Strategije za vaš Roth 401(k)

Sve više i više tvrtki danas nudi a Roth 401 (k) opcija kao dio njihovih planova za mirovinu. Ako je vaš poslodavac među njima, a vi ste odlučili ići Rothovim putem, evo šest načina da povećate svoj povrat.

1. Počnite rano

Kao i kod mnogih ulaganja, što prije počnete, to će vam konačni rezultati biti bolji vjerojatno će biti. Dodatna prednost otvaranja Roth 401(k) što je ranije moguće u vašoj karijeri je ta što, za razliku od tradicionalnog 401(k) ili tradicionalnog IRA-e, to financirate prihodima nakon oporezivanja i plaćate porez na taj novac danas, umjesto kasnije u životu kada možda budete u višem granični porezni razred.

Vaša je porezna stopa općenito najniža kada ste mladi i na početku svoje karijere. Jednom kada napredujete i dobijete promaknuća i povišice, vaša će porezna stopa vjerojatno biti viša. Dok tradicionalni 401(k) ili tradicionalni IRA dopušta trenutni odbitak doprinosa, ova porezna olakšica često je prikladnija za osobe s višim primanjima koji su u povišenim poreznim razredima.

2. Zaštitite svoje oklade

Nitko ne zna što će se dogoditi u gospodarstvu do trenutka kada dođe datum vaše mirovine. Iako to možda nije nešto o čemu biste trebali razmišljati, neželjeni događaj, kao što je gubitak posla, mogao bi vas staviti u niži porezni razred nego u kojem trenutno jeste. Iz tih razloga, neki financijski savjetnici predlažu klijentima da zaštite svoje oklade pridonoseći i Roth 401(k) i tradicionalno 401 (k).

U svijetu ulaganja, a živica je poput police osiguranja. Uklanja određeni rizik. U ovom slučaju, ako podijelite svoja mirovinska sredstva između tradicionalnih 401 (k) i Roth 401 (k), platili biste pola poreza sada, po onoj koja bi trebala biti niža porezna stopa, a pola kada odete u mirovinu, kada stope može biti veći ili niži.

Ako vaš poslodavac uskladi dio ili sve vaše Roth 401(k) doprinose, to mora učiniti na zasebnom računu prije oporezivanja, tako da postoji dobra šansa da ćete ipak završiti i s Rothom i s tradicionalnim 401(k).

Kada dođe vrijeme za odlazak u mirovinu i povlačenje doprinosa, to vam također omogućuje veću strategiju u povlačenju sredstava. Možete odlučiti povući određeni iznos sa svojih tradicionalnih računa za mirovinu kako biste izbjegli velike porezne obveze; tada se ostatak vaših životnih troškova može financirati s vaših Roth računa.

3. Znajte svoje granice

Ako ste mlađi od 50 godina, možete doprinijeti godišnji maksimum od 20,500 USD na vaše račune 401(k) za 2022. i 22,500 USD u 2023. Ako imate 50 ili više godina, dopušteno vam je dodatno doprinos za sustizanje na 401(k)s od 6,500 USD u 2022. i 7,500 USD u 2023. Svoje doprinose možete podijeliti na Roth i tradicionalni 401(k), ali vaši ukupni doprinosi ne smiju premašiti maksimalni iznos.

Imajte na umu da 401(k)s također imaju maksimalno ograničenje ukupnih doprinosa kada se uzmu u obzir i doprinosi vašeg poslodavca. Ukupni doprinosi i vi i vaš poslodavac u 401(k) ne mogu premašiti iznos koji je manji od 100% vaše plaće—podložno maksimalnom iznosu od 305,000 USD za 2022. i maksimalno 330,000 USD za 2023. godinu.

4. Financirajte i Roth IRA-u

Možete pridonijeti i Roth 401(k) i odvojenom Roth IRA, sve dok ti nemojte premašiti ograničenja prihoda za potonje.

Za 2022. Porezna uprava Roth IRA rasponi prihoda koji ispunjavaju uvjete i postupno ukidanje su sljedeći:

• $129,000 do $144,000 za samce i glave obitelji
• 204,000 do 214,000 dolara za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu
• $0 do $10,000 za bračne parove koji podnose odvojene prijave

Za 2023. Porezna uprava Roth IRA rasponi prihoda koji ispunjavaju uvjete i postupno ukidanje su sljedeći:

• $138,000 do $153,000 za samce i glave obitelji
• 218,000 do 228,000 dolara za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu
• $0 do $10,000 za bračne parove koji podnose odvojene prijave

Osobe koje zarađuju ispod minimalnog praga mogu doprinijeti 100% ograničenja doprinosa IRA-e. Osobe s dohotkom iznad praga nemaju pravo na doprinos. Prihod unutar raspona postupnog ukidanja podliježe ograničenju postotka doprinosa.

Ograničenja doprinosa

I Roth IRAs i Roth 401(k)s uzimaju doprinose nakon oporezivanja. Osim toga, na dva se vozila različito gleda kao na IRA u odnosu na 401(k). Roth IRA podliježu ograničenju doprinosa IRA-e, dok Roth 401(k) podliježu ograničenju doprinosa od 401(k). Ograničenje doprinosa IRA-e puno je niže od ograničenja 401 (k).

U 2022. ograničenje doprinosa za bilo koju vrstu IRA-e iznosi 6,000 USD ako ste mlađi od 50 godina. Pojedinci stariji od 50 godina mogu dati 1,000 USD doprinosa za nadoknadu. Imajte na umu da se ograničenje IRA-e od 6,000 USD i ograničenje doprinosa za nadoknadu od 1,000 USD sveobuhvatno primjenjuje na sve vrste IRA-a kojima doprinosite.

U 2023. ograničenje doprinosa povećava se za bilo koju vrstu IRA-e, do 6,500 USD ako ste mlađi od 50 godina. Osobe od 50 i više godina i dalje se mogu kvalificirati za dodatnih 1,000 USD doprinosa za nadoknadu.

Možete doprinijeti Roth IRA-i do isteka roka za podnošenje prijave poreza na dohodak. Roth IRA ima neke druge prednosti koje vrijedi razmotriti. Ovisno o pružatelju usluga, možete imati više mogućnosti ulaganja nego što vaš poslodavac može ponuditi, a pravila za povlačenje sredstava su blaža. Općenito možete povući svoje doprinose (ali ne i njihovu zaradu) u bilo kojem trenutku i platiti nula poreza ili kazni. To nije poanta mirovinskog računa, ali znati da možete izvaditi nešto novca u hitnim slučajevima moglo biti umirujuće.

5. Planirajte isplate—ili ne

Kada navršite 72 godine, morate početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) iz tradicionalnih i Roth 401(k)s. (Ako to ne učinite, postoji kazna od 50% iznosa RMD.) Međutim, možete izbjeći ovaj problem tako da premještanje vaših Roth 401(k) sredstava u Roth IRA. Roth IRA-e ne zahtijevaju RMD-ove tijekom životnog vijeka vlasnika računa.

Ako vam nije potrebna gotovina za pokrivanje životnih troškova, možete dopustiti da taj novac nastavi rasti iu godinama vaše mirovine, pa čak i prijeći, netaknut, vašim nasljednicima. RMD je prije bio potreban u godini kada navršite 70½, ali nakon prolaska Postavljanje svake zajednice za Zakon o poboljšanju mirovine (SECURE). u prosincu 2019. podignuta je na 72.

Imajte na umu da ako ste još uvijek zaposleni u dobi od 72 godine, ne morate uzimati RMD ni od Roth ni od tradicionalnog 401(k) u tvrtki u kojoj radite. Jedna razlika ako na kraju ipak uzmete RMD: distribucije iz tradicionalnog 401(k) oporezive su po vašoj trenutnoj stopi poreza na dohodak, ali novac Roth 401(k) nije (jer ste doprinijeli iz sredstava nakon oporezivanja).

6. Ne zaboravite na to

Mirovinske planove koje sponzorira poslodavac lako je zanemariti. Mnogi ljudi samo dopuštaju da im se izvodi gomilaju neotvoreni. Kako godine prolaze, oni će možda imati malo znanja o stanju svojih računa ili o tome kako stoje njihova različita ulaganja. Možda se čak i ne sjećaju u što su točno uložili.

Naravno, mirovinski račun nije namijenjen stalnim promjenama. Ipak, mudro je procijeniti ulaganja koja ste odabrali barem jednom godišnje. Ako stalno imaju loš učinak, možda je vrijeme za promjenu ili vaše raspodjela imovine možda je izašao iz trzaja, s previše novca u jednoj kategoriji (kao što su dionice) i premalo u drugoj (kao što su obveznice). Ako niste dobro upućeni u svijet ulaganja, vjerojatno je najbolje potražiti savjet nepristranog financijskog stručnjaka, kao što je financijski planer koji plaća samo honorar.

Bottom Line

Pametne štediše imaju na raspolaganju mnoge alate za štednju za mirovinu. Jedan od tih predmeta u njihovom arsenalu je Roth 401(k). Iako ne pruža trenutne porezne olakšice, zarada može rasti bez poreza. Vaš poslodavac može uskladiti doprinose, iako će se ti doprinosi staviti u tradicionalni 401(k). Ako odlučite da je Roth 401(k) prava stvar za vas, razmislite o ograničenjima prihoda i pragovima doprinosa.