Kada je riječ o izgradnji vaše ušteđevine, gdje ćete staviti svoja sredstva je pola bitke.
A potvrda o pologu (CD) jedna je od mnogih vrsta štednih vozila koje možete razmotriti. Obično ih nude banke i kreditne unije, CD-ovi obično plaćaju višu kamatnu stopu od tradicionalnih štednih računa.
Ali postoji jedna kvaka: nakon što položite sredstva na CD, obvezujete se držati podalje taj novac određeno vrijeme. Podizanje novca s vašeg računa prije isteka tog vremena moglo bi dovesti do velikih kazni - više o tome kasnije.
Odabir pravog CD-a svodi se na nekoliko različitih čimbenika. Kako bi vam odluka bila lakša, Fortune RecommendsTM Uredništvo je rangiralo više od 40 CD-ova i napravilo popis naših 10 najboljih. Odvagnuli smo minimalne depozite za otvaranje računa, godišnje postotke prinosa (APY) za jedno-, tro- i petogodišnje uvjete, učestalost složenosti i mogućnosti korisničke službe. (Ovdje pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.) Sve navedene cijene važe od 16. studenog 2022.
Ukupno 10 najboljih CD-ova
Evo našeg pregleda 10 najboljih CD-ova, uključujući ključne brojke koje biste trebali znati prije nego što otvorite račun. (Napomena: APY-ovi su ažurirani od 16. studenog 2022., ali su podložni promjenama.)
1. CFG banka: Za štedišu koji je u potrazi za najvišim APY
Oko: Osnovana 2009., CFG Bank je banka sa sjedištem u Marylandu koja nudi jednogodišnje do petogodišnje CD-ove, kao i račune tržišta novca, tradicionalne tekuće račune i proizvode komercijalnog bankarstva. Imaju pregršt fizičkih lokacija diljem Marylanda, iako klijenti također mogu bankirati putem CFG-a online ili putem mobilne aplikacije.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
1-godišnji CD APY: 4.60%
3-godišnji CD APY: 4.60%
5-godišnji CD APY: 4.60%
Kazna: Postoji kazna za prijevremeno povlačenje jednaka kamatama od 90 do 180 dana, ovisno o trajanju vašeg CD-a.
Zašto smo ga odabrali: Osim visokog APY-a, CFG je osvojio prvo mjesto na našoj listi zbog nižeg minimalnog početnog depozita u usporedbi s drugim CD proizvodima dostupnim na tržištu. Još jedna pogodnost: kamate se mogu povući kada je potrebno. Korisnici mogu zatražiti da im se njihove kamate pošalju poštom kao ček svaki mjesec ili se mogu odlučiti za prijenos zarađenih kamata na drugi račun. Predstavnici službe za korisnike mogu se dobiti telefonom, od ponedjeljka do petka, od 8:30 do 5:24 ET, a klijenti također mogu kontaktirati CFG 7/XNUMX putem e-pošte ili bankovnih platformi za internetsko i mobilno bankarstvo.
2. Ušteda kruha: Za štediše koji nisu novi u igri štednje
Oko: Štednja kruha, bivša Comenity Direct Bank, banka je samo na mreži koja nudi CD-ove u rasponu od jedne do pet godina, kao i štedni račun s visokim prinosom.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,500
1-godišnji CD APY: 4.50%
3-godišnji CD APY: 4.50%
5-godišnji CD APY: 4.75%
Kazna: Kazne za prijevremeno podizanje vrijede za Bread's CD račune. Za rokove kraće od jedne godine, kazna je 90 dana obične kamate. Za uvjete od jedne do tri godine, kazna je 180 dana obične kamate. Za uvjete dulje od četiri godine, kazna je 365 dana obične kamate.
Zašto smo ga odabrali: Dok je njegov početni depozit iznad 1,000 USD, Bread Savings svojim klijentima nudi konkurentne APY (znatno iznad 4%) na svoje jednogodišnje, trogodišnje i petogodišnje CD-ove, plus—nagomilane kamate svakodnevno se obračunavaju. Vlasnicima računa ne naplaćuju se određene CD usluge kao što su ACH prijenosi, mjesečno održavanje i dolazni bankovni prijenosi, ali bit će im naplaćeno 25 USD za odlazne bankovne prijenose, 15 USD za službene zahtjeve za čekove i 5 USD naknade za papirnate izvode. Klijenti mogu bankirati s Breadom online ili putem mobilne aplikacije. Za pomoć se mogu povezati s predstavnikom korisničke službe Bread Savings putem telefona radnim danom između 7 ujutro i 9 sat CT, a vikendom i većinom praznika od 9 ujutro do 5 popodne CT.
3. Synchrony Bank: Za štedišu koji je tek počeo, ali želi iskoristiti više APY
Oko: Synchrony Bank je online banka koja nudi široku ponudu štednih i kreditnih proizvoda. Klijenti mogu bankirati online ili putem mobilne aplikacije. Trajanje CD-a je od tri mjeseca do pet godina.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
1-godišnji CD APY: 4.01%
3-godišnji CD APY: 4.26%
5-godišnji CD APY: 4.26%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja koja se primjenjuje na iznos povučene glavnice između 90 i 365 dana proste kamate, ovisno o uvjetima vašeg računa.
Zašto smo ga odabrali: Synchrony CD računi ne zahtijevaju minimalni depozit, što znači da štediše koje tek počinju mogu staviti na račun bilo koji iznos koji im odgovara i početi dopuštati da magija složenih kamata radi za njih. Kamate se svakodnevno obračunavaju i možete povući kamate plaćene tijekom trenutnog trajanja vašeg CD-a bilo kada bez kazne. Možete kontaktirati Synchrony banku putem telefona, chata ili e-pošte ili preuzeti njezinu mobilnu aplikaciju za bankarstvo 24/7.
4. Ally Bank: Za štedišu koji voli imati pristup korisničkoj službi u svakom trenutku
Oko: Ally Bank je banka koja radi samo na mreži i nudi čekove, štednju, hipoteku, automobilske proizvode i još mnogo toga. Trajanje CD-a je od tri mjeseca do pet godina.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
1-godišnji CD APY: 3.75%
3-godišnji CD APY: 4.05%
5-godišnji CD APY: 4.10%
Kazna: Postoji kazna za prijevremeno povlačenje između 60 i 150 dana kamata, ovisno o uvjetima vašeg računa.
Zašto smo ga odabrali: Ponude CD-ova tvrtke Ally pružaju štedišama širok raspon opcija termina i dopuštaju im da odluče koliko su spremni uštedjeti, uz minimalni depozit od 0 USD za otvaranje računa. Korisnici ne podliježu nikakvim mjesečnim naknadama za održavanje, a kamate na ove račune obračunavaju se dnevno. Bonus: Ally Bank nudi klijentima 24/7 podršku telefonom, chatom i e-poštom.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Banka: Za štedišu koji ne treba fizičku lokaciju
Oko: Barclays je banka sa sjedištem u Londonu koja nudi online usluge klijentima u SAD-u. Iako nema fizičkih lokacija u SAD-u, nudi pregršt CD uvjeta, u rasponu od 12 mjeseci do 60 mjeseci.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.15%
5-godišnji CD APY: 4.25%
Kazna: Uz ove račune postoji kazna za prijevremeno povlačenje koja iznosi 90 do 180 dana obične kamate, ovisno o uvjetima vašeg računa. Barclays nudi i mobilnu aplikaciju za 24/7 bankarstvo.
Zašto smo ga odabrali: Barclaysovi CD-ovi mogu se pohvaliti konkurentnim APY-ovima bez skrivenih mjesečnih naknada ili minimalnog stanja za otvaranje računa. Možete odabrati zadržati zarađenu kamatu na svom CD računu ili je prenijeti na zaseban Barclays račun ili verificirani vanjski bankovni račun.
6. Banka Sallie Mae: Za štedišu koji misli da morate potrošiti novac da biste zaradili
Oko: Sallie Mae je internetska banka koja nudi širok raspon proizvoda za štednju, kredite i studentske zajmove. Njegovi uvjeti CD-a kreću se od šest mjeseci do pet godina, a potrošači mogu obavljati sve bankovne poslove online ili putem mobilne aplikacije Sallie Mae.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $2,500
1-godišnji CD APY: 4.25%
3-godišnji CD APY: 4.50%
5-godišnji CD APY: 4.55%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja za povlačenje vaših sredstava prije nego što CD dosegne datum dospijeća. To može varirati od 90 do 180 dana proste kamate.
Zašto smo ga odabrali: Sallie Mae zahtijeva jedan od najviših minimalnih depozita na našem popisu, ali nagrađuje štediše za pozamašan depozit tako što nudi konkurentne APY-ove i odbacuje mjesečne naknade. Kamate se također svakodnevno zbrajaju—koje se mogu brzo zbrojiti po visokim stopama koje nudi Sallie Mae—i mogu se ostaviti na vašem CD-u za automatsko obnavljanje ili se mogu povući bez kazne. Kupci mogu kontaktirati Sallie Mae putem telefona od ponedjeljka do petka, od 9 do 6 ET, ili putem online chat funkcije.
7. TAB Bank: Za štedišu koji voli imati opcije kada su u pitanju vrste računa
Oko: TAB banka je internetska banka sa sjedištem u Utahu koja je otvorena 1998. i nudi internetsko i mobilno bankarstvo. Nudi brojne proizvode osobnog bankarstva uključujući tekuće račune, štednju s visokim prinosom, račune tržišta novca i CD-ove.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,000
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.00%
5-godišnji CD APY: 4.00%
Kazna: TAB-ovi CD-ovi podliježu kamati od 90 do 180 dana prijevremenog povlačenja, ovisno o duljini trajanja vašeg CD-a.
Zašto smo ga odabrali: TAB banka nudi mnoštvo različitih depozitnih računa među kojima klijenti mogu birati, kao i nekoliko različitih CD uvjeta koji im pomažu u ispunjavanju njihovih financijskih ciljeva, bilo da su kratkoročni ili dugoročni. Iako nije postigao najveći APY na našem popisu, njegovi CD-ovi još uvijek imaju 4.00% APY, što je trenutno 19 puta više od nacionalnog prosjeka za štedne račune. Kamate na ove račune se obračunavaju svakodnevno, a predstavnici službe za korisnike dostupni su putem telefona od ponedjeljka do petka, od 6 do 7 sati po MST-u i subotom od 9 do 3 sati po lokalnom vremenu.
8. Marcus Goldman Sachsa: Za štedišu koji ne mari za licem u lice
Oko: Marcus je internetska banka bez fizičkih lokacija koja nudi širok raspon proizvoda za štednju, ulaganja, kreditiranje i zajmove. Trajanje CD-a je od šest mjeseci do šest godina.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.00%
5-godišnji CD APY: 3.80%
Kazna: Ako povučete sredstva sa svog CD-a prije nego što dospije, kazna se kreće od 90 dana do 270 dana proste kamate, ovisno o uvjetima vašeg računa.
Zašto smo ga odabrali: Marcusovi CD-ovi nude konkurentnu cijenu sa širokim rasponom uvjeta koji pomažu štedišama da ostvare sve vrste ulaganja. Kamate na ove račune svakodnevno se obračunavaju, a vlasnici računa imaju opciju zadržati te kamate na svom CD-u ili povući zarađene kamate, bez kazne. Marcus nudi aplikaciju za mobilno bankarstvo, a predstavnika službe za korisnike možete kontaktirati putem telefona ili online chata 24/7.
9. Otkrijte banku: za štediše koji se razumiju u tehnologiju i koji još uvijek žele velike bankovne povlastice
Oko: Discover je samo internetska banka čija se povijest proteže gotovo četiri desetljeća. Ova banka nudi sve pogodnosti tradicionalne velike banke, ali s digitalnim pristupom. Potrošači mogu imati koristi od Discoverovog širokog spektra financijskih proizvoda, uključujući kreditne kartice, osobne zajmove, studentske zajmove, stambene zajmove, račune tržišta novca, CD-ove i još mnogo toga.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $2,500
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.15%
5-godišnji CD APY: 4.25%
Kazna: Za uvjete od jedne do pet godina, kazna prijevremenog povlačenja jednaka je 18-mjesečnoj običnoj kamati.
Zašto smo ga odabrali: CD računi Discovera imali su jedan od najviših minimalnih depozita na našem popisu, ali za potrošače koji možda već koriste Discover za njegove druge bankarske usluge i žele držati sve svoje račune na jednom mjestu, ovo bi mogla biti održiva bankarska opcija. Kamate na te račune obračunavaju se dnevno, a Discoverove stope CD-a su preko 19 puta veće od prosječne nacionalne stope štednje. Discover nema fizičke poslovnice, ali kupci mogu kontaktirati predstavnika putem telefona ili chata 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Za štediše koji žele manji minimalni depozit
Oko: Prime Alliance Bank, sa sjedištem u Woods Crossu, Utah, nudi čekove, štednju, novčane račune i više. Klijenti diljem zemlje mogu obavljati bankovne poslove online ili putem mobilne aplikacije Prime Alliance.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 3.50%
5-godišnji CD APY: 4.00%
Kazna: CD-ovi podliježu kamati od 90 dana na povučeni iznos.
Zašto smo ga odabrali: Iako postoji minimalni depozit za ovaj račun, on je na donjoj granici u usporedbi s drugim računima koji su se našli na našem popisu. Svi CD-ovi Prime Alliancea imaju isti minimalni depozit, bez obzira na duljinu vašeg roka i kamate na ovim računima koje se svakodnevno skupljaju. Za pomoć kupci mogu kontaktirati predstavnika putem telefona od ponedjeljka do petka, između 8:30 i 5:00 (MST) ili putem e-pošte.
Što je depozitna potvrda?
A CD je vrsta štednog računa koja nudi fiksnu kamatnu stopu na jednokratni depozit na određeno vremensko razdoblje. Ova vrsta depozitnog računa može biti od posebne pomoći štedišama kojima je teško ne otići na svoje tradicionalne štedne račune.
Budući da banka ili kreditna unija drže vaša sredstva određeno vrijeme, CD-ovi obično nose viši APY od ostalih štednih sredstava. Prosječna nacionalna stopa za tradicionalni štedni račun trenutno je 0.21%, dok je prosječna stopa za jedno- godine CD je oko 0.71%, prema većini novije brojke od Savezne korporacije za osiguranje depozita (FDIC).
Nakon što dođete do kraja svog roka, vaš CD je službeno dospio i možete podići novac koji ste prvotno položili, plus sve zarađene kamate, bez kazne. Neki CD-ovi su bez kazne i omogućuju vam da povučete svoja sredstva prije isteka roka, ali drugi će vam naplatiti kaznu jednaku određenom broju dana vrijedan kamate, to može varirati ovisno o kamatnoj stopi koju nudi vaš određeni CD.
CD računi izvrsna su opcija za štediše koji žele igrati dugu igru. Prisiljava vas da svoju ušteđevinu držite na jednom mjestu i može vam pomoći da brže zaradite kamate ako ste voljni pričekati.
Kako odabrati najbolji CD
Svaki CD je malo drugačiji, pa ćete htjeti obratiti veliku pozornost na značajke računa i sitna slova prije nego što odlučite gdje želite staviti svoju ušteđevinu. Nekoliko čimbenika koje biste trebali uzeti u obzir prilikom uspoređivanja svojih opcija:
Trajanje mandata: Trajanje vašeg CD-a će vam reći koliko dugo morate čekati prije nego što vaš CD dospijeva i možete podići svoj novac. Neki CD računi nude uvjete od samo jednog tjedna ili čak 10 godina. Odaberite trajanje koje odgovara vašim potrebama i u skladu je s vašim financijskim ciljevima.
APY: Godišnji postotak prinosa na vašem računu igrat će veliku ulogu u tome koliko će vaš novac rasti prije nego što vaš račun dospije. Što je viša stopa, to više možete očekivati da ćete zaraditi na kamatama. Također ćete se htjeti raspitati o učestalosti obračuna na vašem računu, to je stopa po kojoj vaš račun dodaje kamate na glavnicu. Neki CD računi obračunavaju kamate dnevno, drugi tjedno, mjesečno ili tromjesečno.
Minimalni polog: Većina, ali ne svi, računi će zahtijevati neku vrstu depozita za otvaranje vašeg računa. To može biti u rasponu od nekoliko dolara do tisuća dolara. Većina CD-ova zahtijeva da svoja sredstva položite u jednom paušalnom iznosu i neće vam dopustiti da date nikakve dodatne doprinose. Provjerite jeste li ispunili minimum i pripremite svoj novac za uplatu unaprijed.
kazne: Ne kažnjavaju vas svi CD-ovi zbog prijevremenog podizanja, ali ako vaš to učini, mogli biste izgubiti na zarađenim kamatama, pa čak i dio glavnice. Možda nećete moći predvidjeti hoćete li morati povući svoja sredstva, ali saznanje o tome koja je kazna ako se to dogodi može vam pomoći da utvrdite odgovara li vaš račun ili se želite odlučiti za račun s manje ograničenja.
Osiguranje depozita: FDIC i NCUA osiguranje osigurava deponentima osiguranje ako njihova banka ili kreditna unija propadne—do 250,000 USD po deponentu ili vlasniku dionica. Još jednom provjerite je li vaš račun osiguran kako bi vaš novac bio zaštićen ako se dogodi najgori scenarij.
Naša metodologija
Sreća preporučujeTM tim je usporedio potvrde o depozitu (CD-ove) iz više od 40 velikih banaka, kreditnih unija i banaka samo na mreži koje su nudile jedno-, tro- i petogodišnje uvjete CD-a. Naši najbolji odabiri dostupni su kupcima diljem SAD-a bez obzira gdje se nalazite, podložno uvjetima svakog CD-a.
Za naše najbolje ukupne CD-ove, rangirali smo najbolje ukupne CD-ove u sljedećim kategorijama i ponderirali svaku kategoriju kako je navedeno u postocima ispod:
Godišnji postotak prinosa (APY) na rok od jedne godine (20%): Ovaj broj predstavlja stvarnu stopu povrata na vaš saldo; što je viši APY, to bolje. Ponderirali smo APY za svaki CD termin istim iznosom.
APY na mandat od tri godine (20%)
APY na petogodišnji mandat (20%)
Zahtjev za minimalni depozit (20%): Kako biste otvorili CD u bilo kojoj financijskoj instituciji, institucija će zahtijevati da položite minimalni iznos u dolarima. Smatrali smo da je niži minimum poželjniji pa smo banke s nižim minimalnim zahtjevima za depozit ocijenili višim.
Učestalost složenog obračuna (15%): Kamate na depozitne račune poput CD-a mogu se obračunavati dnevno ili mjesečno. Što se na vašem CD-u češće nalaze spojevi kamata, to bolje.
Služba za korisnike (5%): Najbolji odabiri nude korisnicima tri načina za kontaktiranje: podršku putem chata, telefonom ili čak e-poštom. Među tri opcije, telefonskoj podršci dali smo najveću težinu.
Mislimo da najbolji CD-i nude dvostruko veći APY nacionalnom prosjeku na jednogodišnje, trogodišnje i petogodišnje mandate. Na naš popis nismo uključili brokerske CD-ove koji se prodaju na sekundarnom tržištu preko brokerskih kuća umjesto banaka i zbog toga mogu biti rizičniji.
Stope, naknade i zahtjevi za minimalni depozit za CD-ove dostupni su u ograničenim vremenskim razdobljima, a APY su podložni fluktuacijama, što može utjecati na visinu kamate koju zarađujete. Sve banke i kreditne unije na ovom popisu osigurane su od strane FDIC-a odnosno NCUA-e. Ako odlučite raskinuti svoj CD prije nego što sazrije, vjerojatno ćete biti podložni kazni koja se razlikuje ovisno o banci i kreditnoj uniji.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Pandemijski stambeni balon puca—KPMG kaže da cijene koje padaju za 15% izgledaju 'konzervativno'
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html