'Nastavljaju se penjati.' Mnogi štedni računi sada plaćaju više od 4%. Je li vrijeme da napustite svoju trenutnu banku?

Unatoč tome što je Fed nekoliko puta podigao stope tijekom prošle godine, većina financijskih institucija još uvijek plaća malen iznos na svoje štedne račune. Ali postoje vrlo značajne iznimke za koje profesionalci kažu da ih vrijedi pogledati upravo sada. „Štedni računi s najvećim prinosom, dostupni u zemlji, isplaćuju više od 4%, a banke su još uvijek u fazi povećanja svojih isplata. Ne samo da su ovi računi dostupni u cijeloj zemlji, već mnogi od računa koji imaju prinos iznad 4% ne zahtijevaju minimalni depozit, tako da su doslovno dostupni svima”, kaže Greg McBride, glavni financijski analitičar u Bankrateu. (Ovdje možete vidjeti najviše stope za štedne račune koje sada možete dobiti.)

Amerikanci nisu vidjeli ovakve prinose gotovo 15 godina, profesionalci kažu: "S porastom kamatnih stopa, najkonkurentniji štedni računi nude prinose koji su posljednji put viđeni 2009. i oni nastavljaju rasti", kaže McBride. Ipak, vaša prosječna banka ne plaća mnogo, kao što prikazujemo u nastavku.

Najnovije stope štednje

U nastavku su najnovije prosječne stope na štednim računima, prema podacima Bankratea od 8. veljače.

Korisnički račun	Prosječna plaćena stopa
Račun tržišta novca	0.39%
Ušteda 10 tisuća dolara	0.23%
Ušteda 25 tisuća dolara	0.47%
Ušteda 50 tisuća dolara	0.47%
Štedni računi s višim prinosima	0.83%

Koliko vam je potrebno ušteđevine?

Ne postoji čarobni broj, ali profesionalci općenito preporučuju držanje bilo kojeg od 3 do 12 mjeseci osnovnog prihoda u fondu za hitne slučajeve. Čimbenici kao što su vaša dob, bračni status i karijera igraju ulogu u tome kolika vam je ušteda potrebna za hitne slučajeve. Evo što i Dave Ramsey i Suze Orman kažu da biste trebali imati u svom hitnom fondu.

Što se tiče toga gdje staviti taj novac, McBride kaže, "štedni račun s visokim prinosom savršeno je mjesto za vaš fond za hitne slučajeve - dostupno, ali dovoljno daleko od dosega da ste manje u iskušenju da ga pljačkate radi diskrecijske potrošnje." Ovdje možete vidjeti najviše stope za štedne račune koje sada možete dobiti.

Osim fonda za hitne slučajeve, možda biste također željeli imati dodatne račune na kojima biste štedjeli za kratkoročne ciljeve, poput kupnje kuće u sljedećih 6 mjeseci ili odlaska na godišnji odmor u bliskoj budućnosti. I naravno, željet ćete štedjeti i ulagati za mirovinu.

Gdje staviti novac: štedni račun u odnosu na MMA

Stručnjaci se općenito slažu da biste novac iz hitnih fondova trebali staviti na sigurno mjesto, poput štednog računa s visokim prinosom ili računa tržišta novca.

Prednosti štednih računa su brojne, ali neke od najvećih uključuju fleksibilnost, jednostavnost štednje, zarađivanje kamata i sigurnost da je vaš novac zaštićen. Držanje novca na štednim računima s visokim prinosom također može imati nedostataka, poput naknada kada premašite maksimalan broj podizanja u mjesecu. Dugoročno gledano, ovi računi nisu idealni za svu vašu štednju jer ne plaćaju toliko kamate kao neka druga sredstva i ulaganja. 

Druga vrsta računa koju treba razmotriti je račun tržišta novca (MMA); to su štedni računi koji imaju mogućnost terećenja i ispisivanja čekova uz više kamatne stope od tradicionalnih štednih računa. MMA-ovi često imaju veće zahtjeve za minimalni saldo i obično imaju niže kamatne stope u usporedbi sa štednim računima s visokim prinosom. Ali ako vam je važna opcija trošenja izravno sa štednog računa, MMA nudi pristojne stope uz fleksibilnost ispisivanja čekova ili korištenja debitne kartice vezane uz račun.

Što treba znati prije otvaranja MMA ili štednog računa 

Prije otvaranja štednog računa provjerite imate li zaštitu saveznog osiguranja depozita, jeste li u mogućnosti ispuniti sve zahtjeve za stanje kako biste izbjegli bilo kakve mjesečne naknade i možete li lako podizati novac na račun i s njega kada je to potrebno. "Često je povezivanje računa s tekućim računom u vašoj trenutnoj banci ili kreditnoj uniji jednostavan način za premještanje novca naprijed-natrag", kaže McBride. (Ovdje možete vidjeti najviše stope za štedne račune koje sada možete dobiti.)

Prije otvaranja MMA, provjerite možete li ispuniti uvjet minimalnog stanja. Također biste trebali usporediti kamatnu stopu s onom tradicionalnog štednog računa i štednog računa visokog prinosa kako biste bili sigurni da dobivate najviše za svoj novac.

McBride također preporučuje čitanje sitnog tiska i vođenje računa o svim ograničenjima bilance za ostvarivanje većeg prinosa, svim zahtjevima za izravnim depozitom ili mjesečnim transakcijama kako bi se zaradio taj prinos i svim geografskim ograničenjima ili zahtjevima za članstvo.