Ovo je izvor prihoda broj 1 za milijune starijih Amerikanaca - i to bi moglo predstavljati problem

Gdje ljudi od 65 i više godina dobivaju novac ovih dana? Od prosječnih 53,335 dolara koje su prošle godine zaradili Amerikanci u dobi za umirovljenje, više od polovice (51%) došlo je od socijalnog osiguranja, državnih mirovina ili privatnih fondova poput IRA-a, prema vladi datum.* Većinu ostatka njihovih prihoda čine plaće i nadnice (34.4%), a slijede kamate, dividende, prihodi od najma i ostali prihodi od imovine (6.2%); prihod od samostalne djelatnosti (5.5%); i pregršt drugih nominalnih izvora.  

Kad dublje istražite brojke, shvatit ćete da je socijalno osiguranje primarni izvor prihoda za veliku sektu starijeg stanovništva - a to bi se za njih moglo pokazati izazovnim. Doista, među starijim korisnicima socijalne sigurnosti, više od jedne trećine muškaraca (37%) muškaraca i četiri od 10 žena (42%) primaju 50% ili više svojih prihoda od socijalne sigurnosti, prema do uprava za socijalno osiguranje.

Zašto je pretjerano oslanjanje na socijalno osiguranje izazov za starije Amerikance?

Profesionalci kažu da ovo pretjerano oslanjanje na socijalno osiguranje može učiniti suočavanje s velikim, neredovitim troškovima izazovnim kao što je "kada ovim starijim osobama treba veliki paušalni iznos za jednokratni trošak kao što je novi automobil ili popravak doma", Jessica L. Fahrenholz, certificirana financijska planerica s Tudor Financial u Daytonu. (U kontekstu, cijena novog automobila je 8.4% viša nego što je bila prije godinu dana, pokazuju vladini podaci. A kada su u pitanju popravki u kući, nedavno Angi's State of Home Spending Report pronađen kućanstva su samo prošle godine potrošila 3,018 USD na troškove održavanja i 2,321 USD na hitne popravke.)

Ovakvi veliki, neredoviti troškovi češći su nego što mislite: Kao što sam ja izvijestio u posljednje vrijeme samo jedan od četiri umirovljenika ima ne doživio bilo kakav šok događaj u mirovini, prema a učiti iz Društva aktuara. A ti šokantni događaji - na primjer golem zubarski račun - često imaju i šokantnu cijenu. Zapravo, troškovi zdravstvene zaštite trebali bi biti glavna briga za starije Amerikance - jer parovi koji imaju 65 ili više godina mogu očekivati ​​da će potrošiti oko 315,000 dolara nakon oporezivanja na zdravstvene i medicinske troškove tijekom umirovljenja, a učiti iz Fidelityja pronađeno.

Štoviše, neki profesionalci primjećuju da su isplate socijalnog osiguranja općenito prilično niske (3,345 USD za one koji primaju raspodjelu u dobi od 67 godina za punu mirovinu i 4,194 USD za one koji odu u mirovinu sa 70 godina, prema do Uprava za socijalno osiguranje) i unatoč tome što je prilagođen za inflaciju, možda zapravo neće držati korak s inflacijom (koja je još uvijek vrtoglavo visoka na 7.7%). 

"Suosjećam sa starijim osobama koje se u mirovini oslanjaju isključivo na socijalno osiguranje, budući da mjesečni troškovi rastu s inflacijom", rekao je Fahrenholz, dodajući da su "viši troškovi za naše starije klijente sigurno utjecali na fiksne prihode." 

A uz očekivanu visoku inflaciju koja će povećati prilagodbu troškova života socijalnog osiguranja ili COLA 2023. (u prosjeku za 144 USD), poreznici će možda morati plate porez na dohodak na značajan dio tih naknada. "Doista je vitalan prihod koji se oporezuje", izjavila je Mary Johnson, analitičarka politike socijalnog osiguranja i Medicare Lige starijih građana u nedavnom intervjuu s izvjestiteljicom MarketWatch o umirovljenju Jessicom Hall. "To može biti opterećujuće s ozbiljnim posljedicama na to kako ljudi pristupaju onome što im je potrebno - svom smještaju i izvorima hrane, što utječe na njihovo zdravlje." 

Štoviše, kao moj kolega Alessando Malito izvijestio, socijalno osiguranje moglo bi u budućnosti imati problema s financiranjem, što bi moglo značiti potencijalno smanjenje naknada. 

Savjeti koji će pomoći starijim Amerikancima da zaštite svoje prihode

Odakle god dolazio vaš prihod, profesionalci kažu da postoji niz načina na koje možete bolje osigurati da ćete imati dovoljno novca za financiranje svog života. Jedna velika stvar je smanjiti troškove stanovanja ako možete, jer oni obično čine lavovski udio u starijoj Americi trošenje. To bi moglo značiti preseljenje negdje daleko jeftinije ili otplatu te hipoteke prije mirovine. "U ovom okruženju, umirovljenici bez plaćanja hipoteke na kuću, koji mogu primati pune beneficije socijalnog osiguranja, kvalificirati se za državnu zdravstvenu zaštitu i plaćati samo 12% poreza na dohodak, u najboljem su položaju", rekla je Amy Hubble, glavna investicijska savjetnica u Radix Financialu.

Također je ključno riješiti porezne obveze sada, prije nego bude prekasno. Pojedinci stariji od 65 godina platili su u prosjeku 2,185 dolara osobnog poreza tijekom prošle godine, ili 10.71% — isplate poticaja nisu bile oporezovane. Uzimajući u obzir ovaj čimbenik, Kris Etter, certificirani financijski planer u tvrtki Beacon Financial Planners u Houstonu, Texas, kaže da je najbolji savjet jednostavan: planirajte unaprijed. 

Prije nego što navrše 65 godina, točnije "dvije godine prije", odrasli u ovoj dobnoj skupini mogu razmisliti o pretvorbi svojih tradicionalnih IRA-a u Roth IRA-e, objašnjava Etter. Iako naglašava da se proces mora obaviti uz pomoć financijskog stručnjaka, razlog za ovaj potez je "da možete povući svoj Roth IRA i ne povećati svoj oporezivi dohodak sve dok ne morate uzeti obavezne minimalne distribucije (RMD) od iznos nije pretvoren." RMD dob trenutno je postavljena na 72 ili 70 ½ ako ste tu dob navršili prije 1. siječnja 2020., prema IRS. "Tijekom tog vremena, oni također mogu odgoditi svoju naknadu za socijalno osiguranje kako bi dobili veći iznos u dobi od 70 godina", dodao je.

Na kraju, temeljito procijenite svoju potrošnju. "Po mom mišljenju, održavanje osobnih financija i provjera osobne potrošnje korisna je vježba za prepoznavanje prilika za smanjenje potrošnje i davanje prostora u proračunu", rekao je Fahrenholz. I iako to nije uvijek moguće, ako postoje prilike za honorarni rad ili posao na koncertima, razmislite o njima. 

* BLS podaci za ovu priču uključuju i pojedince i potrošačke jedinice (CU), ili ljude koji su u krvnom srodstvu, braku ili posvojenju te one koji žive s drugima, ali su financijski neovisni. CU također uključuju pojedince koji žive zajedno i donose zajedničke financijske odluke.