Porezni rokovi za umirovljenike: učinite to prije kraja godine

Porezno planiranje može biti naporno, ali isto je i smještanje svega u tjednima koji prethode Poreznom danu. Postoji i nekoliko važnih rokova koje umirovljenici moraju imati na umu kako bi uštedjeli novac ili izbjegli velike kazne. 

Jedna od najpopularnijih strategija je Rothova konverzija. Tradicionalni mirovinski računi, kao što je tradicionalni IRA ili 401(k), ulažu se novcem prije oporezivanja, što znači da se štediše oporezuju u trenutku povlačenja. Roth računi se uplaćuju u dolarima nakon oporezivanja, tako da će svatko tko slijedi pravila kasnije u životu iskoristiti prednosti neoporezive distribucije. 

Ne postoji točan odgovor koji je račun najbolji, ali opće smjernice sugeriraju da ljudi u nižim poreznim razredima doprinose Rothu, osobito ako očekuju da će biti u višem poreznom razredu nakon umirovljenja, a oni koji su u godinama najvećeg zarade trebali bi ići s tradicionalno, ako očekuju da će im prihod biti niži u trenutku podizanja. 

Roth Konverzija omogućuje pojedincima premještanje novca koji im trenutno možda nije potreban s tradicionalnog računa na Roth račun, tako da će platiti porez u godini u kojoj izvrše konverziju. Ova je strategija najbolja za porezne obveznike koji su možda doživjeli smanjenje oporezivog dohotka jer bi mogli biti u nižem poreznom razredu nego inače i platiti manje poreza na konverziju. 

Vidi: Je li sada dobro vrijeme za pretvorbu Roth IRA?

Procjena poreznih razreda odličan je način za uštedu novca, kažu savjetnici. Jedna stavka na popisu "što treba učiniti" trebala bi biti usporedba njihovog predviđenog poreznog razreda s njihovim trenutnim i potencijalnim budućim poreznim razredima, rekao je Vaughn Kellerman, pomoćni savjetnik za imovinsko stanje u HCM-u, tvrtki koja pruža savjete o planiranju mirovine. 

"To omogućuje optimizaciju najnižeg poreznog razreda koji je dostupan u vezi s uobičajenim izvorima prihoda", rekao je. “Na primjer, ako se utvrdi da će umirovljenik biti u nižem poreznom razredu ove godine u odnosu na sljedeću godinu, a oni znaju da planiraju dodatne velike troškove sljedeće godine, kao što je novi automobil, bilo bi im od koristi da uzmu to novac s računa za mirovinu prije kraja godine." 

Imati predodžbu o tome koliki su vaši prihodi i rashodi za tekuću i buduću godinu također je samo dobra opća praksa financijskog planiranja. Uz te informacije, umirovljenici mogu odlučiti trebaju li rano uzeti socijalno osiguranje ili si mogu priuštiti odgodu, kao i da se osjećaju sigurnije u svojim financijama kada bi ekonomsko okruženje oko njih moglo biti pomalo zastrašujuće, kao što je bilo za mnogi Amerikanci ove godine. 

Rok za potrebne minimalne raspodjele je 31. prosinca svake godine (osim za osobe koje uzimaju svoj prvi RMD, koji mogu odgoditi do 1. travnja godine koja slijedi nakon njihovog 72. rođendana). Porezna uprava izračunava potrebne minimalne raspodjele koristeći dob pojedinca, stanje na računu i grafikon očekivanog životnog vijeka, a te su raspodjele obvezne čak i ako umirovljenik ne treba novac. 

Kazna za ignoriranje RMD-a iznosi 50% onoga što je trebalo biti povučeno – na primjer, netko čiji je RMD iznosio 1,000 USD suočio bi se s kaznom od 500 USD povrh svog RMD-a. Netko tko poduzima djelomičnu raspodjelu svejedno bi platio kaznu, tako da u prethodnom primjeru, ako bi porezni obveznik uzeo samo 500 dolara od 1,000 dolara koliko je trebao uzeti, suočio bi se s kaznom od 250 dolara. 

Želite više korisnih savjeta za svoje putovanje mirovinskom štednjom? Pročitajte MarketWatch'sHacks za mirovinu' stupac

Ubiranje poreznih gubitaka je druga strategija savjetnici predlažu, iako se koristi na nemirovinskim investicijskim računima (postoje ograničenja u računima s odgodom poreza, prema Charles Schwab). Uz sakupljanje poreznih gubitaka, imovina koja trenutno trpi gubitak prodaje se i zamjenjuje sličnim opcijama – razmislite o suradnji s financijskim planerom, kvalificiranim poreznim stručnjakom ili nekim iz investicijske tvrtke koja čuva vaš novac prije nego što to pokušate.  

Još jedan važan porezni zadatak na kraju godine: osigurati da ste razumno procijenili kapitalne dobitke, gubitke i prihode, rekao je Dennis Nolte, financijski savjetnik u Seacoast Investment Services. To posebno vrijedi za ljude koji ne zadržavaju poreze na mirovine, socijalno osiguranje i IRA distribuciju.

"Kvartalna procjena poreza za sljedeću godinu uvijek je briga za te ljude", rekao je. 

A onda je tu organiziranje dokumente kako biste izbjegli glavobolje oko porezne sezone. Umirovljenici koji nabrajaju stavke trebali bi voditi sveobuhvatnu zbirku kritičnih dokumenata i računa, kao što su medicinski troškovi, tako da ne traže te brojke i bilo kakav dokaz u travnju.