Štednja za mirovinu je možda najvažniji financijski cilj svakog Amerikanca. Ali kada odete u mirovinu, trebat će vam odgovarajući prihod da biste zamijenili ono što ste zarađivali prije odlaska u mirovinu. Kao što možete zamisliti, ovaj broj će se razlikovati od osobe do osobe, budući da svi imamo različite planove za život u mirovini. Dok Socijalno osiguranje pomoći će poprilično, neće vam pomoći u potpunosti do mirovine. Zato je planiranje mirovinskog dohotka i imanje cilja na umu tako važno.
Planiranje mirovine, bilo da se radi o započinjanju procesa ili dovršavanju plana, može biti lakše uz pomoć financijskog savjetnika.
Što čini dobar mirovinski prihod?
Pravila o tome što čini održiv mirovinski prihod razlikuju se od stručnjaka do stručnjaka. Međutim, velika većina njih preporučuje nešto oko 75% do 80% vašeg prihoda prije odlaska u mirovinu. Ovo može uključivati sve izvore, kao što su 401 (k) s, IRA-e, socijalno osiguranje, honorarni poslovi i više.
Međutim, kod planiranja mirovinskog dohotka ključno je osigurati da ne povučete prekomjerno sredstva sa svojih mirovinskih računa. Ako to ne učinite, mogla bi dovesti u pitanje održivost vaše mirovine, a to je nešto o čemu ne želite brinuti kasnije u životu.
Još jedan važan faktor koji treba uzeti u obzir su vaše zdravstvene potrebe. Ako idete u prijevremenu mirovinu ili ste općenito dobrog zdravlja, razmislite o izdvajanju manje za zdravstvo i Medicare. To bi vas moglo ostaviti otvorenim za više štednje za budućnost ili za sada manje restriktivnu mirovinu. S druge strane, ako su vaše potrebe za zdravstvenom skrbi značajne, morat ćete biti nevjerojatno marljivi u vođenju računa za to.
Prosječni mirovinski dohodak
Gotovo devet od 10 osoba starijih od 65 godina prima socijalne naknade. Prema Upravi za socijalno osiguranje (SSA), to čini oko 33% prihoda starijeg stanovništva. Međutim, mnogo je vjerojatnije da će nevjenčane starije osobe uvelike ovisiti o svojim beneficijama nego njihove oženjene osobe.
SSA procjenjuje da od travnja 2022. umirovljeni radnik prima u prosjeku 1,666.49 USD mjesečno socijalnog osiguranja. Upamtite da je ovaj iznos osmišljen samo kao dodatak vašem mirovinskom prihodu. Iako mnogi Amerikanci ovise o njemu u različitim stupnjevima, on obično nije dovoljan sam po sebi.
Ured za popis stanovništva SAD-a proveo je trenutnu anketu o stanovništvu objavljenu 2020. koja odražava najnovije podatke iz 2019. Izvijestila je da Amerikanci stariji od 65 godina imaju srednji prihod od 55,836 XNUMX dolara. Anketa temelji prihode na izvorima kao što su plaće, samozapošljavanje izvan poljoprivrede, javna pomoć, kamate i dividende te socijalno osiguranje.
Iako se troškovi života razlikuju, to vam možda neće biti dovoljno, osobito ako imate zdravstvenih problema ili uzdržavate osobe. Također ostavlja tijesne stvari za aktivnosti, kao što su odmori i putovanja u posjet obitelji.
Čimbenici koji će vam pomoći u izračunavanju dobrog mirovinskog prihoda
Svatko radi s različitim iznosom prihoda tijekom svoje mirovine. Ukupni iznos s kojim ćete na kraju raditi ovisi o nekoliko čimbenika. Evo nekoliko za razmatranje:
Koliko ćete potrošiti u mirovini?
Možda imate određeni cilj na umu s odlaskom u mirovinu. Možda želite živjeti istim stilom života koji ste uvijek imali. Ili možda želite nešto malo luksuznije. Sve u svemu, vaš mirovinski plan treba prilagoditi financijsku slobodu koja razumno odgovara vašim željama i potrebama.
Ali nije uvijek jednostavno stvoriti cilj ili procijeniti koliko će vam trebati. U tom slučaju, možda ćete htjeti razmotriti pravilo 80%. Uz ovo, potrebno vam je najmanje 80% vašeg prihoda prije umirovljenja za uzdržavanje. Niži je od vašeg punog prihoda jer više nećete morati brinuti o određenim troškovima. Na primjer, umirovljenik ne plaća poreze na plaće prema socijalnom osiguranju, doprinose za svoj mirovinski plan ili se mora brinuti o troškovima kao što su troškovi putovanja na posao.
No 80% nije fiksno. To je samo smjernica. Još jednom razmislite o životu koji želite voditi u svojim zlatnim godinama. Stariji pojedinci često žele putovati u tom vremenu, što je trošak. Alternativno, mogu imati zdravstveno stanje koje moraju platiti ili uzdržavane osobe koje moraju uzdržavati. Planirajte dovoljno za obje vrste potrošnje.
Koliko će vaša ušteđevina zaraditi u mirovini?
Ovisi o vrsti ulaganja koje ulažete. Ipak, teško je točno predvidjeti koliko će vaša ušteđevina zaraditi u nadolazećim godinama. Jedan od načina da se pogodi je da se pogledaju dugoročni povijesni prinosi. Na primjer, prema Morningstaru, prosječni nominalni povrat dionica bio je relativno dosljedan. U prosjeku su iznosili oko 10.85% u nominalnim prinosima od 1950. do 1979. i približno 11.81% od 1980. do 2019.
Međutim, to je samo jedna vrsta ulaganja u imovinu i zapravo ne pokazuje fluktuacije iz godine u godinu. I ne možete koristiti uspjeh jedne imovine da predvidite uspjeh druge. Vaš portfelj vjerojatno nećete imati sva svoja sredstva u jednoj pojedinačnoj investiciji. Stoga stopa povrata ovisi o vašem mirovinskom planu i količini novca u njemu.
Ne možete kontrolirati povrate svog portfelja. Ali strategija raspodjele imovine, tolerancija rizika i vremenski horizont pomoći će vam da se približite svojim ciljevima.
Koliki je vaš životni vijek?
Nažalost, pitanje "koliko ću živjeti?" je u zraku za većinu nas. Iako nikada nećemo imati jasan odgovor, prosjeci nam mogu pomoći da pogodimo. Prema procjenama SSA-a, prosječan muškarac može očekivati da će živjeti oko 18.1 godinu nakon što napuni 65 godina. Nasuprot tome, SSA predviđa da će prosječna žena živjeti otprilike 20.7 godina više nakon 65. godine.
Međutim, važno je upamtiti da su ovi brojevi nagađanja temeljena na podacima. Pregledom vaše i zdravstvene povijesti vaše obitelji dobit ćete jaču ideju. Na primjer, razmislite o svim urođenim stanjima ili predisponiranim bolestima koje biste mogli imati kad ostarite. Ili, pogledajte svoje fizičko zdravlje do sada. Oboje može imati značajan utjecaj na vašu dugovječnost.
Općenito, ipak, ne želite svoje financijsko planiranje prepustiti slučaju. Bolje je da izaberi velikodušnu dob i držati se toga. Na taj način imate malo jastuka.
Koja je vaša stopa povlačenja?
Ovo je staro pitanje. Jedan od najčešćih odgovora koji ćete dobiti je 4%, što je proizašlo iz studije Trojstva. Ovaj broj dolazi iz studije iz 1998. koju su provela tri profesora financija sa Sveučilišta Trinity. Pretpostavka studije je da bi portfelj s 50% dionica i 50% vrijednosnica s fiksnim prihodom trebao podnijeti godišnja povlačenja od 3% do 4%. Ova stopa povlačenja trebala bi podržati pouzdani pasivni prihod koji može trajati desetljećima.
ugađati pravilo 4% jer će vaša situacija ipak dati bolje rezultate. Na primjer, pokušajte biti konzervativni u podizanju sredstava kad god možete. Također, odgoda vašeg odlaska u mirovinu omogućit će vam da maksimalno povećate svoje socijalne beneficije.
Jednostavni načini za povećanje vašeg mirovinskog prihoda
Ušteda novca zvuči jednostavno, ali postoji mnogo načina za to. Iako ništa nije bolje od rane štednje, možete nadoknaditi ispravan pristup ako zaostanete. Evo nekoliko taktika koje vam mogu pomoći da povećate svoje prihode nakon mirovine:
Postavite ciljeve, na primjer kada se želite umiroviti i koliko ćete trebati.
Počnite štedjeti što prije kako biste iskoristili kamate.
Dajte doprinose svom 401(k) ako imate pravo.
Upoznajte svoje poslodavca 401 (k) odgovara.
Napraviti doprinosi za nadoknađivanje ako ste stariji od 50 godina.
Automatski stavite svoju ušteđevinu na račune kako biste redovito dodavali svoja sredstva.
Odustanite od potrošnje gdje je to moguće.
Otvorite IRA-u, tradicionalni ili Roth.
Pohranite dodatna sredstva umjesto da se sada razbacujete.
Pričekajte s prikupljanjem beneficija socijalnog osiguranja do pune dobi za umirovljenje.
Bottom Line
Bilo da želite provesti svoju mirovinu opuštajući se na pješčanim plažama ili u udobnom urbanom stanu, morat ćete planirati unaprijed. Poznavanje financijskih mjerila koja trebate postići za svoje ciljeve pomoći će vam da prijelaz bude lakši. Ta mjerila su vaša stopa povlačenja, očekivana potrošnja, procijenjena zarada i očekivani životni vijek. Znajte da ne postoji savršen način štednje za mirovinu. Većina planiranja ovisi o vašoj osobnoj situaciji. Ne brinite o držanju koraka sa svojim susjedima ili bilo kim drugim. Dobar prihod nakon mirovine podupire vaše jedinstvene snove.
Savjeti za povećanje vaše mirovinske štednje
Možete imati plan za mirovinu, ali se i dalje osjećate zaglavljenim. Možda ne znate odakle početi ili niste sigurni je li to dovoljno. Ako trebate pomoć s vašim financijskim ciljevima, razmislite razgovarajući s financijskim savjetnikom. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Uz vaše povlastice socijalnog osiguranja, dobro financirana mirovina trebala bi imati dovoljno ušteđevine. Pogledajte jeste li na pravom putu s našim kalkulator za mirovinu. Iako će se vaša ušteđevina razvući samo do sada u skladu s vašim stilom života. Isprobajte naše kalkulator troškova života kako biste dobili jasniju sliku o vrsti prihoda koji će vam trebati u budućnosti.
Autor fotografije: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Pošta Što je dobar mirovinski prihod? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html