Mega backdoor Roth je jedinstven 401(k) strategija prevrtanja koji je osmišljen za ljude čiji bi prihodi inače spriječili štednju na Roth Individual Retirement Account. Prednost korištenja Roth IRA za štednju za mirovinu je mogućnost neoporezivog kvalificiranog podizanja sredstava. Ali ne može svatko pridonijeti ovim računima; osobe s višim dohotkom su isključene. Tu na scenu stupa mega backdoor Roth. Ako imate 401(k) koji biste željeli produžiti, možete upotrijebiti ovu strategiju da uživate u poreznim olakšicama Roth IRA-e, a da vam prihod ne predstavlja prepreku.
Pobrinite se da iskorištavate svaku priliku da povećate svoju mirovinsku imovinu radeći s financijski savjetnik.
Osnove Roth računa
Prije nego što se upustite u detalje mega backdoor Rotha, morate znati nekoliko stvari o Roth računima, uključujući Roth IRAs i Roth 401(k)s.
Prvo, oba se računa financiraju dolarima nakon oporezivanja. To znači da kada kasnije izvršite kvalificirano povlačenje novca, nećete platiti porez na dohodak od novca jer ste ga već unaprijed platili. To je ključna karakteristika Rothovih računa i ono što ih čini toliko privlačnima za ulagače koji očekuju da će u mirovini biti u višoj poreznoj kategoriji.
Dalje, vaša sposobnost doprinosa Roth 401(k) nije ograničena vašim prihodom. Ali to je za Roth IRA-u. Za poreznu godinu 2021. morate biti unutar ovih modificiranih prilagođenih bruto iznosa granice prihoda da biste dali puni doprinos Roth IRA-i:
Pojedinačni ulagači: MAGI od 125,000 USD ili manje
Zajednički podneseni brak: MAGI od 198,000 USD ili manje
Glava kućanstva: MAGI od 125,000 USD ili manje
Možete dati djelomične doprinose iznad tih granica prihoda. Ali vaša sposobnost doprinosa postepeno nestaje kada vaš MAGI dostigne 140,000 USD (ako podnosite zahtjev za samca ili glavu kućanstva) ili 208,000 USD ako ste u braku i podnesete zajedničku prijavu. Za 2021. puni dopušteni doprinos iznosi 6,000 USD uz nadoknadu od 1,000 USD za štediše u dobi od 50 i više godina.
Konačno, računi Roth 401(k) podliježu potrebna minimalna pravila raspodjele baš kao i tradicionalni računi 401(k). Ovo pravilo zahtijeva da počnete uzimati novac od svog 401(k) počevši od 72 godine. Roth IRA, s druge strane, ne podliježe pravilima RMD.
Što je Backdoor Roth?
A stražnja vrata Roth nudi rješenje za ljude čiji su prihodi iznad ograničenja koje je postavila porezna uprava. Kada izvršite backdoor Roth, prebacujete novac s tradicionalnog IRA-e na Roth račun. Na ovaj način nećete morati plaćati porez na svoju mirovinsku štednju u Roth IRA-i kada dođe vrijeme za podizanje sredstava. A također ne podliježete potrebnim minimalnim pravilima distribucije.
Ali postoji kvaka. Novac koji prebacite na Roth račun morate platiti porez na dohodak. Dakle, iako ste u mirovini mogli uštedjeti novac na porezima, ne bježite u potpunosti od porezne obveze tradicionalne IRA -e.
Kako funkcionira mega backdoor roth
Mega backdoor Roth je backdoor Roth koji je posebno dizajniran za ljude koji imaju plan 401(k) na poslu. Ova vrsta backdoor Rotha omogućuje vam da doprinesete do 38,500 401 USD Roth IRA-i ili Roth 2021(k) u 401. To je dodatak redovnim godišnjim ograničenjima doprinosa koje Porezna uprava dopušta za ove vrste računa. Da bi se izvršio mega backdoor Roth, moraju se ispuniti dva uvjeta. Vaš plan XNUMX(k) treba omogućiti sljedeće:
Možete pitati administratora plana zadovoljava li vaš 401 (k) ove kriterije. A ako vaš plan ne dopušta povlačenje ili distribuciju tijekom rada, ipak biste mogli pokušati s mega backdoor Rothom ako namjeravate napustiti posao u bliskoj budućnosti.
Ako vaš plan zadovoljava kriterije, tada možete poduzeti sljedeće korake za izvršenje mega backdoor Rotha. Ovo je obično proces u dva koraka koji uključuje maksimalno izvlačenje doprinosi nakon oporezivanja 401(k)., zatim povlačenje dijela vašeg računa nakon oporezivanja u Roth IRA.
Opet, možete li nastaviti s drugim korakom, ovisi o tome dopušta li vaš plan povlačenje tijekom rada. Ako se to ne dogodi, morat ćete pričekati dok se ne odvojite od poslodavca kako biste sav novac nakon oporezivanja prebacili u svoju Roth IRA-u.
Također morate paziti na pravilo proporcionalnosti. Ovo pravilo IRS-a kaže da ne možete samo povući doprinose prije ili nakon oporezivanja iz tradicionalnih 401 (k). Dakle, ako dovršavate mega backdoor Roth, ne biste mogli samo povući doprinose nakon oporezivanja ako vaš račun sadrži sredstva prije i nakon oporezivanja. U tom slučaju možda ćete morati prebaciti cijeli saldo u Roth IRA -u.
Prednosti Mega Back Rotha
Postoje tri ključne prednosti povezane s izvršenjem mega backdoor Rotha. Prvo, na ovaj način možete unaprijed znatno više doprinijeti Roth IRA-i. Za 2021. ograničenje doprinosa je 38,500 XNUMX USD povrh redovni godišnji limit doprinosa i sva ograničenja doprinosa koja se mogu primijeniti.
Morat ćete znati maksimalni iznos koji smijete uplaćivati u iznos od 401 (k) nakon oporezivanja. Dakle, za 2021. Porezna uprava dopušta maksimalni doprinos od 58,000 USD ili 64,500 USD ako imate 50 ili više godina. Oduzeli biste svoje doprinose od 401 (k) i sve što vaš poslodavac doda u odgovarajućim doprinosima kako biste shvatili koliko biste mogli dodati dijelu nakon oporezivanja.
Zatim, možete uživati u neoporezivim podizanjima u mirovini. Ovo je pogodnost koju inače ne biste mogli dobiti ako je vaš prihod previsok da biste doprinijeli Roth IRA-i. Smanjivanjem svoju poreznu obvezu u mirovini, možete pomoći svojim ulagačkim dolarima da idu dalje. A možda ćete imati veće naslijeđe bogatstva koje ćete prenijeti budućim generacijama.
Konačno, mega backdoor Roth IRA omogućio bi vam da zaobiđete minimalna pravila distribucije. To znači da biste mogli zadržati kontrolu nad odabirom distribucije od Roth -ove IRA -e.
Pa za koga je pravi mega backdoor Roth? Ovaj potez možete razmotriti ako:
Na poslu imati prihvatljiv plan 401 (k)
Dobili ste maksimalni tradicionalni doprinos od 401 (k)
Nemate pravo na doprinos u Roth IRA -u zbog vaših prihoda
Imajte dodatni novac koji želite investirati za mirovinu
Želite iskoristiti veća ograničenja doprinosa Roth IRA -e dopuštena mega prevrtanjem na stražnjoj strani
Razgovarajući sa svojim Financijski savjetnik može vam pomoći da odlučite ima li mega backdoor Roth smisla. A vaš administrator plana 401(k) trebao bi vam moći reći je li to moguće, na temelju smjernica vašeg plana.
Mega alternative Roth Backdoor Roth
Ako ne možete izvršiti mega backdoor Roth jer vaš plan to ne dopušta, postoje drugi načini da povećate svoju mirovinsku štednju. Na primjer, umjesto toga možete isprobati uobičajeni backdoor Roth. Ovo bi moglo biti nešto o čemu biste trebali razmisliti ako i dalje želite uživati u poreznim olakšicama Roth IRA-e, ali vaš plan ne ispunjava kriterije za mega rollover. Također možete izabrati napraviti Roth 401(k) doprinosi na svoj mirovinski plan na poslu. Na ovaj način i dalje dobivate korist od doprinosa u dolarima nakon oporezivanja i podizanja bez poreza. Podlijegali biste redovnim ograničenjima doprinosa, ali biste i dalje morali uzimati potrebna minimalna distribucija. Ali to bi moglo nadmašiti vrijednost poreznih ušteda u mirovini.
Ulaganje u Račun zdravstvene štednje (HSA) je još jedna opcija. Iako ti računi nisu posebno dizajnirani za mirovinu, mogu donijeti višestruke porezne olakšice. Doprinosi se odbijaju od poreza i rastu odgođeno za porez. Isplate su neoporezive ako se koriste za prihvatljive zdravstvene troškove. A sa 65 godina možete izvući novac iz HSA iz bilo kojeg razloga bez porezne kazne. Dugujete samo obični porez na dohodak na sva isplata koja se ne koriste za zdravstvene troškove.
Konačno, možete otvoriti a oporezivi brokerski račun Investirati, ulagati. To vam ne mora nužno uštedjeti novac na porezima budući da ćete dugovati porez na kapitalnu dobit kada prodate ulaganja uz dobit. Ali to bi vam moglo pomoći da diversifikujete svoja ulaganja i nema ograničenja koliko možete godišnje uložiti na brokerski račun.
Bottom Line
Mega stražnja Rothova strategija mogla bi dobro funkcionirati za zaposlenike s višim prihodima koji žele iskoristiti prednosti Roth računa. Međutim, postoje neka pravila koja se moraju poštivati da bi to funkcioniralo, pa biste mogli htjeti razgovarati s administratorom plana ili poreznim stručnjakom prije nego nastavite. Također imajte na umu da čak i ako ne možete dovršiti mega Rotholovo prevrtanje s stražnje strane, još uvijek imate druge mogućnosti za povećanje mirovinske štednje.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Ako štedite za mirovinu u 401(k) ili IRA-i, obratite pozornost na naknade koje plaćate. Na primjer, provjerite omjere troškova za svaki fond u koji ste uložili kako biste shvatili koliko plaćate za posjedovanje tog fonda na godišnjoj razini. Zatim to možete usporediti s učinkom fonda kako biste utvrdili jesu li naknade opravdane. Također, razmotrite bilo koji administrativne pristojbe možda plaćate i kako to utječe na vaš neto povrat.
Razmislite o razgovoru sa svojim financijskim savjetnikom o mega backdoor Rothu i bi li mogao biti pravi za vas. Ako još nemate financijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti komplicirano. SmartAsseta alat za usklađivanje financijskog savjetnika olakšava povezivanje s profesionalnim savjetnicima u vašem lokalnom području. Svoje personalizirane preporuke možete dobiti za nekoliko minuta tako da odgovorite na nekoliko jednostavnih pitanja. ako si spreman, Započni sada.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/designer491
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html