Bilo da tek počinjete skupljati svoju ušteđevinu ili ste dugogodišnji štediš i zainteresirani ste za otvaranje novog računa, jedna od najvažnijih odluka koje možete donijeti jer se odnosi na vašu strategiju štednje je gdje ćete parkirati vaša sredstva. Potrošačima su na raspolaganju brojna vozila za uštedu koja sva funkcioniraju malo drugačije. Ovisno o tome za što štedite i je li to kratkoročni ili dugoročni cilj, vaša sredstva mogu biti prikladnija za određenu vrstu računa nego za drugu.
Dva najčešća depozitna proizvoda su tradicionalni štedni računi, koji većina banke i kreditne unije ponuda, i depozitne potvrde (CD-ovi) koji se također obično nude, ali možda neće biti dostupni u cijelom svijetu.
Koja je razlika između CD-a i običnog štednog računa?
Potvrda o depozitu ili CD vrsta je štednog računa koji plaća kamate u zamjenu za odlaganje novca na određeno razdoblje. Kamatna stopa se neće mijenjati tijekom trajanja CD-a. Nakon što dosegne datum dospijeća, imat ćete pristup iznosu koji ste položili, kao i kamatama koje ste zaradili.
CD dolaze u različitim duljinama - od nekoliko dana do 10 godina. Jedna godina, trogodišnjii petogodišnja uvjeti su najčešći CD-ovi koji se nude u raznim financijskim institucijama.
Štedni računi su vrsta depozitnog računa koji obično plaća kamatu na vaša sredstva, ali vam omogućuje podizanje bez kazne (do određenog limita). Ove vrste računa nude malo veću likvidnost u slučaju da vlasnik računa treba brzi pristup svojim sredstvima. S druge strane, CD-ovi zaključavaju vaša sredstva i obično naplaćuju strožu kaznu za podizanje.
Stope štednje za ove proizvode također izgledaju malo drugačije.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Za i protiv CD-a
CD-ovi nude niz pogodnosti za štediše koji su se obvezali ostaviti svoj novac na miru određeno vrijeme, ali za štediše koji su neodlučni, stavljanje novca na CD može biti riskantan potez i izložiti se velikim kaznama za prijevremeno povlačenje ako iznenada trebaju pristup tim sredstvima. Zbog toga je općenito dobra ideja imati na umu cilj CD-a i sredstava koja u njega ulažete. Imajući na umu određeni cilj za taj novac, i hitni fond na zasebnom štednom računu za slučaj iznenadnih troškova, osigurat će da nećete podlijegati nikakvim kaznama za rano povlačenje i da i dalje imate ušteđevinu na strani za kratkoročne troškove.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Pro: CD-ovi imaju veći APY od tradicionalnih štednih računa. Ovo može raditi s vama ili protiv vas, ovisno o tome kada otvorite svoj CD. Ako su stope štednje veće, vaš će novac rasti puno brže. Ali ako otvorite svoj CD kada su stope štednje na donjoj granici, vaš novac neće rasti onoliko koliko bi bio da ste čekali. "CD-ovi i uvjeti tog depozita su između vas i izdavatelja, obično s više ograničenja kada su vam sredstva dostupna od štednog računa, ali mogu se ponuditi više stope", kaže Doug "Buddy" Amis, certificirani financijski planer i predsjednik Cardinal Retirement Planning u Sjevernoj Karolini.
Protiv: vjerojatno ćete platiti kaznu za prijevremeno podizanje novca. Ako pokušate izvršiti povlačenje prije nego što vaš CD dosegne datum dospijeća, bit ćete odgovorni za kaznu prijevremenog povlačenja. Ova kazna varira ovisno o uvjetima računa i financijskim institucijama, ali može varirati od kamate za nekoliko dana zarađene na računu ili kamate za mjesec dana (što bi moglo značiti gubitak svih složenih kamata koje ste zaradili).
Za i protiv tradicionalnih štednih računa
Štedni računi nude puno fleksibilnosti za potrošače s mogućnošću ponavljajućih depozita i podizanja bez kazne. Ovisno o vašem cilju štednje, ova vrsta strukture bi mogla bolje odgovarati. Međutim, štedni računi nisu bez vlastitih nedostataka. Jednostavan pristup vašem novcu mogao bi vas dovesti u iskušenje da pretjerano trošite i otežati stvaranje značajnih ušteda. Još jedan nedostatak: fluktuirajuće kamatne stope.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Pro: Vaša ušteđevina će prikupljati kamate. Iako stope štednje za tradicionalne štedne račune mogu biti niže od drugih depozitnih proizvoda, to je još uvijek kamatonosni račun i pomoći će vašem novcu da raste više nego što bi to bilo da ste ga ostavili na svom tekućem računu.
Protiv: Stope štednje se mogu i hoće promijeniti. Za razliku od CD-a, štediše koje se odluče za tradicionalni štedni račun nemaju sigurnost zaključavanja određenog APY-a. "Fleksibilnost štednog računa omogućuje štedišama da lakše premještaju sredstva sa štednje na čekove na potrošnju, a neki štedni računi podržavaju izravno terećenje poput tekućeg računa", kaže Amis. “Nažalost, ova fleksibilnost dolazi s nedostatkom zajamčene kamatne stope. Banke mogu jednostavno mijenjati kamatne stope na svojim štednim računima, dok su stope na CD-ove zajamčene za vrijeme trajanja certifikata.”
Kako odabrati između CD-a i obične štednje
Ako niste sigurni koja je vrsta računa prava za vas, razmislite o ova tri pitanja:
Koji je vaš cilj štednje? Ako štedite novac u svrhu određenog cilja kao što je kupnja automobila, CD vam može pomoći da povećate iznos koji ste uštedjeli i osigurati da, kada dođe vrijeme za kupnju vozila, imate dovoljno novca na strani da zaradite kupnju. Međutim, ako je vaš cilj izgraditi fond za hitne slučajeve s troškovima u vrijednosti od tri do šest mjeseci, morat ćete imati neposredan pristup tim sredstvima u slučaju da doživite gubitak posla ili neku vrstu financijskih poteškoća i trebate dopuniti svoj prihod. U tim slučajevima, štedni račun može biti prikladnija opcija.
Koliko imate na raspolaganju za položiti na svoj depozitni račun? Obje vrste računa mogu imati zahtjeve za minimalnim stanjem, ali ne dopuštaju vam svi CD-ovi dodatne pologe nakon što uplatite sredstva na svoj račun. Ako unaprijed nemate dobar iznos ušteđenog novca, možda bi bilo bolje da odaberete vrstu računa na koji možete nastaviti dodavati novac tijekom vremena.
Kako bi potencijalne kazne mogle utjecati na vas? Stavljanje novca na CD znači da ne očekujete da će vam sredstva trebati prije nego što vaš CD dosegne datum dospijeća. To bi moglo značiti gubitak svih kamata koje ste zaradili, ili barem njihov dobar dio. Obično nećete plaćati nikakve naknade za isplate sa štednog računa sve dok ne podižete sredstva iznad federalnog ograničenja. Međutim, ako ustanovite da morate prekoračiti ograničenje, većina će banaka naplatiti između 5 i 10 USD po transakciji.
Važno je upamtiti da je posjedovanje obje vrste računa održiva opcija ako je to ono što ima najviše smisla za vašu financijsku situaciju. Ako imate kombinaciju kratkoročnih i dugoročnih ciljeva, korištenje štednog računa za pokrivanje vaših kratkoročnih ciljeva ili hitnih slučajeva, te CD-a za nadogradnju ciljeva štednje koji su niži, mogla bi biti isplativa strategija.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune: Američka srednja klasa je na kraju jedne ere Kripto carstvo Sama Bankman-Frieda 'vodila je skupina klinaca s Bahama' koji su svi hodali jedni s drugima 5 najčešćih pogrešaka koje rade dobitnici lutrije Muka vam je nova varijanta Omicron? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html