Djeca se često predomišljaju, pa je razumljivo da bi roditelji mogli biti nervozni kad zaključaju novac u plan štednje za fakultet. Uostalom, što ako vaše dijete odluči preskočiti koledž ili ga napustiti? Taj je novac mogao biti potrošen negdje drugdje.
Sada možete manje brinuti. Taj neiskorišteni novac namijenjen obrazovanju uskoro se može spasiti.
“Ljudi s neiskorištenom fakultetskom ušteđevinom potencijalno će moći prebaciti ta sredstva u mirovinska štednja nego ih morati povući i snositi porezne kazne,” rekao je Keith Namiot, glavni operativni direktor pružatelja financijskih usluga Equitable Group Retirement.
Što se događa s 529 ako dijete ne ide na fakultet??
Korištenje električnih romobila ističe Sveobuhvatni savezni paket potrošnje od 1.7 trilijuna dolara usvojen krajem prošle godine ima odredbu koja dopušta neoporezivo prebacivanje do 35,000 USD u 529 štednih planova za školarinu na Rothove individualne mirovinske račune počevši od 2024.
Obnavljanja mogu započeti samo ako je novac bio u 529 najmanje 15 godina. Iznos također podliježe godišnjim ograničenjima Roth IRA-e. Ograničenje doprinosa za 2023. postavljeno je na 6,500 USD, s dodatnim dodatkom od 1,000 USD za osobe starije od 50 godina.
Koje su prednosti i mane 529?
Prema trenutnim pravilima, preostali novac mora ostati u planu 529 i koristiti se za kvalificirane troškove obrazovanja ili se u suprotnom povlači i naplaćuje 10% kazne i savezni porez na dohodak na zaradu.
Naravno, mogli biste promijeniti korisnika u drugog člana obitelji, poput unuka, nećaka ili nećakinje, brata ili sestru ili čak sebe, ali budimo iskreni, možda ne želite plaćati obrazovanje bilo koga drugog osim vlastite djece. Sada, možda nećete morati.
"Ovo je veliki posao", rekao je John Bergquist, član uprave Lift Financiala. “To otvara mogućnost na pozadini da se nešto učini s novcem. To će potaknuti ljude da ulažu u 529-ice ili da ih barem pomnije pogledaju.”
Osiguranje budućnosti: Secure 2.0 Act: Što novi zakon o mirovini znači za vaš 401(k), IRA, 529 i više
Roth IRA prednosti: Još uvijek na početku karijere? Evo zašto biste trebali koristiti Roth IRA za štednju za mirovinu.
Koliko je velika ova promjena?
Da bi to pokazao, Derek Pszenny, financijski savjetnik i suosnivač Carolina Wealth Managementa, iznio je neke brojke:
Pretpostavimo da ste prekoračili doživotnu gornju granicu od 35,000 dolara od 529 u Roth IRA-u do trenutka kada vaše dijete završi fakultet u dobi od 22 godine. Do trenutka kada vaše dijete dosegne 67 godina, dob za umirovljenje, taj će iznos narasti na 1.6 milijuna dolara, na temelju godišnjeg složenog rasta od 9% (S&P 500 povijesno je vraćao oko 10% svake godine).
"Tada sam se jako uzbudio", rekao je Pszenny. "Tada se počnete pitati kako sada izvući nekoliko stotina dolara da uštedite."
Dodatno, saznanje da se preostala ušteđevina može iskoristiti za financiranje njihove mirovine "može biti poticaj (za djecu) da budu štedljiva u pogledu toga gdje će odlučiti ići na fakultet", rekao je.
Bolje ili gore?: Štedite za fakultet? Evo zašto je Roth IRA bolji od 529.
Drugi način financiranja fakulteta: Besplatan fakultet? Moguće, jer neke tvrtke mame radnike po satu školarinom za fakultet.
Postoje li druge pogodnosti 529 obrazovnih štednih planova?
Da.
Postoje dvije vrste 529 XNUMX planova, ili kvalificirani programi školarine: plaćanje unaprijed i štednja.
Oba nude države tako da se mogu neznatno razlikovati od države do države, a oba vam omogućuju da promijenite korisnike plana na drugog člana obitelji ako je novac neiskorišten. Međutim, plan štednje je popularniji zbog svoje fleksibilnosti, uključujući Roth IRA rollover sljedeće godine.
Evo ključnih točaka svakog plana:
Prepaid planovi omogućuju vam plaćanje unaprijed i zaključavanje školarine po današnjim cijenama na prihvatljivim javnim i privatnim koledžima ili sveučilištima, ali obično ne pokrivaju druge troškove, kao što su soba i hrana. Oni također često zahtijevaju prebivalište u državi kada se prijavljujete i mogu ograničiti upis na određeno razdoblje svake godine. Mnogi također imaju dobna ograničenja ili ograničenja razreda za korisnike.
Planovi štednje ne zahtijevaju državnu rezidentnost, što znači da možete štedjeti u bilo kojem državnom planu u cijeloj zemlji. Međutim, neke države vam dopuštaju da svoje doprinose odbijete od državnog poreza na dohodak (ili dobijete državni porezni kredit), što bi vaš lokalni plan moglo učiniti najboljom opcijom za vas financijski. Možete odabrati svoja ulaganja, zarada će rasti bez odgode poreza, a isplate su neoporezive ako se koriste za kvalificirane troškove obrazovanja kao što su školarine i naknade za K-12 (do 10,000 USD godišnje po korisniku), koledž, diplomska škola i trgovačka škola; knjige i pribor; troškovi tehnologije; pa čak i otplate studentskog kredita.
Što je superfinanciranje i kako se koristi?
Superfinanciranje, koje uglavnom koriste imućniji i stariji ljudi, omogućuje vam da unaprijed uplatite svoj 529 štedni plan stavljajući doprinose u vrijednosti od pet godina odjednom. Doprinosi se ubrajaju u vaše godišnje izuzeće od poreza na darove, koje je 16,000. iznosilo 2022 XNUMX USD.
“Za ljude koji su zabrinuti nekretnine planiranje, može biti dobro sredstvo za ljude,” rekao je Joel Dickson, Vanguardov voditelj metodologije savjetovanja za poduzeća. "To zapravo ne mijenja iznos koji možete dati na godišnjoj bazi, ali ga možete izvući iz imovine tako da ne podliježe porezu na imovinu."
Ušteda na stražnjim vratima: The back door Roth: Što je to i je li još uvijek dostupno investitorima 2022.?
Nasljedni porezni računi: Koje poreze morate platiti na nasljedstvo, kako ih izbjeći
Bivši predsjednik Barack Obama i njegova supruga proslavili su superfinanciranje nakon što su 240,000. godine uložili ukupno 529 dolara u 2007 štednih planova za svoje dvije kćeri. Te je godine isključenje od poreza na dar iznosilo 12,000 dolara, tako da je svaki od roditelja uplatio 60,000 dolara (5 godina x 12,000 dolara ) svakoj kćeri i izbjegli porez na iznose bez uranjanja u njihova doživotna izuzeća od poreza na darove.
Porezna uprava dopušta pojedincima da daruju određeni iznos u dolarima tijekom svog života bez plaćanja federalnog poreza na darove. To je odvojeno od iznosa koji možete dati godišnje bez poreza.
Budući da svaka država nudi vlastiti plan, kako mogu znati koji je pravi za mene?
Učinite svoje istraživanje.
Online alati mogu vam pomoći da usporedite različite planove koje države nude i razmotrite naknade svakog plana, izbore ulaganja i porezne uštede. Mjesta za početak mogu biti na Mreža planova fakultetske štednje, podružnica profesionalne, nestranačke organizacije Nacionalne udruge državnih rizničara ili neprofitne organizacije Zaklada fakultetske štednje.
Savjeti za fakultetsku uštedu: 4 stručna savjeta o plaćanju fakulteta u 2021. i kasnije
Fakultetske potpore: Iznos Pell Granta porast će za 500 USD 2023. Koliko će pomoći studentima?
Ali Dickson nudi neka opća pravila koja pomažu obiteljima da krenu na put štednje za fakultet:
Počnite rano. Rani početak omogućuje vam da iskoristite složeni povrati na investicije.
Pogledajte imaju li planovi 529 smisla za vas. Razmotrite njihovu fleksibilnost, porezne olakšice i prednosti samih računa i za što se novac može koristiti.
Ciljajte uštede, tijekom vremena, za jednu trećinu cijene naljepnice troškova fakulteta. Većinu vremena ljudi plaćaju puno manje od oglašene cijene fakulteta.
Budite fleksibilni i prilagodite se. Kako se fakultet bliži, pogledajte što vam je potrebno i prema tome prilagodite doprinose.
I zapamtite, "sada kada postoji veća fleksibilnost za korištenje prihoda od 529 znači malo manje tjeskobe da će doprinosi biti zaključani", rekao je. "Ovo bi trebalo ublažiti neke brige, posebno za roditelje s mlađom djecom."
Medora Lee je novinarka za novac, tržišta i osobne financije na USA TODAY. Možete je dobiti na [e-pošta zaštićena] i pretplatite se na naš besplatni bilten Daily Money za savjete o osobnim financijama i poslovne vijesti svakog ponedjeljka do petka ujutro.
Ovaj članak izvorno se pojavio u SAD-u DANAS: Novac iz plana štednje za koledž 529 može se sljedeće godine prebaciti u Roth IRA
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html