Prva stvar koja može poboljšati mirovinsku sigurnost starijih radnika

Pokušat ću odgovoriti na ovo pitanje za minutu, ali prvo ću napomenuti da je velika vjerojatnost da ovo pitanje nije samo hipotetsko, već se odnosi i na vas osobno. Upravo objavljeno istraživanje umirovljenika pokazuje da je velika većina gotovo umirovljenika u teškom financijskom stanju. Na primjer, prema anketi Clever Real Estate:

• 62% umirovljenika nije uštedjelo dovoljno za mirovinu (prema standardnim formulama financijskog planiranja).

• 30% umirovljenika navodi da nema nikakvu ušteđevinu, a 75% da ima dug.

• Prosječni umirovljenik nadmašuje njegov godišnji prihod od 4,000 dolara.

Jasno je da su hitno potrebne korektivne mjere.

Lakše je odrediti što neće napraviti veliku razliku: Štednja i ulaganje više. Nije da te stvari nisu važne. Ali razlika koju oni čine je dugoročna. Ako ste već blizu mirovine, teško je vidjeti kako će povećanje vašeg godišnjeg doprinosa vašem 401(k) toliko pomaknuti iglu nakon što odete u mirovinu.

Želite li biti bolji investitor? Prijavite se za našu seriju Kako investirati

Ovaj uvid potvrdila je studija Centra za istraživanje mirovina na Boston Collegeu prije nekoliko godina. Studija se usredotočila na statistiku koju je Centar izradio i koja mjeri postotak radno sposobnih odraslih koji su u riziku da nakon umirovljenja ne mogu održati svoj trenutni životni standard. Ovu mjeru nazivaju Nacionalnim indeksom rizika umirovljenja (NRRI).

Razmotrite što su autori studije pronašli kada su simulirali utjecaj svih odraslih zaposlenih koji povećavaju stopu doprinosa na mirovinsku štednju za 5 postotnih bodova. To je ogroman porast, što predstavlja više nego udvostručenje trenutnih stopa. Pa ipak, prema istraživačima, ovo veliko povećanje imalo je samo “relativno skroman utjecaj na NRRI”.

Najveći utjecaj ove simulirane promjene imao je za radnike mlađe od 40 godina. Za radnike u dobi između 50 i 59 godina, nasuprot tome, ovo više nego udvostručenje stope štednje i doprinosa smanjilo je NRRI za samo 3 postotna boda.

Za one od vas koji su blizu mirovine, naravno, malo je od pomoći kad vam se kaže da ste trebali štedjeti i ulagati više u svojim mlađim godinama. Zbog toga se samo osjećate lošije. Želite znati što možete učiniti što čini stvarnu razliku.

Pročitajte: Volim male gradove i željezničke staze, moj kućni budžet je 200,000 dolara — gdje da se povučem?

Radim duže

Odgovor na ovo pitanje dala je studija Boston Collegea: Odgodi umirovljenje. Istraživači izvještavaju da odgađanje umirovljenja za samo dvije godine smanjuje NRRI za trećinu.

Ima toliki utjecaj iz nekoliko međusobno povezanih razloga. Za dodatne godine u kojima radite dulje, potrebno je reći, nećete povlačiti sredstva sa svojih računa za mirovinu. Osim toga, vaše socijalne naknade će se povećati za 8% za svaku godinu odgode do 70. godine života.

To su, naravno, uvjerljivi razlozi. Ali, kao što sam već napisao, postoje i uvjerljivi nefinancijski razlozi za dulje radno vrijeme: prijevremeno umirovljenje povezano je s povećanom smrtnošću.

Treba priznati da ne može svatko iskoristiti ove nalaze. Mnogi odlaze u mirovinu ranije nego što bi inače radili, primjerice, zbog pogoršanja zdravlja. Ali ako ste u mogućnosti, rad dulje može biti najvažnija pojedinačna stvar koju možete učiniti kako biste poboljšali svoju financijsku sigurnost u mirovini.

Ovaj nalaz može biti ponižavajući za komentatore (uključujući mene) koji se vole usredotočiti na to koje strategije ulaganja u mirovinu imaju najbolje dugoročne rezultate. No, prvenstveno će mlađi ulagači vidjeti dobrobit bolje dugoročne strategije ulaganja. Za one koji se približavaju mirovini, jednostavna odluka da rade dulje vjerojatno će imati daleko veći utjecaj.

Mark Hulbert redoviti je suradnik MarketWatch-a. Njegov Hulbert Ratings prati biltene o ulaganju koji plaćaju paušalnu naknadu za reviziju. Do njega se može doći na [e-pošta zaštićena].