'Ovo se čini vrlo nepravednim.' Imam 73 godine i radila sam puno radno vrijeme u obrazovanju. Više od 17 godina platio sam samo jedno zakašnjelo plaćanje studentskog kredita. Još uvijek dugujem 12 tisuća dolara. Možete li mi pomoći?

Pitanje: Imam 73 godine. Podigao sam studentske kredite 1999. i konsolidirao 2004. Platio sam samo jednu zakašnjelu uplatu u 17 godina koliko sam otplatio. Radio sam puno radno vrijeme na dva javna sveučilišta od diplome 2001. do umirovljenja 2014. Nakon podnošenja zahtjeva za oprost kredita, dobio sam obavijest da se uplate izvršene prije 2007. godine ne računaju. Isplate koje sam izvršio u mirovini se ne računaju. Imam stanje od 12,000 dolara. To se čini vrlo nepravednim nakon 17 godina bez propuštenih plaćanja i samo jednog zakašnjelog plaćanja. Imate li kakav savjet?

Mučite se sa studentskim kreditom ili drugim dugom? E-mail [e-pošta zaštićena].

Odgovor: "Možete, naizgled, učiniti sve kako treba - raditi u javnoj službi i plaćati - i još uvijek ne dobiti oprost zbog birokracije svojstvene sustavu", kaže Anna Helhoski, NerdWalletov stručnjak za studentske zajmove. Za one koji nisu upoznati, program Oprosta zajmova za javne usluge (PSLF) oprašta preostali iznos izravnih zajmova nakon što je izvršeno 120 kvalificiranih mjesečnih plaćanja prema kvalificiranom planu otplate — ali čak i samo Ministarstvo obrazovanja primjećuje da je ovaj program imao nedostataka: “ Program oprosta zajma za javne usluge (PSLF) važno je – ali uglavnom neispunjeno – obećanje da će se osigurati olakšica duga za podršku učiteljima, medicinskim sestrama, vatrogascima i drugima koji služe svojim zajednicama kroz naporan rad koji je neophodan za uspjeh naše zemlje”, piše. . 

Međutim, "trenutno postoje popravci za pokušaj ispravljanja nekih nedostataka programa", kaže Helhoski. Doista, u listopadu je odjel najavio niz promjena koje bi mogle pomoći zajmoprimcima. Evo rezimea: “Ponudit ćemo vremenski ograničeno odricanje kako bi studenti zajmoprimci mogli računati uplate iz svih saveznih programa zajma ili planova otplate prema oprostu. To uključuje vrste zajma i planove plaćanja koji prethodno nisu ispunjavali uvjete. Tražit ćemo prilike za automatizaciju ispunjavanja uvjeta za PSLF, dati zajmoprimcima način da isprave pogreške i olakšati pripadnicima vojske da dobiju priznanje za oprost dok služe.” Pročitajte više ovdje.

Obratite se svom saveznom serviseru za zajmove i iznova objasnite svoju situaciju, savjetuje Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske zajmove i stručnjak za financiranje obrazovanja u Student Loan Hero. Ali imajte na umu da je, nažalost, moguće da nećete izbrisati svoj preostali saldo. “To je zato što još uvijek možete primati kredit samo za uplate izvršene nakon 2007. i još uvijek trebate dosegnuti prag od 120 plaćanja. Još jedan osobni kamen spoticanja je ako ste plaćali dok ste u mirovini i ne radite puno radno vrijeme. Te se uplate i dalje ne bi uračunavale u zahtjev za plaćanje od 120 za PSLF”, kaže Pentis. 

Obično, da biste otplatili svoj dug putem oprosta zajma za javne usluge, morate plaćati svaki mjesec u razdoblju od otprilike 10 godina, dok radite puno radno vrijeme za kvalifikovanog poslodavca u javnoj službi, kao što je vlada ili javno sveučilište . “U ovom procesu postoji mnoga upozorenja koja mogu dovesti do nepodobnosti. Morate imati izravan zajam, na primjer, što znači da obično morate objediniti više zajmova u jedan zajam i sva plaćanja izvršena prije konsolidacije ne ispunjavaju uvjete za PSLF. Također se morate prijaviti za otplatu temeljenu na prihodu, što će poništiti vaš rok plaćanja, što znači da sva plaćanja izvršena prije upisa nisu prihvatljiva za PSLF”, kaže Helhoski. Imajte na umu da su neka od pravila kvalificiranog plana otplate privremeno suspendirana, kao što vlada ovdje objašnjava: "Sada, na ograničeno vremensko razdoblje, zajmoprimci mogu dobiti kredit za prošla razdoblja otplate koja inače ne bi ispunjavala uvjete za PSLF." Detalje pogledajte ovdje.

Takozvani privremeni prošireni oprost zajma za javne usluge prošao je prema federalnom planu potrošnje iz ožujka 2018. i uključivao je potporu od 350 milijuna dolara za zajmoprimce koji su inače ispunjavali uvjete za PSLF, ali su greškom upisani u pogrešan plan otplate. I kao što je gore spomenuto, nedavno je uvedeno privremeno izuzeće kako bi se olakšalo prebrojavanje prethodno neprikladnih plaćanja. „To znači da zajmoprimci mogu dobiti svoje otplate zajma da se računaju u PSLF čak i ako su dani na pogrešnoj vrsti zajma, bili su prethodno konsolidirani, izvršeni u pogrešnom planu otplate, izvršeni kasno ili su bili na pauzi dok je zajmoprimac bio na aktivnoj dužnosti u vojska”, kaže Helhoski. U ovom slučaju, imalo bi smisla nazvati izdavatelja i provjeriti možete li se kvalificirati. 

Štoviše, Helhoski kaže da zajmoprimci mogu konsolidirati svoje studentske zajmove putem savezne stranice za pomoć studentima i poslati PSLF obrazac. Ako sve vaše uplate od 12,000 USD nisu konsolidirane, možete kombinirati više saveznih zajmova u jedan zajam i iako to može smanjiti vaša plaćanja, iznos kamata će se povećati. "Ali dostupan je samo ograničeno vrijeme — do kraja listopada 2022.", kaže Helhoski. 

Don Grant, certificirani financijski planer u Fortis Advisors, preporučuje da pripremite e-mail Federal Loan Servicing u kojem se od Ministarstva obrazovanja traži da ponovno razmotri vašu podobnost za oprost zajma za javne službe. “U e-poruku uključite isto ime pod kojim ste predali zahtjev za PSLF i datum rođenja i pošaljite je na [e-pošta zaštićena]”, kaže Grant.

Iako je program PSLF imao mnogo problema, Grant kaže: “Ja bih je jako potaknuo da se ponovno prijavi i da ga se drži. Prijavljeno je da su mnogi kvalificirani zajmoprimci odbijeni, ali su napravljene promjene i poboljšanja koja su osmišljena kako bi se oslobodilo više podnositelja zahtjeva i omogućilo oslobađanje duga.”

*Pitanja su uređena iz sažetosti i jasnoće.