Stvari koje treba uzeti u obzir kada koristite nekretnine za izgradnju bogatstva

Ulagači su neprestano bombardirani proturječnim informacijama o dugu, u malim isječcima bez puno dodatnog konteksta. Ako pretražite internet u potrazi za mišljenjem utjecajnih osoba o dugovima, vidjet ćete dvije glavne škole mišljenja:

1. Dug je zlo. Morate učiniti sve što možete kako biste eliminirali dug i izašli ispod vjerovnika.

2. Dug je jedini način za stvaranje bogatstva. Dobijte što više novca iz mnogih izvora zajmova kako biste izgradili svoje bogatstvo.

Postoje problemi s oba gledišta. Kao i većina stvari u životu, dug nije binarni. Neke vrste duga sigurno mogu potaknuti stvaranje bogatstva, dok neke mogu dovesti do uništenja bogatstva. Te stvari ovise o nekim ključnim čimbenicima. Ovaj se članak usredotočuje na dugove koji su izravno povezani sa stanovanjem.

Hipoteka

Kamatne stope na hipotekarne kredite posvuda su porasle tijekom prošle godine. Nakon godina u osnovi besplatnog novca i stalno rastućih vrijednosti kuća, ljudi si odjednom ne mogu priuštiti mjesečnu otplatu hipoteke koju su prije mogli priuštiti. Posljednjih 10 godina S&P/Case Schiller američki nacionalni indeks cijena kuća uživao je povijesno izvanredne povrate, s cijenama kuća povećavajući se u prosjeku za 7.7% godišnje, zbog čega mnogi žele požuriti ući na tržište nekretnina.

Ovo je dvosjekli mač stambenog duga: zaduživanje omogućuje ljudima da steknu utjecaj. Ako stavite predujam od 200,000 USD na kuću od 1,000,000 USD i vrijednost te kuće poraste 20% na 1,200,000 USD, imate dobitak od 200,000 USD ili 100% povrat vaše investicije (ako ste prodali taj dan, ne uzimajući u obzir kamate na kredit ste platili ili brokerske provizije).

Međutim, poluga djeluje u oba smjera. U 2008. mnogi su ljudi imali podvodne hipoteke, što znači da su dugovali više od kapitala koji su imali. Upotrijebimo isti primjer smanjenja od 200,000 dolara na kuću vrijednu 1,000,000 dolara. Ovaj put vrijednost kuće pala je za 25% na 750,000 dolara. Vaš kapital u kući tada bi bio -50,000 200,000 dolara. Kad biste prodali svoj dom, ne samo da biste ostali bez 50,000 dolara, nego biste i dalje banci dugovali XNUMX dolara. Pažljivo razmislite o kupnji uz korištenje financijske poluge, osobito ako možda ne možete podnijeti promjene u stambenom prostoru ili se želite preseliti u roku od pet godina.

Poznajem mnoge ljude koji su nedavno uživali u rastu nekretnina i imaju hipoteke s niskim kamatama. Ponekad su investitori u tim slučajevima u žurbi otplatiti svoje hipoteke. Ako imate dovoljno kapitala u svom domu (recimo 40%), postoji dobar argument da taj dug zadržite u svojoj bilanci. Pojedinci dobivaju porezne olakšice i mogli bi uložiti višak sredstava koji su možda upotrijebili za otplatu hipotekarnog duga u cijelosti kako bi dobili dodatne povrate iznad kamata koje plaćaju. Na primjer, S&P 500 ima u prosjeku više od 10% povrata godišnje od 1926. Tržište dionica može biti nestabilno iz godine u godinu, stoga bih preporučio dugoročnu viziju i visoku toleranciju na rizik za strategiju poput ove. Čak i potvrde o depozitnim stopama mogu donijeti veće povrate od postojećih hipoteka s niskim kamatama od prije više od godinu dana.

Kreditne linije za nekretnine

Ostali ulagači u nekretnine koji kupuju kuću i preuzimaju kapital u obliku kreditne linije za ulaganje u nekretnine. Ako investitor ima višak kapitala, to može biti učinkovita strategija za stjecanje likvidnosti, imajući na umu da osoba mora imati dovoljan novčani tok da otplati ovaj novi dug. Jedan oblik savjeta je da uzmete HELOC za 100% kapitala stečenog povećanjem vrijednosti stambenog prostora kako biste stavili predujam za svoju sljedeću hipoteku kako biste nastavili dobivati ​​više nekretnina. Pozivam na oprez u ovoj strategiji. Suprotno onome što bi neki utjecajni mogli naznačiti, ne postoji jamstvo povećanja vrijednosti imovine. Pretjerano iskorištavanje vlastitih sredstava daleko je veći rizik od koristi od diverzifikacije koje bi netko dobio ovom strategijom.

Zaključak

Opet, dug nije binarni. To može biti koristan alat za stvaranje bogatstva, ali svaki put kada se zadužite, razmislite o utjecaju koji će imati na vas i vašu financijsku budućnost.

Ovaj se članak ne smije tumačiti kao investicijski, porezni ili pravni savjet. Nije moguće ulagati izravno u indeks. Svi ekonomski podaci i podaci o učinku su povijesni i ne ukazuju na buduće rezultate. Equitable Advisors ne nudi kreditne kartice, hipoteke, HELOC, studentske zajmove i/ili poslovne zajmove. Cicely Jones nudi vrijednosne papire putem Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), člana FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors u MI & TN). Anuiteti i proizvodi osiguranja koji se nude putem Equitable Network, LLC. Equitable Network posluje u CA kao Equitable Network Insurance Agency of California, LLC, u UT kao Equitable Network Insurance Agency of Utah, LLC. AGE-5694805.1 (5/23) (Exp. 5/25)