'Ovo se nikad ne uračunava u jednadžbu.' Jednu veliku stvar ljudi zaboravljaju uzeti u obzir kada razmišljaju o tome koliko im je potrebno za mirovinu

Doista, jedno pitanje koje mnogi od nas razmišljaju je koliko nam je potrebno za mirovinu. Nažalost, ako tražite jednostavan numerički odgovor, većina stručnjaka će vam reći da rješenje nije tako jednostavno. Evo nekih od pitanja koja si morate postaviti prije nego što to shvatite.

Pitanje 1: Koja su moja očekivanja za mirovinu? 

Koliko vam je potrebno za mirovinu ovisi o vašim očekivanjima za život u mirovini. Drugim riječima, prije nego što se zapitate koliko vam je potrebno za mirovinu, trebali biste se zapitati sljedeće: Koja su moja očekivanja za mirovinu?

Gdje živite jedan je od najvećih čimbenika kada je u pitanju odluka o tome koliko ćete novca morati sastaviti. Ovisno o vašoj lokaciji i plažama na kojima se planirate izležavati, taj bi trošak mogao stalno rasti. Vaši planovi za rad u mirovini, putovanja, trošenje na unuke, zdravstvenu skrb i hobije također su samo neki od potencijalnih čimbenika koji bi mogli povećati ili smanjiti taj broj nego što možda očekujete. 

Kao prvo, možda bi bilo vrijedno razmotriti posjedovanje kuće umjesto iznajmljivanja kako bi se "donekle planirala i kontrolirala inflacija", predložila je Marianela Collado, ovlaštena javna računovođa, viša savjetnica za imovinska pitanja i izvršna direktorica tvrtke Tobias Financial u Plantationu na Floridi. Dodala je da bi razmatranje troškova života u drugoj državi, ili čak drugoj zemlji, moglo pozitivno utjecati na plan ako su troškovi života mnogo niži. "Dovraga, umjesto 5 milijuna dolara, možda je samo 3 milijuna dolara ako je potrebno upola manje novca za život izvan SAD-a"

Pitanje 2: Koja je moja procjena koliko će koštati odlazak u mirovinu?

Naravno, to je puno za obraditi, pa ako samo želite povratni izračun o tome koliko će vas koštati odlazak u mirovinu, neki profesionalci predlažu opće pravilo kada gradite gnijezdo da pokušate zamijeniti negdje između 70% do 90% vašeg prihoda prije odlaska u mirovinu tijekom broja godina koje planirate ostati u mirovini (više o tome kasnije). To će varirati ovisno o nizu čimbenika kao što je prosječna porezna stopa u državi u kojoj se planirate umiroviti, planirate li ili ne nastaviti stvarati prihod ili čak o očekivanim navikama potrošnje, prema Calebu A. Pepperdayu, certificirani financijski planer s JFS Wealth Advisors u Pittsburghu. 

Ipak, dok se Pepperday slaže da umirovljenici obično troše oko 70% do 80% svojih prihoda prije umirovljenja u mirovini, napominje da zbog ovih izvanrednih vrijednosti i više od toga, zapravo ne postoji čarobni broj za iznos koji ste trebali uštedjeti. "Ovisi o bezbroj faktora", rekao je Pepperday. "Nekome tko prima mjesečnu mirovinu uz 401 (k) i socijalno osiguranje, možda će trebati daleko manje nego nekome tko se oslanja samo na socijalno osiguranje i svoju imovinu od 401 tisuća kako bi prošao kroz mirovinu."

Iako se raspravljalo o njegovoj učinkovitosti, još jedan proračunski izračun koji vrijedi napraviti jest ispitati pravilo od 4% — opće pravilo koje sugerira da umirovljenici povuku otprilike 4% svoje ušteđevine tijekom prve godine mirovine i prilagode se inflaciji svake godine sljedećih 30 godina. "Općenito, preporučljivo je ne povlačiti više od 4% svake godine iz svog mirovinskog portfelja ako ne morate", kaže Pepperday. “Na primjer, ako očekujete da ćete potrošiti 75,000 dolara godišnje, a socijalno osiguranje osigurava 35,000 dolara od ovog prihoda, trebao bi vam otprilike milijun dolara da proizvedete preostalih 1 dolara, uz pretpostavku stope povlačenja od 40,000 posto.”

Kad sve to saznate, morat ćete slojevito unijeti ono što ste naučili o svojim očekivanjima u mirovini. Možda vam ne treba 90% vašeg prihoda, ako planirate izravno posjedovati dom na daleko jeftinijem mjestu u kojem sada živite, na primjer. I zapamtite: Koliko vam je novca potrebno osobna je odluka koja se ne oslanja samo na brojke i procjene, kaže Marguerita Cheng, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealtha.

"Odluka ne ovisi samo o financijskim okolnostima, već i osobnim okolnostima kao što su obiteljska situacija, pristup zdravstvenoj skrbi, dob, izvori prihoda itd.", rekao je Cheng. “Broj je za svakoga drugačiji. U radu s klijentima želimo biti sigurni da imaju razumnu količinu bogatstva, dobrog zdravlja i vremena za uživanje u svojoj mirovini.”

Pitanje 3: Koliko dugo trebam planirati da mi novac potraje?

Godine 2020. očekivani životni vijek u SAD-u bio je 77 godina, prema podacima CDC. No profesionalci kažu da ćete htjeti planirati živjeti dulje, osim ako nemate uvjerljiv razlog - poput kroničnog zdravstvenog stanja - da mislite drugačije.

Roger D. Oprandi, privatni savjetnik za imovinsko stanje u tvrtki Ameriprise Financial Services u Miamiju, kaže da bismo trebali planirati živjeti do otprilike 95. godine, a zatim napraviti ovaj izračun: “Počeo bih tako da znam koji su vaši stvarni, angažirani troškovi; troškovi stanovanja, hrana i ostalo”, rekao je Oprandi. “Preračunajte broj na godišnju razinu i oduzmite svoje socijalno osiguranje i druge mirovine. Podijelite razliku s 0.04 ili 0.035, kako biste bili konzervativni. Ovo nije savršeno, ali je dobar početak i jednostavan izračun,” dodao je pozivajući se na pravilo povlačenja od 4%.  

Pitanje 4: Što je s troškovima zdravstvene skrbi u mirovini? 

Christopher Lyman, savjetnik u Allied Financial Advisors u Newtownu, Pennsylvania, kaže da iako klijenti ne žive nužno dulje, čini se da oni koji žive, često to čine s kroničnim zdravstvenim problemima s kojima se moraju boriti. "To dovodi do potrebe za viškom sredstava za medicinske stručnjake, lijekove i izmjene vašeg doma/kupnje kako biste promijenili način na koji obavljate svoje dnevne zadatke." 

Da budemo sigurni, par koji ima 65 ili više godina može očekivati ​​da će potrošiti oko 315,000 dolara na zdravstvenu skrb i medicinske troškove tijekom umirovljenja, prema nedavno objavljenom studija iz Fidelityja. Za samce taj broj iznosi otprilike 150,000 dolara za muškarce, dok žene mogu očekivati ​​da će potrošiti u prosjeku 165,000 dolara. To ne uključuje ako se taj klijent želi preseliti u neku vrstu ustanove za uzdržavanje, prema Lymanu. Doista, Lyman upozorava da su troškovi povezani s dugotrajnom skrbi često "potpuno isparili" posjede s 2 milijuna dolara ili manje u razdoblju od samo pet ili deset godina.

Medicinski troškovi u konačnici zamjenjuju godišnju potrošnju umirovljenika na hipoteku, kaže Spencer Betts, ovlašteni financijski planer, glavni službenik za usklađenost i financijski savjetnik u Bickling Financialu u Lexingtonu, Massachusetts. "Obično dok radite, troškovi stanovanja su vaši najveći izdaci", kaže "To se često prebacuje na zdravstvenu skrb kada odete u mirovinu."

Cheng dodaje da je “važno planirati različite faze odlaska u mirovinu, uključujući događaj dugotrajne skrbi. Troškovi zdravstvene i dugotrajne njege rastu brže od ukupne robe i usluga.”

Pitanje 5: Koje druge vrste nepredviđenih troškova i faktora trebam uzeti u obzir?

Osim troškova zdravstvene skrbi, najveći čimbenik koji se rijetko uzima u obzir je financijska pomoć voljenih osoba, kaže Tom Balcom, ovlašteni financijski planer i osnivač 1650 Wealth Managementa u Lauderdale-by-the-Sea, Florida — posebno pomoć odrasloj djeci i unucima.

"Ovo se nikada ne uzima u obzir i mnogi se moji klijenti stalno bore s ovim problemom", kaže Balcom, dodajući da nije neuobičajeno da se odraslo dijete "razvede, izgubi posao ili doživi neki drugi neočekivani događaj a onda se obraćaju svom umirovljenom roditelju ili baki i djedu da im ponude pomoć.”

Ostale stvari za koje možda ne očekujete da ćete potrošiti teško zarađeni novac u mirovini? Popravci kuće i stomatološki troškovi među vodećim su nepredviđenim troškovima, prema istraživanje iz Društva aktuara. Gotovo 30% umirovljenika kaže da su ih popravci i nadogradnje doma zatekli nespremne, dok 25% kaže da su troškovi zubara bili mnogo veći od očekivanih, prema izvješću. Druge stvari uključuju troškove suočavanja s bolešću, prijevarom ili prijevarama, obiteljskim hitnim slučajevima, pa čak i udovištvom.

Ostali čimbenici osim troškova također mogu iznenaditi ljude. Doista, Betts je rekao da se mnogi njegovi klijenti bore s pitanjem koliko konačna može biti odluka o napuštanju dobro plaćenog posla radi odlaska u mirovinu. Nakon što ste konačno odlučili napustiti radnu snagu, povratak može biti izazov, upozorio je.

"Ako ste menadžer i iduće godine odete u mirovinu, a umirovite se prerano, nećete se moći vratiti i ponovno dobiti tu menadžersku ulogu", rekao je. “Vidimo to stalno. To je jedna od onih stvari kada ste spremni za mirovinu, to je nepovratna odluka. Uvjeriti se da 'da, ja ću to učiniti i imati novac, resurse i životni stil' je ključno.”

Razmišljate o tome da biste se možda jednostavno vratili na posao s skraćenim radnim vremenom kako biste pokrili neke od dodatnih troškova vašeg međunarodnog putovanja avionom? Betts predlaže da razmislite o tome da to učinite kao konzultant i da jasno objasnite što ste voljni učiniti, a što ne želite učiniti pod tim okolnostima. To može uključivati ​​razgovore o mogućim putovanjima, prekovremenom radu i mentorstvu mlađih zaposlenika. To također znači da ćete "biti plaćeni prema 1099", dajući "vama i poslodavcu veću fleksibilnost u pogledu broja sati koje ćete raditi i naknade koja će vam biti plaćena." Međutim, Betts upozorava da u mnogim slučajevima "obično ne ispunjavate uvjete za beneficije dok ste konzultant."