Rastuće stope sve su teže Amerikancima označile glavne životne prekretnice poput kupnje automobila, pokretanja tvrtke i postajući vlasnici kuće. Iako je Fed počeo provoditi manja povećanja kamatnih stopa, još nisu zaustavili povećanje kamatnih stopa.
Danas je Savezni odbor za otvoreno tržište (FOMC) najavio prvo povećanje kamatnih stopa u 2023. — povećanje od 25 baznih bodova (najmanje povećanje od ožujka 2022.). Unatoč tome što je ovo manje povećanje od prošlih Fedovih povećanja i hipotekarnih stopa ima trend pada od studenog 2022., ovaj će potez vjerojatno dovesti do povećanja kamatnih stopa na nekoliko kreditnih proizvoda, uključujući kreditnim karticama, krediti za automobile i hipoteke—čak i ako su samo minimalni.
A stručnjaci kažu da bi moglo proći malo više vremena prije nego što Fed u potpunosti zakoči povećanje stope.
“Posao Fed-a nije gotov dok je inflacija još uvijek vruća i pritisci na plaće i dalje traju”, kaže Boyd Nash-Stacey, viši ekonomist i voditelj Centra izvrsnosti u Prevedereu. “To znači da ćemo vjerojatno vidjeti još dva povećanja od 25 baznih bodova stopa federalnih sredstava, dovodeći efektivnu referentnu stopu na oko 5.1%.”
Kako se određuju stope—i gdje su trenutno stope hipoteka
Kamatna stopa vaše hipoteke u biti je trošak koji vam zajmodavac naplaćuje da posudite novac za financiranje kupnje kuće. Ova stopa je izražena kao postotak i može se fiksno odrediti, što znači da je zaključana i da se neće mijenjati tijekom trajanja vašeg kredita. Ili, to može biti promjenjiva stopa, što znači da se može (i vjerojatno hoće) promijeniti kao odgovor na veće promjene na tržištu i gospodarstvu.
Federalne rezerve ne postavljaju hipotekarnih stopa— postavljaju ih pojedinačni zajmodavci. Međutim, Fed ipak postavlja jednu ključnu stopu: stopu saveznih fondova. Ova stopa može imati utjecaj koji utječe na stope potrošačkih kreditnih proizvoda kao što su godišnje kamatne stope kreditne kartice, prosječne godišnje stope na štednim računima, stope auto zajmova, pa čak i hipotekarne stope.
Korištenje električnih romobila ističe stopa federalnih sredstava je kamatna stopa koju banke zaračunavaju drugim bankama kada jedna drugoj posuđuju novac, obično preko noći ili na nekoliko dana. Određeni propisi zahtijevaju od banaka da određeni postotak novca svojih klijenata drže u rezervi, a banke će posuđivati novac naprijed i natrag kako bi održale pravu razinu.
Kada je inflacija visoka, Fed će povećati stope kako bi povećao trošak posuđivanja i usporio gospodarstvo. Kad bude preniska, snizit će stope kako bi potaknuli gospodarstvo i ponovno pokrenuli stvari.
Nekoliko faktori koji utječu na stope hipoteka. Na makrorazini, hipotekarne stope imaju tendenciju povećanja ili smanjenja kao odgovor na sveukupno stanje gospodarstva, stopu inflacije, stopu nezaposlenosti i druge ključne ekonomske pokazatelje. Na mikrorazini, stope će varirati od zajmodavca do zajmodavca i vaše vlastite financijske statistike. Hipoteka je zajam, a vaš zajmodavac preuzima određenu razinu rizika posuđujući vam taj novac ovisno o vašem prihodu, kreditni rezultat, zaposlenost i dug.
Danas prosječna stopa za 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom iznosi 6.17%, dok je prosječna stopa za 15-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom 5.24%. Prije samo godinu dana te su stope iznosile 3.73%, odnosno 3.01%.
Što se događa kada Fed poveća ili smanji kamatne stope
FOMC procjenjuje različite ključne ekonomske pokazatelje kada odlučuje hoće li podići ili smanjiti stope. Jedan od ključnih signala je stopa inflacije. Prema Fed-u, stopa inflacije od 2% najbolja je točka za maksimalnu zaposlenost i stabilnost cijena. U 2022. Fed je djelovao agresivno kako bi ukrotio rastuću inflaciju, podižući stope za 50-75 baznih bodova sedam puta tijekom godine.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Ta su povećanja kamatnih stopa potaknula stope na hipotekarne kredite da stalno rastu na razine prije pandemije nakon što su dosegnule rekordno niske razine na početku pandemije—ali stope su nastavile rasti.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
"Kontinuirano smanjenje bilance stanja Federalnih rezervi, inače poznato kao kvantitativno stezanje, povećat će restriktivnost financijskih uvjeta, ograničavajući sposobnost banaka da pozajmljuju i povećavajući troškove kamata za nove hipoteke", kaže Nash-Stacey.
5 poteza koje morate učiniti ako se upravo sada spremate kupiti dom
Ako ove godine planirate postati vlasnik kuće, prepušteni ste na milost i nemilost zajmodavcima koji će odlučiti hoće li vam odobriti hipoteku ili ne. Međutim, postoje potezi koje možete poduzeti kako biste se bolje pozicionirali kako biste osigurali najbolju moguću stopu—čak i u okruženju s visokim kamatnim stopama.
Radite na poboljšanju svoje kreditne sposobnosti. Što je veći vaš kreditni rezultat, veće su šanse da dobijete hipoteku s povoljnijom stopom. Budite sigurni da plaćate račune, dugove i druge mjesečne uplate na vrijeme, dosljedno. Ako već neko vrijeme niste provjerili svoj kreditni rezultat, trebali biste to učiniti prije nego što krenete u proces kupnje kuće. Ako je vaš rezultat niži od očekivanog, zatražite besplatnu kopiju svog kreditno izvješće iz jednog od tri glavna ureda za kreditno izvješćivanje i pročešljajte ga da vidite postoje li čimbenici ili moguće pogreške koje bi mogle smanjiti vaš rezultat.
Kupujte po najnižoj cijeni. Ovo se može činiti kao da nema smisla, ali odvojite vrijeme i usporedite stope više hipotekarnih zajmodavaca. Mnogi nude besplatne ponude putem interneta ili putem telefona nakon što ste odgovorili na nekoliko ključnih pitanja o rasponu svoje kreditne sposobnosti, iznosu zajma, vrsti i roku zajma. Ovo je samo procjena i neće vam dati potpuno točnu stopu, ali će vam dati okvirnu ideju o tome kakvu biste stopu mogli osigurati od svakog zajmodavca. Nakon što suzite svoj popis, zajmodavac kojeg odaberete temeljito će provjeriti vas i vaše financije tijekom procesa predodobrenja putem ozbiljnog kreditnog upita koji će mu pomoći da odredi koliko ste kvalificirani za posuđivanje.
Uštedite za veći predujam. Obično će vam veće predujam pomoći da osigurate nižu kamatnu stopu. Što je veći vaš predujam, to manje novca ukupno morate posuditi i manje ćete plaćati kamate tijekom vremena. U idealnom slučaju, trebali biste nastojati imati 20% od kupovnu cijenu vašeg doma izdvojiti za predujam, ali za mnoge vlasnike kuća, a posebno one koji prvi put kupuju stan, to može biti teško. Nakon što ste razgledali i pogledali stope koje vam nude razni zajmodavci, ponovno pregledajte svoj osobni proračun kako biste utvrdili kako biste mogli uštedjeti nešto više za predujam kako biste smanjili ukupne troškove posudbe i osigurali nižu stopu. Čak i djelić postotnog boda može dovesti do velikih ušteda tijekom trajanja vašeg kredita. Također možete dodatno napuniti svoju ušteđevinu i povećati svoj predujam uz pomoć štednje koja zarađuje kamate kao što je potvrda o pologu or štedni račun s visokim prinosom.
Dobro razmislite o roku kredita. Odabir duljeg roka zajma može osloboditi prostor u vašem proračunu za postizanje neposrednijih ciljeva, ali će također doći s višom kamatnom stopom. Ako imate sobu u svom mjesečni proračun da biste plaćali više svaki mjesec, razmislite o tome da se odlučite za zajam s kraćim rokom otplate kako biste smanjili iznos koji plaćate na kamate tijekom vremena i otklonili svoj dug puno prije.
Obavezno zaključajte svoju stopu. Hipotekarne stope osjetljive su na brojne vanjske čimbenike i kao takve mogli biste imati koristi od zaključavanja hipotekarnih stopa, poznatog i kao zaštita kamatnih stopa. To nude zajmodavci (ponekad uz dodatnu naknadu) kako bi vam pomogli da zaključate kamatnu stopu koju koje se nude tijekom procesa kupnje kuće kako bi se spriječilo povećanje vaše kamatne stope između trenutka kada podnesete zahtjev za hipoteku i vašeg datuma zatvaranja. Upozorenje: čak i ako je vaša stopa zaključana, još uvijek se može promijeniti ako dođe do promjena u vašoj prijavi—uključujući iznos zajma, kreditni rezultat ili potvrđeni prihod.
Izlet
Posljednje Fedovo povećanje kamata gotovo će sigurno utjecati na stope nekoliko potrošačkih proizvoda. I dok možda nećete moći kontrolirati poteze koje čine, možete pomoći umanjiti neke od nuspojava na vašem putu kupnje kuće tako što ćete poboljšati svoj kreditni rezultat, postavljanje jasnih ciljeva štednje, i kupovati uokolo za najnižu stopu hipoteke.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Olimpijska legenda Usain Bolt izgubio je 12 milijuna dolara ušteđevine zbog prijevare. Na njegovom računu ostalo je samo 12,000 dolara
Pravi grijeh Meghan Markle koji britanska javnost ne može oprostiti – a Amerikanci ga ne mogu razumjeti
'Jednostavno ne radi.' Najbolji restoran na svijetu se gasi jer njegov vlasnik moderan fine dining model naziva 'neodrživim'
Bob Iger je samo spustio nogu i rekao zaposlenicima Disneyja da se vrate u ured
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html