje: Supruga i ja tražimo pomoć. Nikada zapravo nismo naučili kako štedjeti novac i stvarno smo užasni u tome. Oboje dolazimo iz siromašnih obitelji koje su živjele od državne pomoći. Ona i ja sad oboje zarađujemo više od 100 tisuća dolara godišnje, ali nekako živimo da provjerimo. Refinancirali smo svoj dom i podigli dva HELOC kredita na koja dugujemo 100 tisuća dolara. Ovim tempom nikada nećemo moći otići u mirovinu. Što da radimo — i tko nam može pomoći? (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Prvi korak u ovom procesu je svijest o vašim problemima i priznanje da vam je potrebna pomoć. Upravo to radite i mi vam plješćemo. Što se tiče toga trebate li profesionalca da vam pomogne, odgovor je možda. Evo nekoliko opcija, uključujući opciju DIY, koje će vam pomoći da odlučite što bi vam moglo imati smisla.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili razmišljate o tome da ga zaposlite? Vaša pitanja ili nedoumice pošaljite e-poštom na [e-pošta zaštićena].

Možda biste trebali razmisliti o novčanom ili financijskom treneru ili financijskom terapeutu kako biste došli do korijena svojih problema s potrošnjom. "Mnogi ljudi troše novac kojeg nisu ni svjesni", kaže certificirana financijska planerica Lauren Lindsay iz Beacon Financial Planninga. A financijski trener ili financijski trener mogao bi vam pomoći u tome, posebno onaj koji je specijaliziran za sustave i procese novčanog toka.

"Novčani trener pomoći će vam da automatizirate svoj novac, odredite prioritete svojih najsretnijih troškova i pomoći će vam da otplatite dugove i preuzmete kontrolu nad svojim novcem", kaže certificirani financijski planer Kaleb Paddock iz Ten Talents Financial Planning. Da budemo jasni, financijski i financijski treneri nisu financijski planeri ili savjetnici. Novčani treneri obično nisu certificirani kao fiducijari niti su povezani s financijskom institucijom — pa umjesto da vam govore kako ulagati novac, usredotočit će se na to da vam pomognu razumjeti osnove osobnih financija. “Ako financijski trener prodaje osiguranje, nudi upravljanje ulaganjima ili daje bilo kakve posebne investicijske savjete ili preporuke za osiguranje, on nije novčani trener”, kaže Paddock. 

Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Financijske trenere možete pronaći na mnogo mjesta, ali dobro polazište je Udruga za financijsko savjetovanje i planiranje obrazovanja ili Nacionalno vijeće financijskih edukatora.

Druga alternativa je financijski terapeut, koji može zaroniti malo dublje i pozabaviti se nekim od temeljnih problema koji bi mogli pridonijeti vašoj sklonosti da živite iznad svojih mogućnosti. "Svjesni ste da imate problem i naslućujete da bi to moglo biti zbog toga kako ste odgojeni i kako vaše obitelji upravljaju financijama", kaže certificirana financijska planerica Danielle Harrison iz Harrison Financial Planninga.

Kao takav, Harrison kaže: „Vješt financijski terapeut može raditi s vama kako bi otkrio više vaše priče, odredio vaše trenutne skripte za novac i radio na tome da ih zajedno prepišete. Tradicionalno financijsko planiranje neće funkcionirati sve dok se prvo ne pozabavi temeljnim ponašanjem.” Kako biste pronašli financijskog terapeuta, posjetite alat Find a Therapist Udruge za financijsku terapiju i potražite stručnjake s oznakom Certified Financial Therapist (CFT-I).

Naravno, rad s financijskim planerom također bi mogao biti koristan - pogotovo jer se osjećate kao da nemate puta do mirovine. Planer bi vam mogao pomoći da se nosite s dugovima, dok pametno ulažete za svoju buduću mirovinu. Ali zapamtite da ćete morati obuzdati svoju potrošnju i emocije oko novca ili se ove strategije možda neće pokazati učinkovitima. 

Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

To možete učiniti i sami: ako najbolje učite iz knjiga, profesionalci preporučuju “I Will Teach You Be Rich” Ramita Sethija, “The Bogleheads' Guide to Investing” Mela Lindauera, Michaela LeBoeufa i Taylora Larimorea i “Rich Tata, jadni tata” Roberta Kiyosakija. Osim toga, dostupni su mnogi besplatni online tečajevi, uključujući Financije za sve, Kako uštedjeti novac: Donošenje pametnih financijskih odluka (arhivirani tečaj Sveučilišta Kalifornije, Berkeley) i Planiranje sigurne mirovine Sveučilišta Purdue.

Kako god da se odlučite uhvatiti u koštac s ovim problemom, morate zapamtiti neke važne stvari o svojoj situaciji. Ovlašteni financijski planer William Holliday iz Elite Wealth Managementa kaže da ste, poput mnogih ljudi, naučili kako zaraditi novac, ali tek morate naučiti što s njim. “Najvažnije je shvatiti da sve što se dolari potroše danas su dolari koji se ne mogu potrošiti sutra. Dodatno, dolari potrošeni danas ne mogu zaraditi više dolara, što može značiti da bi dolar potrošen danas mogao biti jednak dva, tri ili četiri dolara koja se ne bi mogla potrošiti sutra”, kaže Holliday.

Budući da ovo više zvuči kao problem u ponašanju nego kao financijski, Holliday preporučuje da svoj trenutni prihod iskoristite za pokrivanje osnovnih troškova kao što su troškovi kućanstva i otplate dugova. “Sljedeći korak bi bio vidjeti gdje možete smanjiti troškove, što je bitno i bez čega možete preživjeti? Nakon što to odlučite, možete eliminirati te diskrecijske kupnje i iskoristiti taj prihod za brže smanjenje duga”, kaže Holliday. 

Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Još nešto o čemu treba razmisliti je hoćete li možda moći zaraditi još više novca. “Ako više ne povećavate svoj dug, eliminirate troškove i eventualno povećate svoj prihod, vaša neto vrijednost mora porasti”, kaže Holliday. Doista, sve ovo počinje provjerom vašeg ponašanja, što je proces koji će zahtijevati strpljenje, disciplinu i vjerojatno određenu žrtvu.

Također može biti korisno da prvo platite sami sebi stavljanjem novca na štednju ako možete, prije nego što počnete trošiti, tako da odredite prioritet svoje štednje. "Zapamtite, vi imate kontrolu nad svojim novcem, a ne obrnuto", kaže Lindsay.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili razmišljate o tome da ga zaposlite? Vaša pitanja ili nedoumice pošaljite e-poštom na [e-pošta zaštićena].

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.