Suze Orman kaže da budete 'vrlo, jako oprezni' prije nego što to učinite - ali za neke ljude to može biti pametan potez za novac

Home equity kreditne linije (HELOC) — koje su zajmovi, osigurani vašim domom, koji vam daju revolving kreditnu liniju — trenutno su vrlo popularne među vlasnicima kuća. U prva dva tromjesečja 2022. aktivnost HELOC-a porasla je na najvišu razinu od prve polovice 2007., a zajmodavci su pokrenuli više od 807,000 novih HELOC-ova ukupne vrijednosti od gotovo 131 milijarde dolara, prema CoreLogicu. 

To može biti djelomično zahvaljujući činjenici da vlasnici američkih kuća sada imaju u prosjeku 300,000 dolara kapitala, prema CoreLogicu, a HELOC-ovi su jedna od najpristupačnijih vrsta zajmova (pogledajte neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti ovdje). Doista, ako su zajmoprimci “u dobroj poziciji za plaćanje, ovi im zajmovi mogu osigurati gotovinu koju mogu upotrijebiti za financiranje velikih troškova, poput obnove doma, po stopama nižim od onih koje bi mogli pronaći s osobnim zajmom ili kreditnom karticom ”, kaže Jacob Channel, viši ekonomist u tvrtki LendingTree.

Ali Suze Orman ima poruku o HELOC-ima: “Molim vas, budite vrlo, vrlo oprezni ako razmišljate o posuđivanju uz kapital u vašem domu. Vrlo je riskantno. Jedina stvar koju želim da shvatite je da je vaš dom kolateral za HEL i HELOC. Ako iz nekog razloga ne možete otplaćivati ​​kredit ili liniju, u opasnosti ste da izgubite svoj dom”, piše Orman.

Potpuno je u pravu: jedan od najvećih rizika HELOC-a ili zajma za kapital nekretnina je da je zajam osiguran vašom kućom, pa ako ga ne platite, možete izgubiti svoj dom. Ipak, ako znate da možete podnijeti svoja HELOC plaćanja, niske stope čine HELOC posebno uvjerljivim upravo sada. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti)

„Izuzimanje HELOC-a može se činiti zastrašujućim, ali zapravo nije ako odvojite vrijeme da shvatite što je to i razmotrite utjecaj koji može imati na vaše kratkoročne, srednjoročne i dugoročne financijske ciljeve, kao što biste trebali učiniti s bilo kojom važnom financijskom odlukom,” objašnjava Zeenat Sidi, predsjednica odjela za digitalne proizvode i usluge u tvrtki loanDepot. Evo što trebate znati.

Što treba znati o HELOC-u

Kreditne linije za kapital (HELOC) i zajmovi za kapital mogu biti korisni za one koji žele otplatiti dugove s visokim kamatama ili krenuti u projekte poboljšanja doma, zahvaljujući svojim relativno niskim kamatama. "Za odgovorne zajmoprimce, točnije one koji su dobri u održavanju koraka s plaćanjem i čije financije nisu nategnute do kritičnih točaka, HELOC-ovi i zajmovi za nekretnine vjerojatno neće predstavljati veliki rizik", kaže Channel. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti)

Ipak, riskirate gubitak kuće ako ih ne isplatite. “Ovo nije pronađeni novac i nije isto što i otići na bankomat i podići vlastiti novac sa svog računa. HELOC je posuđivanje koje se mora otplatiti s kamatama, a korištenje vlasničkog kapitala kao kolaterala za zajam, u slučaju neplaćanja, nije obveza od koje se možete samo tako odreći,” kaže Greg McBride, glavni financijski analitičar u Bankrateu. .

Kate Wood, stručnjakinja za dom u NerdWalletu, dodaje: “Upotreba vašeg doma kao kolaterala dovodi vas u potencijalni rizik od ovrhe. Taj dodatni rizik jedan je od razloga zašto su kamate više za drugu hipoteku nego za zajmove za kupnju”, kaže Wood.

Dok su stope na zajmove za kapitalne nekretnine fiksne, na HELOC-ovima su varijabilne - što može otežati otplatu. HELOC-ovi se obično sastoje od dvodijelne strukture, najčešće 10-godišnjeg razdoblja povlačenja u kojem zajmoprimac može povući onoliko ili onoliko novca koliko želi, uz plaćanje samo kamate, nakon čega slijedi 20-godišnji rok otplate tijekom koji se novac više ne može podići, a zajmoprimac mora početi vraćati glavnicu uz kamate. "Do trenutka kada dospije potpuna otplata, nećete imati samo svoju glavnicu za vratiti, već i kamate na tu glavnicu, što je prilično strmo brdo za penjanje ako niste u dobroj financijskoj situaciji", kaže Seth Bellas, upravitelj podružnice nacionalnog hipotekarnog zajmodavca Churchill Mortgage. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti.)

Zajmoprimci također trebaju znati da ako dobiju HELOC i naiđu na probleme s vraćanjem, ne bi se trebali ustručavati obratiti se zajmodavcu i zatražiti pomoć. "Što prije stupite u kontakt sa svojim zajmodavcem u vezi s problemima na koje ste naišli, često je lakše riješiti te probleme bez gubitka doma", kaže Channel. Drugi potencijalni nedostaci uključuju dodatno plaćanje svaki mjesec, suočavanje s promjenjivom kamatnom stopom i potencijalno plaćanje naknada ili kazni na ono što posudite. 

Još jedna potencijalna mana iskorištavanja vlastitog kapitala je iskušenje da ga iskoristite na načine koji bi u konačnici mogli biti vrlo opasni, poput korištenja sredstava iz HELOC-a za otplatu duga kreditne kartice ili studentskog zajma. “Jedan od primarnih razloga zbog kojih klijentima savjetujemo da se klone proizvoda kao što su HELOCs je taj što korištenje jednog za plaćanje drugog duga samo propada, a ako konačno stignete na mjesto gdje ga više ne možete izbaciti i nedostatak sredstava za otplatu duga, mogli biste izgubiti svoj dom”, kaže Bellas.

Sva upozorenja na stranu, može biti pametno nabaviti HELOC ako planirate koristiti novac koji dobijete odgovorno. Ako ste u poziciji u kojoj imate stabilan posao, financijski ste sigurni i želite pristupiti dijelu svog doma, HELOC-ovi mogu biti dobra opcija. “Može biti pametno ako koristite novac za renoviranje svoje kuhinje umjesto kupnje hrpe NFT-ova, ako ste izgradili pristojan iznos kapitala u svom domu i ako možete biti razumno sigurni da ćete moći vratite ono što ste posudili”, kaže Channel.

Što se tiče toga je li sada dobro vrijeme za dobivanje HELOC-a, Amerikanci diljem zemlje posjeduju znatnu količinu stambenog kapitala koji se može iskoristiti, što dobivanje HELOC-a čini primamljivim, jer što više kapitala imate, lakše ćete vjerojatno će se kvalificirati za jedan. “S druge strane, rastuće stope učinile su otplatu HELOC-a skupljim. To bi, zajedno s nečim što bi mogla biti recesija na horizontu, nekima moglo učiniti otplatu HELOC-a većim izazovom,” kaže Channel.

Uz visoke kamatne stope na hipotekarne kredite i mnoge vlasnike kuća koje su kupile ili refinancirale dok su stope bile blizu povijesno najniže razine, većina bi vlasnika kuća završila s višom kamatnom stopom na veći zajam ako bi izvršili refinanciranje gotovine, sys Wood. "S HELOC-om, budući da je to druga hipoteka, kamatna stopa na vaš primarni stambeni kredit se ne mijenja", kaže Wood. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti)

Naravno, ključno je potražiti odgovorne zajmodavce koji se pridržavaju konzervativnih smjernica za osiguranje kako bi bili sigurni da donose pametnu odluku. “Prije nego što podnesete zahtjev za HELOC, razmislite koliko vam novca stvarno treba i kako ga namjeravate iskoristiti. Pri donošenju odluke svakako uzmite u obzir kamatne stope, povezane naknade, uključeni porez i mjesečne rate plaćanja,” kaže Kyle Enright, predsjednik odjela za hipoteke u Achieveu.