Kada tražite mjesto za parkiranje gotovine, možete uzeti u obzir nekoliko vrsta vozila za uštedu koja ne samo da će vaš novac čuvati na sigurnom, već će mu pomoći da raste bržim tempom. Jedna popularna vrsta računa: a potvrda o pologu (CD). Ti se računi obično nude najviše banke i kreditne unije i dolaze u svim oblicima i veličinama.
U zamjenu za stavljanje sredstava na CD i pristanak da taj novac ostavite netaknutim određeno vrijeme, dobit ćete viši APY nego što biste dobili sa štednim računom. Za svakoga tko se s vremena na vrijeme bori s ulaganjem novca na svoj štedni račun, ovo bi mogao biti najbolji izbor za postizanje nekih od vaših financijskih ciljeva. Trajanje nekih CD-ova može biti samo nekoliko dana ili čak 10 godina. Ako tražite nešto dugoročnije—pokrili smo vas s našim popisom 5-godišnjih CD-ova.
Urednički tim časopisa Fortune Recommends rangirao je više od 40 CD-ova s rokovima od 5 godina i došao do popisa naših 10 najboljih. Odvagnuli smo minimalne depozite za otvaranje računa, godišnje postotke prinosa (APY), učestalost naplate i mogućnosti korisničke službe. (Ovdje pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.)
Saveznička banka
Sinhronizirana banka
CFG banka
Štednja kruha
Prime Alliance banka
Quontic banka
TAB banka
PenFed kreditna unija
Capital One
Barclays Bank
Što je 5-godišnji CD?
Rastu li cijene CD-a?
Naša metodologija
10 najboljih cijena 5-godišnjih CD-ova
Ovo je naš popis najboljih petogodišnjih CD-ova prema urednicima časopisa Fortune Recommends. Napomena: Zahtjevi za minimalni depozit, APY i drugi brojevi na našem popisu ažurirani su od 3. studenog 2022., ali su podložni promjenama.
1. Ally Bank: Za štediše koji ne žele biti vezani uz minimalni saldo
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 4.10%
Kazna: Kazna za prijevremeno povlačenje za CD-ove s trajanjem od 49 mjeseci ili dulje iznosi 150 dana kamata.
Zašto smo ga odabrali: Ally Bank je banka koja radi samo na mreži i nudi tekuće i štedne račune, kreditne kartice, financiranje doma i automobila i još mnogo toga. Njegova 5-godišnja stopa CD-a trenutno iznosi 4.10%, što je jedna od viših stopa na našem popisu. Ally Bank ne zahtijeva minimalni depozit, tako da čak i nove štediše mogu odabrati koliko im je ugodno izdvojiti, a da i dalje uživaju u konkurentnoj kamatnoj stopi Ally. Kamate na ove CD-e svakodnevno rastu, a predstavnici korisničke službe dostupni su 24 sata dnevno putem telefona, chata ili e-pošte.
2. Synchrony Bank: Za štediše koji su spremni zaključati svoja sredstva i zaboraviti na njih dok njihov CD ne sazrije
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 4.26%
Kazna: CD-ovi s rokom trajanja od 48 mjeseci ili dulje podliježu 365-dnevnoj kazni za prijevremeno povlačenje jednostavne kamate po trenutnoj stopi.
Zašto smo ga odabrali: Synchrony Bank je banka koja posluje samo na mreži i nastoji potrošačima ponuditi jeftine proizvode preskačući tradicionalni model cigle i žbuke. Synchronyjev petogodišnji CD zauzeo je drugo mjesto na našem popisu jer ima nešto nižu ocjenu korisničke usluge od našeg najboljeg odabira. Ipak, ovaj račun može se pohvaliti još višim APY-om od 4.26% i ne zahtijeva minimalni početni depozit.
Kazna za rano povlačenje više je nego dvostruko veća od one u Ally banci, pa bi štediše trebale biti oprezne i odabrati ovaj račun samo ako ozbiljno žele ne dirati svoja sredstva. Korisnici Synchronyja mogu se obratiti putem chata ili automatizirane telefonske usluge 24/7 za pomoć. Za razgovor s predstavnikom uživo, telefonske linije Synchronyja otvorene su od ponedjeljka do petka od 8 do 10 sata EST ili vikendom od 8 do 5 popodne EST.
3. CFG banka: Za štediše koji žele znati koji račun ima najveći APY
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
5-godišnji APY: 4.30%
Kazna: Postoji kazna za prijevremeno povlačenje jednaka kamatama od 180 dana.
Zašto smo ga odabrali: CFG Bank je banka sa sjedištem u Marylandu koja nudi online račune klijentima diljem SAD-a. Njen petogodišnji CD ima najveći APY na našem popisu od 4.30%. Za štediše koji žele iskoristiti nedavna povećanja stopa i veće APY-ove, ovaj bi račun mogao biti dobar kandidat. Kamate na ovaj CD se svakodnevno povećavaju, što će vašoj ušteđevini dati još više mogućnosti za rast.
Loša strana: ovaj račun zahtijeva minimalni depozit od 500 USD, a CFG je postigao niži rezultat na našoj ljestvici korisničke službe. Korisnici mogu dobiti podršku telefonom i e-poštom samo od ponedjeljka do petka između 8:30 ujutro i 5 popodne EST.
4. Štednja kruha: Za štediše koji nisu novi u igri štednje
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,500
5-godišnji APY: 4.25%
Kazna: Za uvjete od četiri godine i više, kazna je 365 dana obične kamate.
Zašto smo ga odabrali: Bread Savings je online banka koja nudi CD-ove i štedne račune s visokim prinosom. Bread's CD račun imao je najveći minimalni početni depozit na našem popisu, tako da ovaj račun možda nije za početnike koji još uvijek povećavaju svoju ušteđevinu. Međutim, ovaj račun je povezan s Capital One za treći najveći APY na našem popisu. Kamate na ovaj CD naplaćuju se svakodnevno, a korisnicima se ne naplaćuje mjesečno održavanje.
Budući da Bread Savings nema fizičku lokaciju, ovaj je račun najprikladniji za štediše koji preferiraju internetsko ili mobilno bankarstvo. Za pomoć korisnici mogu kontaktirati Bread Savings putem podrške putem chata ili telefonom radnim danom između 7 ujutro i 9 sat CST, te vikendom i većinom praznika od 9 ujutro do 5 sati CST.
5. Prime Alliance Bank: Za štediše koji ne planiraju često pozivati službu za korisnike
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
5-godišnji APY: 4.00%
Kazna: Ovaj račun podliježe kazni za prijevremeno povlačenje od tromjesečne kamate na povučeni iznos.
Zašto smo ga odabrali: Prime Alliance Bank, sa sjedištem u Woods Crossu, Utah, nudi čekove, štednju, novčane račune i više. Klijenti diljem zemlje mogu obavljati bankovne poslove online ili putem mobilne aplikacije Prime Alliance. Ovaj CD ima 4.00% APY i zahtijeva minimalni depozit od $500. Kamata se obračunava dnevno. Za pomoć kupci mogu kontaktirati predstavnika putem telefona od ponedjeljka do petka, između 8:30 i 5:00 (MST) ili putem e-pošte.
6. Quontic Bank: Za štediše koji uživaju u fintech pogodnostima, ali i dalje žele osjećaj zajednice banke
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
5-godišnji APY: 3.95%
Kazna: Za CD-ove s rokovima duljim od 24 mjeseca, kazna prijevremenog povlačenja jednaka je dvogodišnjoj kamati. Ako je obračunata kamata veća od iznosa kazne, preostali iznos kamate iznad iznosa kazne bit će vam isplaćen. Ako je obračunata kamata manja od iznosa kazne, ostatak se može uzeti iz vašeg salda glavnice.
Zašto smo ga odabrali: Quontic je započeo kao javna banka u New Yorku 2009., a sada je potpuna digitalna banka. Identificira se kao hibrid između banke zajednice, fintecha i a neobanka, s ponudom proizvoda uključujući tekuće i štedne račune kao i stambene kredite. Quonticov 5-godišnji CD nudi 3.95% APY i zahtijeva minimalni depozit od 500 USD. Kamate na ovaj CD svakodnevno rastu. Predstavnici službe za korisnike dostupni su putem e-pošte ili telefona, od ponedjeljka do petka od 9:00 do 6:00 EST.
7. TAB Banka: Za štediše koji žele svoju čekovnu i ušteđevinu držati na jednom mjestu
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,000
5-godišnji APY: 4.00%
Kazna: Ovaj račun podliježe kazni za prijevremeno povlačenje od kamate od 180 dana na povučeni iznos koji podliježe kazni.
Zašto smo ga odabrali: TAB banka je online banka sa sjedištem u Utahu, koja je otvorena 1998. i nudi online i mobilno bankarstvo. Nudi brojne proizvode osobnog bankarstva uključujući tekuće račune, štednju s visokim prinosom, račune tržišta novca i CD-ove. Za ovaj CD je potreban veći minimalni depozit od 1,000 USD, no APY od 4.00% može se isplatiti nekim štedišama. Kamate na ovim računima se svakodnevno povećavaju. Predstavnici službe za korisnike dostupni su putem telefona, od ponedjeljka do petka, od 6 do 7 sati MST i od 9 do 3 sati MST subotom.
8. PenFed Credit Union: Za štediše koji žele imati najbolje od banaka i kreditnih unija
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,000
5-godišnji APY: 3.65%
Kazna: Ako se certifikat otkupi unutar prve godine, gubit će se sve dividende. Ako će nakon prve godine, ali prije datuma dospijeća, kazna prijevremenog povlačenja iznositi 30% onoga što bi se zaradilo da se certifikat držao do dospijeća, a ne premašuje ukupne zarađene dividende.
Zašto smo ga odabrali: Pentagon Federal Credit Union (PenFed) je kreditna unija sa sjedištem u Virginiji koja nudi opcije internetskog bankarstva uz nekoliko fizičkih lokacija diljem SAD-a. Njegov CD dospio je na naš popis zahvaljujući 3.65% APY-u, dnevnoj učestalosti složenosti i zvjezdani rezultat korisničke službe. Za klijente koji preferiraju kreditnu uniju umjesto tradicionalne banke, a istovremeno imaju pristup platformi za mobilno bankarstvo, PenFed bi mogao biti održiva opcija.
Upozorenje: PenFedova kazna za rano povlačenje jedna je od strožih kazni na našem popisu. Prerano diranje u vaša sredstva moglo bi značiti gubitak svih vaših dividendi. Korisnici mogu kontaktirati PenFed e-poštom, chatom ili telefonom od ponedjeljka do petka, od 7:00 do 11:00 EST; 8:00 do 11:00 EST u subotu; i 9:00 do 5:30 EST u nedjelju.
9. Capital One: Za štediše koji cijene produženo radno vrijeme korisničke službe
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 4.25%
Kazna: Za CD s rokom duljim od 12 mjeseci, kazna je šest mjeseci kamata bez obzira na to kada ste otkupili račun prije dospijeća.
Zašto smo ga odabrali: Sa sjedištem u Virginiji, Capital One jedna je od najvećih banaka u SAD-u, s fizičkim lokacijama, širokom mrežom od preko 70,000 bankomata te platformama za internetsko i mobilno bankarstvo. CD Capital One zauzeo je mjesto na našoj listi zahvaljujući visokom APY-u, znatno većem od 4%, i nultom zahtjevu za početni depozit.
Nekoliko nedostataka uključuje manju učestalost naplate u odnosu na neke druge račune na našem popisu (kamate na CD-e naplaćuju se mjesečno) i nedostatak podrške e-poštom. Capital One nudi chat i telefonsku podršku od 8 do 8 sati EST, sedam dana u tjednu.
10. Barclays Banka: Za štediše kojima ne smeta bankarstvo preko bare
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 3.65%
Kazna: Za CD račun s rokom duljim od 24 mjeseca, nametnut će se kazna jednaka 180 dana jednostavne kamate na iznos u dolarima koji je podignut podložan kazni.
Zašto smo ga odabrali: Barclays banka ima sjedište u Ujedinjenom Kraljevstvu, ali je otvorena za klijente iz SAD-a koji žele otvoriti online račun. Njegov CD korisnicima nudi stopu od 3.65%, što je niža granica u usporedbi s drugim računima na našem popisu. Međutim, minimalni depozit od 0 USD čini ovo atraktivnom opcijom za štediše koji tek počinju. Kamate na ove račune obračunavaju se mjesečno, a klijenti mogu kontaktirati predstavnika za pomoć 24 sata dnevno putem telefona.
Što je 5-godišnji CD?
Petogodišnji CD je u biti štedni račun koji veže vaš novac na pet godina (ili 60 mjeseci) u zamjenu za konkurentni APY. Kvaka: slažete se da nećete podizati sredstva dok vaš račun ne dosegne datum dospijeća na kraju vašeg roka ili ćete biti prisiljeni platiti kaznu. CD-ovi dolaze sa širokim rasponom rokova trajanja, a petogodišnji CD-ovi obično su najdulji rok trajanja koji nude financijske institucije, iako neke banke i kreditne unije nude dulje rokove.
Kada dođe vaš datum dospijeća, možete odabrati što ćete učiniti sa stanjem glavnice i svim kamatama koje ste zaradili tijekom tih pet godina. Neki štediše bi mogli biti spremni potrošiti ili bi mogli odlučiti prebaciti svoja sredstva na novi CD ili štedni račun s visokim prinosom.
Rastu li cijene CD-a?
Kratak odgovor je: Ovisi. Fed je upravo podigao stopa federalnih sredstava po šesti put ove godine. Iako ova stopa izravno ne mijenja kamatnu stopu na štedne proizvode, banke i kreditne zadruge tome teže povećati stope na svoje štedne proizvode kada se to dogodi, privući nove kupce. Kada stopa saveznih fondova poraste, zaduživanje postaje skuplje a potrošači će vjerojatnije odustati od financiranja velikih kupnji zajmovima ili kreditnim linijama. Kada potrošači postanu štediše, banke se trude isplatiti povećanjem APY-a za depozitne proizvode.
Međutim, ovo nije univerzalna istina za sve depozitne račune, stoga svakako pročitajte sitna slova i kupujte kako biste osigurali najveći APY na CD-u.
Naša metodologija
Sreća preporučujeTM tim je usporedio petogodišnje potvrde o depozitu (CD-ove) više od 50 velikih banaka, kreditnih unija i banaka koje rade samo na mreži. Naši najbolji odabiri dostupni su diljem SAD-a, tako da se možete prijaviti za račun bez obzira gdje se nalazite.
Rangirali smo najbolje petogodišnje CD-ove u sljedećim kategorijama:
Petogodišnji rok (50%): Ovaj broj predstavlja stvarnu stopu povrata na vaš saldo; što je viši APY, to bolje.
Zahtjev za minimalni depozit (30%): Da biste otvorili CD u bilo kojoj financijskoj instituciji, bit će potrebno da položite minimalni iznos u dolarima.
Učestalost složenog obračuna (15%): Kamate na depozitne račune poput CD-a mogu se obračunavati dnevno ili mjesečno. Što više spojeva kamata na frekvenciju na vašem CD-u, to bolje.
Služba za korisnike (5%): Najbolji odabiri nude klijentima različite načine da stupe u kontakt: podršku putem chata, telefonom ili čak e-poštom; telefonsku podršku naš je tim najbolje ocijenio.
Najbolji CD-ovi nude APY dvostruko više nacionalnom prosjeku. Na naš popis nismo uključili brokerske CD-ove koji se prodaju na sekundarnom tržištu preko brokerskih kuća umjesto banaka i zbog toga mogu biti rizičniji.
Stope, naknade i zahtjevi za minimalni depozit za CD-ove dostupni su u ograničenim vremenskim razdobljima, a APY su podložni fluktuacijama, što može utjecati na visinu kamate koju zarađujete. Sve banke i kreditne unije na ovom popisu osigurane su od strane FDIC-a odnosno NCUA-e. Ako odlučite raskinuti svoj CD prije nego što dospije, vjerojatno ćete biti podložni kazni, koja se razlikuje od banke do banke.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
SAD bi mogao krenuti prema 'trostrukoj epidemiji' — jedan liječnik izdaje hitno upozorenje
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html