Ovaj ekonomist s Harvarda kaže da je rano umirovljenje potez zbog kojeg ćete 'požaliti' - evo 3 velika problema s prekidom u 50-ima

U prijevremenu mirovinu? Kao što stara izreka kaže, to je dobar posao ako ga možete dobiti. No, kao što primjećuje ugledni ekonomist s Harvarda, previše Amerikanaca jest dobiti ga a da za to ne uštedi dovoljno.

Amerikanci s kasnom karijerom suočili su se s velikim iskušenjem tijekom pandemije: s uredskim životom svedenim na rad na daljinu i burzom koja je povećala 401 (k) računa, prijevremeno umirovljenje postalo je jedan od najtraženijih pojmova na webu.

Zašto je onda taj plan, prema riječima ekonomista Laurencea Kotlikoffa, "jedna od najgorih novčanih pogrešaka" koje možete napraviti?

Za početak, tržište se od tada povuklo, izbrisavši mnoge dobitke pandemije i probudivši mnoge iz njihovih snova o prijevremenoj mirovini.

Ali razlozi za Kotlikoffov skepticizam sežu dublje.

Ne propustite

'Loše štediše'

Malo stvari otkriva nečije novčane navike poput planiranja mirovine. Agresivni, ritualni štediše koji su počeli rano nagrađeni su pouzdano rastućim saldom na računu, nabijenim reinvestiranjem dividende i kamatama.

Ali stvarnost je da milijuni Amerikanaca jednostavno ne odlažu dovoljno za tradicionalne mirovine, a kamoli za rane odlaske o kojima razmišljaju 50-godišnjaci - potez za koji Kotlikoff kaže da će "zažaliti" ako ne prilagode svoja očekivanja ili potpuno odustanu od plana .

"Mi smo, kao grupa, loši štediše, zbog čega si je prijevremenu mirovinu nemoguće priuštiti", Kotlikoff napisao je u gostujućoj kolumni za CNBC. "Financijski gledano, općenito je daleko sigurnije i daleko pametnije otići u mirovinu kasnije."

Valja napomenuti da Kotlikoff završava svoju raspravu izjavom da planira "umrijeti u sedlu" jer voli to što radi. Ali oni koji su umorni od korporativnog penjanja ili izvještavanja menadžera možda imaju drugačije planove za svoje zlatne godine.

Priča se nastavlja

Koliko ih je uistinu spremno na to?

Nedavno istraživanje Federalnih rezervi otkrilo je da je prosječna štednja na mirovinskim računima Amerikanaca bila 65,000 dolara. Stariji štediše u dobi između 55 i 64 godine imali su srednju vrijednost računa od oko 134,000 USD, znatno ispod onoga što bi im bilo potrebno jer očekivani životni vijek raste, inflacijski pritisci ostaju i sve veći zdravstveni troškovi iz vlastitog džepa uzimaju danak.

Podcjenjivanje troškova zdravstvene zaštite

Studija koju je početkom ove godine proveo Centar za istraživanje mirovina na koledžu u Bostonu pokazala je značajan prekid veze u tome kako potencijalni umirovljenici vide učinke volatilnosti tržišta i dugovječnosti kada izračunavaju svoje planove nakon radnog vremena.

Izvješće je pokazalo da mnogi precjenjuju učinak tržišnih promjena i obraćaju manje pozornosti na to koliko će dugo živjeti i koliko će ta dugovječnost utjecati na njihove financije. Neočekivani zdravstveni troškovi - a kamoli dugotrajna njega - značajno su iscrpljivanje mirovinskih fondova.

Podaci studije, zaključio je autor Wenliang Hou, “potvrđuju važnost dugovječnosti i tržišnog rizika, naglašavajući potrebu za doživotnim prihodom bilo putem socijalnog osiguranja ili anuiteta privatnog sektora. Naposljetku, dugoročna skrb također je značajan rizik s kojim se suočavaju umirovljenici, ali ga često podcjenjuju.”

Klimavo socijalno osiguranje

Možda postoje ohrabrujući znakovi u primarnoj mreži socijalne sigurnosti savezne vlade. Isplate socijalnog osiguranja rastu u 2023., a nekoliko promjena pravila potaknut će primatelje koji su čekali da pristupe sustavu.

Ali socijalno osiguranje trenutno radi na tajmeru. Bez promjena na saveznoj razini, ekonomisti procjenjuju glavni fond koji podupire socijalno osiguranje će se smanjiti do 2034. Primatelji su mogli vidjeti manje od 80 posto koristi koje su očekivali.

Ekonomisti su dugo upozoravali protiv pretjeranog oslanjanja na socijalno osiguranje, a mnogi od njih potiču ulagače da izgrade mirovinske planove koji pretpostavljaju da će program nestati.

Glavni savjet Kolitkoffa - kao i drugih kada je u pitanju odlazak u mirovinu ili korištenje socijalnih beneficija - je da pričekate i umjesto toga razmislite o povećanju svoje ušteđevine i ulaganja dok nastavljate raditi. Dodatno vrijeme omogućit će da vaša ulaganja rade jače i dulje, i odgađanje socijalnog osiguranja pogodnosti znače veću mjesečnu isplatu u budućnosti.

Što dalje čitati

Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih jamstava.