Bijela kuća prihvatila je oprost dugova 2022. Evo što korisnici studentskih zajmova mogu očekivati ​​2023.

"2023. bit će velika godina u svijetu studentskih zajmova", rekla je Persis Yu, zamjenica izvršnog direktora Centra za zaštitu studentskih zajmoprimaca, skupine za zagovaranje. 

Evo na što bi zajmoprimci trebali pripaziti sljedeće godine. 

Masovno oslobađanje studentskih dugova

Gotovo čim predsjednik Joe Biden najavljeno u kolovozu da je njegova administracija planirala poništiti do 10,000 dolara zajmoprimcima koji zarađuju 125,000 dolara ili manje i do 20,000 dolara za zajmoprimce koji su koristili Pell stipendiju na koledžu, protivnici tražio strategije pokrenuti pravni izazov.

Nekoliko kritičara podnijelo je tužbe, ali sudovi su odbacili većinu pravnih sporova jer tužitelji nisu imali legitimaciju - ili zakonsko pravo na tužbu zbog police jer ste njome povrijeđeni. Ipak, dvije su tužbe dospjele dovoljno daleko kroz sudski sustav da blokiraju plan otpisa duga. U međuvremenu, više od 26 milijuna ljudi ispunili su zahtjev Ministarstva obrazovanja da im se ponište krediti. 

Na saveznom sudu u Sjevernom Teksasu, sudac Mark T. Pittman pozvao je Bidenovu administraciju na smanjenje duga plan neustavan, slučaj prije Pittmana su podnijela dva zajmoprimca studentskog zajma, koji kažu da su povrijeđeni politikom masovnog otpisa dugova jer Odjel za obrazovanje nije tražio komentar na plan, što im je uskratilo priliku da se izjasne, a rezultiralo je programom koji je proizvoljno koristio nekima, a ne drugima. 

Jedan od tužitelja ne ispunjava uvjete za plan Bidenove administracije, a drugi ne ispunjava uvjete za dodatnih 10,000 dolara za otkazivanje jer nije dobio Pellovu potporu. Tužbu podupire Job Creators Network, organizacija koju je osnovao Bernie Marcus, suosnivač Home Depota i pristaša bivšeg predsjednika Donalda Trumpa. 

U odbacivanju plana za smanjenje dugova, Pittman, kojeg je Trump imenovao na klupu, poduzeo je neobičan korak i brzo odlučio o meritumu slučaja umjesto da odvoji vrijeme da utvrdi jesu li tužitelji prvi. 

Nekoliko tjedana prije nego što je Pittman donio odluku, federalni sudac u St odbacio je tužbu zbog politike koju je pokrenulo šest država predvođenih republikancima, rekavši da nemaju pravo na tužbu jer nisu izravno oštećeni politikom. Glavni državni odvjetnici koji zastupaju države tvrde to zato što bi olakšica duga mogla naštetiti krajnjoj liniji entiteta povezanih s državom koji zarađuju na programu studentskih zajmova koje mogu tužiti. 

Prizivni sud privremeno blokiran politiku oprosta dugova Bidenove administracije dok je sudsko vijeće razmatralo slučaj. 

Sada je predviđeno da Vrhovni sud razmotri i tužbu u slučaju Missourija i Sjevernog Teksasa. Rekli su oni će odlučiti io pitanju ima li tužitelja legitimaciju io meritumu predmeta. 

Teško je predvidjeti kako će suci vladati. Pristaše politike olakšica duga, kao i dužnosnici Bidenove administracije rekli su da su uvjereni u svoju zakonsku ovlast. Ipak, posljednjih godina Vrhovni sud je pogledao određene vrste radnji izvršnih agencija — uključujući napore Agencije za zaštitu okoliša da regulira emisije i produljenje moratorija na deložaciju povezanog s pandemijom od strane Bidenove administracije — skeptično. 

Predviđeno je da sud sasluša usmene argumente u predmetu u veljači. "Ti nam argumenti mogu dati bolji uvid u to gdje će ovo završiti ili možda neće", rekla je Betsy Mayotte, predsjednica Institute for Student Loan Advisors. Odluka o slučajevima vjerojatno će doći u lipnju. 

Predviđen je nastavak plaćanja

Uprava Bidena rekao je da će zajmoprimci studentskog zajma nastaviti s isplatama ili 60 dana nakon okončanja parnice oko oprosta duga ili 60 dana nakon 30. lipnja 2023., ovisno o tome što nastupi prije. 

"Gledamo da vidimo što će administracija učiniti kako bi ispunila ovo obećanje," rekao je Yu o masovnom otpisu dugova, "i uz pauzu plaćanja kako bismo osigurali da zajmoprimci ne budu bačeni u neispunjavanje obveza i delinkvenciju," jednom plaćanja se nastavljaju. Vlada je zamrznula kamate, plaćanja i naplate većine saveznih studentskih zajmova od ožujka 2020. 

Dio onoga što je predmet spora u tužbama je daje li Zakon o HEROESima — zakon iz 2003. godine koji dopušta ministru obrazovanja da osigura olakšice za dugove zajmoprimcima tijekom nacionalne izvanredne situacije — daje Odjelu za obrazovanje ovlast masovnog otkazivanja studentskog duga. Vladini odvjetnici tvrdili su da je jedan od ciljeva zakona osigurati da zajmoprimci neće biti financijski još gore zbog katastrofe. 

Kada su u prošlosti zajmoprimci nastavili s plaćanjem nakon prirodne katastrofe ili izvanrednog stanja, kašnjenja i neplaćanja su se povećala. Kako bi se izbjegao sličan scenarij na široj razini, Ministarstvo je reklo da mora ponuditi neke olakšice prije ponovnog uključivanja plaćanja. Mnogi zajmoprimci koji su u opasnosti od kašnjenja i neplaćanja mogli bi vidjeti veliki dio - ako ne i sve - njihov dug izbrisan kroz plan koji je najavio predsjednik.

Osim masovnog otpisa dugova, zagovornici zahtijevaju promjene u programu studentskih zajmova prije nastavka plaćanja, uključujući reviziju sustava koji se koristi za naplatu dugova od zajmoprimaca koji ne plaćaju dugove.

U međuvremenu, zajmoprimci također mogu poduzeti korake da se pripreme za nastavak plaćanja, prema Mayotteu. Jedan od najvažnijih je biti u toku s poštom i e-poštom. Odjel za obrazovanje i službenici možda pokušavaju komunicirati s zajmoprimcima putem ovih kanala o tome kada im dospijeva prva uplata, statusu oprosta zajma i kada bi možda trebali ponovno potvrditi svoje prihode kako bi ostali u svom planu otplate koji se temelji na prihodima. 

Osim toga, Mayotte je rekla da je važno osigurati da Odjel za obrazovanje i serviser studentskih zajmova imaju vaše ažurirane podatke za kontakt kako bi mogli znati gdje vas mogu kontaktirati. 

Pojedinosti o novom planu otplate na temelju prihoda

Kada je Biden u kolovozu prvi put najavio plan za smanjenje dugova, također je predvidio sveobuhvatne promjene koje je njegova administracija planirala napraviti u načinu na koji zajmoprimci otplaćuju svoje studentske zajmove.

Prema novom, izdašnijem planu otplate koji se temelji na prihodima, rekao je Biden novinarima, zajmoprimci s samo dodiplomskim zajmovima imali bi priliku ostati u tijeku s njihovim zajmovima plaćanjem u iznosu od samo 5% njihovih prihoda. Osim toga, uprava je rekla da se zajmoprimcima s 12,000 dolara ili manje studentskog duga samo od dodiplomskog studija ostatak duga može oprostiti nakon 10 godina plaćanja. 

Do sada je agencija dala općenite nacrte plana, ali zainteresirane strane promatraju kako će se odvijati neki od detalja. 

Yu je rekla da će vidjeti hoće li biti uključeni zajmoprimci s Parent PLUS zajmovima ili savezni dug koji roditelji mogu preuzeti kako bi platili školovanje svoje djece. Trenutno, zajmoprimci s Parent PLUS zajmovima mogu pristupiti samo jednom planu koji zajmoprimcima omogućuje otplatu duga kao postotak njihovog prihoda — otplata ovisno o prihodu — i to je najmanje velikodušna od dostupnih opcija. 

Prema Yuu, nema pravnog opravdanja za isključivanje zajmoprimaca roditelja iz većine planova otplate temeljenih na prihodima. Umjesto toga, ona sumnja da su izostavljeni iz dva razloga. Kao prvo, ideja o dopuštanju zajmoprimcima da otplate svoj dug kao postotak svojih prihoda temelji se na ideji da bi zajmoprimac teoretski trebao osigurati zajmoprimcu prihod koji je dovoljan da servisira svoj dug i trebao bi imati neku vrstu osiguranja — u obliku mjesečnih isplata vezanih uz njihov prihod — kada to nije slučaj. Kada roditelji posuđuju kako bi pomogli svojoj djeci platiti fakultet, ne očekuju isto da će dug poboljšati njihov potencijal zarade. 

Osim toga, što manje ljudi ispunjava uvjete za program, to manje košta. "Većina tih odluka završila je financijskim odlukama", rekao je Yu. "Koga možemo izbaciti kako bismo uštedjeli troškove?"  

Yu je rekla da će također vidjeti koje će se odredbe plana primjenjivati ​​na zajmoprimce sa zajmovima za diplomirane studente. Kao dio nove sheme otplate, Bidenova administracija rekao je Vlada će zajmoprimcima plaćati neplaćene mjesečne kamate dok su na ovim planovima. Budući da su isplate vezane uz dohodak, a ne uz veličinu zajma, mnogi su zajmoprimci koji koriste otplatu temeljenu na dohotku u prošlosti vršili isplate koje ne pokrivaju kamate koje uzrokuju njihova ravnoteža na balon, čak i dok vrše plaćanja. 

Osim toga, Bidenova administracija rekla je da će iznos prihoda zaštićen od otplate porasti na 225% granice siromaštva. To znači da zajmoprimac koji zarađuje 15 USD na sat može platiti 0 USD mjesečno i ostati u tijeku sa svojim zajmovima prema ovom planu. 

Još uvijek nije jasno hoće li zajmoprimci sa zajmovima za diplomske studente moći iskoristiti neplaćene kamate i odredbe o povećanju zaštite prihoda u novom planu otplate, ali očekuje se da će Ministarstvo obrazovanja dati jasnoću u nadolazećim mjesecima. 

Neki bi zajmoprimci mogli doživjeti oprost svojih zajmova ili se barem približiti tome

Prema trenutno dostupnim planovima otplate temeljenim na prihodima, zajmoprimcima koji otplaćuju 20 ili 25 godina mogu se poništiti preostali saldi. Ali istraživanja, kao i pritužbe zajmoprimaca, odvjetnika i službenika za provođenje zakona pokazuju da su zajmoprimci bore pristupiti ovoj olakšici. 

Prema Ministarstvu obrazovanja, to je dijelom zbog servisera studentskih zajmova upravljao posrnulim zajmoprimcima prema toleranciji — statusu koji pauzira isplate, ali gdje se kamate nastavljaju povećavati — umjesto da se uključe u često dugotrajan proces uključivanja u otplatu temeljenu na prihodu, gdje bi se sve isplate, uključujući one od 0 USD, računale kao oprost. 

Ranije ove godine, Odjel priopćio da će pregledati iznos otplate zajmoprimaca i prilagoditi ga tako da će se mjesečna plaćanja koja su dužnika trebala približiti broju potrebnom za oprost sada računati kao olakšica. Zajmoprimci bi trebali očekivati ​​da će se ove prilagodbe odraziti ovog ljeta, uključujući i neke kojima bi zbog toga mogli biti oprošteni zajmovi. 

Provedba novih pravila

Tijekom protekle godine Odjel je izdao nekoliko novih pravila koji bi mogli promijeniti iskustvo zajmoprimaca u otplati kredita i koji bi trebali stupiti na snagu sljedeće godine. To uključuje promjene u programu oprosta zajmova za javne službe koji će omogućiti da se više vrsta plaćanja kvalificira za 120 potrebnih za otpis duga (povijesno gledano zajmoprimci su se mučili često pristupiti PSLF-u zbog tehničkih razloga); smanjenje broja situacija u kojima zajmoprimac može vidjeti kapitalizaciju svojih kamata — drugim riječima kada se neplaćene kamate dodaju glavnici; i automatsko otkazivanje zajmova zajmoprimcima koji su bili upisani u školu kad je zatvorena ili su je napustili 180 dana prije zatvaranja.  

Promjene za zajmoprimce u neizmirenju obveza

Zajmoprimci koji ne isplate svoje studentske zajmove mogu se suočiti s teškim posljedicama, uključujući gubitak plaća, beneficija socijalnog osiguranja i povrata poreza. Dužnosnici Ministarstva obrazovanja su naznačili (gdje) planiraju pobliže pogledati ovaj sustav. 

Kao prvo, u sklopu programa pod nazivom Fresh Start, agencija je uklonila gotovo sve zajmoprimce koji nisu platili dužnike i dala im je godinu dana nakon što završi pauza plaćanja da poduzmu mjere kako bi spriječili svoje kredite u nepodmirivanju obveza. 

Osim toga, agencija je to rekla planira izdati nova pravila okolna naplata duga. Iako je tijekom pandemije vlada teoretski zaustavila naplatu zajmova u otplati, zajmoprimci su vidjeli da su njihove plaće zaplijenjene zbog duga otprilike godinu i pol u pandemiju jer se Ministarstvo obrazovanja borilo da natjera poslodavce da prestanu utjerivati ​​plaće. 

"Sustav je daleko izvan kontrole Ministarstva obrazovanja", rekao je Yu. "Oni ne mogu kontrolirati poslodavce koji su u konačnici ljudi koji uzimaju novac od zajmoprimaca." 

Budući da se agencija borila da isključi program zapljene plaća, ne bi ga trebala ponovno uključiti - a ne mora ni zakonski, - rekao je Yu. Osim toga, rekla je, Ministarstvo obrazovanja može upotrijebiti svoje diskrecijsko pravo pri odlučivanju hoće li upotrijebiti kompenzacijske beneficije socijalnog osiguranja za otplatu neisplaćenih studentskih zajmova, nešto za što se nada da će dužnosnici razmotriti mogućnost.

"Ne bismo trebali uzimati invalidnine, mirovine od zajmoprimaca", rekla je. “Ovo je samo gnusna praksa kojoj treba stati na kraj i predsjednik Biden je obećao okončati to."