Ovaj potez može vam uštedjeti velike poreze

Dionice i obveznice pretrpjele su poraz ove godine, ali to može stvoriti priliku za velike uštede na porezima za umirovljenike kojima ne trebaju minimalne raspodjele (RMD) za život. Drugim riječima, postoji jednostavan potez koji možete učiniti kako biste ograničili ono što dugujete saveznoj vladi na RMD-u s vašeg individualnog mirovinskog računa (IRA) ili 401(k). Razmislite o suradnji s a Financijski savjetnik dok radite da stavite poklopac na poreze koje plaćate.

Početni dio o RMD-ovima

RMD-ovi su povlačenja koja morate napraviti iz većine mirovinskih planova (isključujući Roth IRAs) kada navršite 72 godine (ili 70.5 ako ste rođeni prije 1. srpnja 1949.). Iznos koji morate podići ovisi o stanju na vašem računu i očekivanom životnom vijeku prema definiciji Porezne uprave.

Da biste izračunali svoj RMD, započnite posjetom web stranici Porezne uprave i pristupite publikaciji Porezne uprave 590. Ovaj dokument sadrži RMD tablice koji ćete koristiti za izračun vašeg RMD-a. Zatim poduzmite sljedeće korake:

• Pronađite svoju dob u jedinstvenoj doživotnoj tablici porezne uprave

• Pronađite "faktor očekivanog životnog vijeka" koji odgovara vašoj dobi

• Podijelite svoje stanje na mirovinskom računu od 31. prosinca prethodne godine s trenutnim faktorom očekivanog životnog vijeka

Prilika

Morningstar objašnjava kako umirovljenici koji ne trebaju svoje RMD-ove za život i koji su vidjeli gubitke na računima s poreznom olakšicom mogu zaštititi kapitalne dobitke od porezne uprave. Ključ je transfer u naturi. Ova vrsta prijenosa jednostavno znači da premještate vrijednosne papire s jednog računa na drugi račun kakvi jesu. Može biti s jednog oporezivog brokerskog računa na drugi takav račun. Ili može biti s porezno povlaštenog računa, kao što je IRA, 401(k), 403(b) ili SEP IRA, na oporezivi brokerski račun. Nema rasprodaje vrijednosnih papira i korištenja potvrda za kupnju novih. Zadržavate vrijednosne papire i samo mijenjate gdje su "smještene".

Za potrebe umirovljenika koji štite kapitalne dobitke na porezno povlaštenim računima od Porezne uprave, određeni prijenos u naturi je s porezno povlaštenog računa na oporezivi brokerski račun.

Priča se nastavlja

Evo kako to radi

Pretpostavimo da ste u poreznom razredu od 32% i morate prodati 50,000 USD vrijednosnih papira u depresiji od svoje IRA-e kako biste ispunili svoj RMD – a RMD vam ne treba da biste preživjeli. Koristite fond tržišta novca ili račun tržišta novca da platite porez na tih 50,000 USD, što iznosi 16,000 USD. Nekoliko godina kasnije te dionice, koje ste držali u svojoj IRA-i, porastu na 80,000 dolara i vi ih prodate. Dugujete porez po stopi od 32% na 80,000 USD, što iznosi porezni račun od 25,600 USD.

Ali sada pretpostavite da umjesto da držite te dionice, koje su pale u prvoj polovici 2022. na 50,000 dolara u vašoj IRA-i, izvršite prijenos tih dionica u naturi u oporezivi brokerski račun. Porezni račun od 16,000 80,000 USD plaćate iz svog RMD-a putem fonda tržišta novca ili računa tržišta novca. Nekoliko godina kasnije te smanjene dionice rastu na 32 dolara i vi ih prodajete sa svog brokerskog računa. Sada, umjesto plaćanja poreza od 80,000% na cijeli iznos (15 USD), dugovali biste porez na kapitalnu dobit od 4,500% na povećanje vrijednosti, što iznosi 15 USD (30,000% od XNUMX USD).

Drugim riječima, izbjegli ste 21,100 USD poreza (25,600 USD minus 4,500 USD).

Bottom Line

Ponekad loše tržište može biti vaš prijatelj. Na primjer, ako ste umirovljenik koji ne treba svoje RMD-ove za život i imate vrijednosne papire na porezno povlaštenom računu koji je izgubio vrijednost, razmislite o njihovom prijenosu na oporezivi brokerski račun. Na taj način nakon što im se vrijednost vrati, platit ćete samo a porez na dobit na cijenjeni iznos. Ako te vrijednosnice držite na svom porezno povlaštenom računu, a zatim ih prodate nakon što im se vrijednost vrati, morat ćete platiti porez na dohodak po uobičajenoj stopi, što na kraju bude mnogo više nego da ste izvršili prijenos u naturi tih vrijednosnih papira na oporezivi brokerski račun.

Savjeti o porezima

• Porezno planiranje ključni je element u financijskom planiranju pa razmislite o suradnji s a Financijski savjetnik kako bi povukao porezno najpametnije poteze. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Koristite besplatno SmartAsset porezni kalkulator kako biste dobili brzu procjenu koliko ćete dugovati saveznoj vladi.

Autor fotografije: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Pošta Ovaj potez može vam uštedjeti velike poreze pojavio prvi na Blog SmartAsset.