Ovaj potez socijalnog osiguranja 'može ublažiti, ako ne i eliminirati' krizu umirovljenja

Postoji jednostavan način da brzo povećate svoju mirovinsku sigurnost, ali premalo umirovljenika to čini.

Gotovo svi Amerikanci trebali bi čekati nakon 65. godine kako bi zatražili svoje pune beneficije socijalnog osiguranja, dok bi više od 90% trebalo izdržati do 70. godine kada će dobiti još više, prema novom istraživanju prijaviti. Ali samo 10% čeka do 70.

Savjet dolazi u trenutku kada Amerikanci žive dulje, suočavaju se s mirovinom koja bi mogla potrajati više godina od očekivanog i susreću se s neočekivanim događajima koji bi mogli otežati odgodu, čak i ako to znači više novca.

“Amerika se suočava s krizom umirovljenja. Puno previše Baby Boom generacija odlazi prerano u mirovinu s premalo ušteđevine,” Laurence Kotlikoff, profesor ekonomije na Sveučilištu u Bostonu i jedan od autora izvješća, rekao je za Yahoo Money. “Oni mogu ublažiti, ako ne i eliminirati ovaj problem. Oni jednostavno trebaju donijeti odluke o prikupljanju socijalnog osiguranja koje optimiziraju njihove doživotne beneficije – nešto što gotovo nitko ne radi.”

Kako odgađanje može pomoći

Vaša bi se mirovina mogla protegnuti mnogo duže nego što mislite.

Današnji 65-godišnji muškarac, prosječnog zdravlja, ima 54% vjerojatnosti da će doživjeti 85 godina, prema The Society of Actuaries (SOA). Za 65-godišnju ženu, vjerojatnost da će doživjeti 85 je 65%. A jedan od tri 65-godišnjaka prosječnog zdravlja ima šanse doživjeti 90. Gotovo polovica žena u dobi od 65 godina prosječnog zdravlja vjerojatno će doživjeti 90.

To znači da vaša mirovinska štednja treba dugo trajati i socijalno osiguranje vam može pomoći u tome.

Recimo da navršite 62 godine 2022., vaša puna dob za umirovljenje je 67 godina, a vaša mjesečna naknada počevši od pune dobi za umirovljenje je $1,000. Ako počnete primati beneficije u dobi od 62 godine, Uprava za socijalno osiguranje smanjuje vaša mjesečna beneficija 30% do 700 USD za računanje duljeg razdoblja primanja beneficija. Ovo smanjenje je obično trajno.

Ako odlučite odgoditi primanje beneficija do 70. godine, zaradit ćete kredite za odgođenu mirovinu, što iznosi otprilike 8% godišnje godišnje povećanje fili svake godine između vaše pune dobi za umirovljenje dok ne navršite 70 godina kada se krediti prestanu skupljati. To bi povećalo vašu mjesečnu naknadu na 1,240 dolara.

Priča se nastavlja

Naknada u dobi od 70 godina u ovom je primjeru oko 77% veća od naknade koju biste primali svaki mjesec ako počnete primati naknade u dobi od 62 godine — razlika od 540 USD svaki mjesec.

Ovo je značajan iznos, posebno jer socijalno osiguranje predstavlja glavni izvor prihoda za gotovo dvije trećine umirovljenika, prema Institutu za istraživanje beneficija pri zapošljavanju (EBRI) 2022 Retirement Confidence Pregled.

Ne samo da ćete biti nagrađeni većim čekovima čekajući do 70. godine, već su "pogodnosti povezane s indeksom potrošačkih cijena", David Blanchett, PGIM DC rješenja' rekao je voditelj istraživanja o mirovini Yahoo Finance. "To je sjajan način zaštite od rizika inflacije i rizika dugovječnosti."

Na primjer, socijalno osiguranje Prednosti povećat će se za 8.7% sljedeće godine kao dio godišnje prilagodbe troškova života (COLA) za 2023.

"Posebno današnja inflacija tjera ljude koji nisu bili zainteresirani za odgađanje podnošenja zahtjeva za socijalno osiguranje da to razmisle", rekla je Blanchett. "To im daje mogućnost da se zaštite od budućih povećanja inflacije."

Zašto ljudi ne čekaju

Svakako, životni događaji kao što su gubitak posla i zdravstveni problemi često sprječavaju starije Amerikance da odgode socijalno osiguranje, a ekonomski uvjeti poput pada burze i zabrinutosti zbog recesije mogu također uvjeriti neke da podnose zahtjeve ranije nego što bi trebali kako bi izbjegli dodirivanje računa koji su izgubili vrijednost.

"Većina ljudi traži beneficije kada im trebaju", Linda Benesch, direktorica komunikacija u Radovi socijalnog osiguranja, rekao je Yahoo Money. „Najčešća dob za traženje beneficija je 62 godine jer mnogi ljudi — osobito ako su izbačeni iz radne snage ili prisiljeni prihvatiti slabije plaćene poslove zbog čimbenika kao što su dobna diskriminacija i nesposobnost obavljanja fizički zahtjevnih poslova — ne mogu priuštiti si čekanje.”

Otprilike polovica Amerikanaca uzima socijalno osiguranje prije svoje pune dobi za umirovljenje (FRA), koja se kreće u dobi od 66 do 67 godina, Martha Shedden, predsjednica Nacionalne udruge registriranih analitičara socijalne sigurnosti (NARSSA), koji je obučio više od 3,000 savjetnika o tome kako pomoći svojim klijentima da donesu optimalne odluke o socijalnom osiguranju, rekao je Yahoo Money.

Od 50% koji primaju naknadu prije FRA-a, četvrtina njih su muškarci, a nešto manje od trećine žena prima socijalno osiguranje čim stekne pravo u dobi od 62 godine, rekla je.

“Iako si mnogi ne mogu priuštiti čekanje, drugi razlozi uključuju mitove, nesporazume i neistine o tome kako funkcionira program socijalnog osiguranja. To može dovesti do osjećaja da bi mogli 'propustiti' ako uskoro ne zatraže.” rekao je Shedden. “Imamo najveće povećanje COLA u četiri desetljeća i neki ljudi mogu pomisliti da ako ne prikupljaju, neće imati koristi od tog povećanja. Nije istina."

Zapravo, godišnji COLA socijalnog osiguranja primjenjuje se na vaš iznos naknade — čak i ako još niste podnijeli zahtjev.

Tri koraka koji će vam pomoći da vratite svoju korist

Jedan od načina da odgodite je da ostanete na poslu što duže možete.

“Ako možete odgoditi mirovinu na neko vrijeme, čak i izdržati još šest mjeseci, još jednu godinu, još godinu i pol ako možete, to vam daje tu priliku da odgodite socijalno osiguranje i dopustite da novac na vašem mirovinskom računu bude nastaviti rasti jer vi tome pridonosite,” Jean Chatzky, izvršni direktor tvrtke HerMoney.com rekao Yahoo Finance.

Također se možete odlučiti uključiti u druge investicije ili mirovinske račune kako biste se zasitili. Ili potražite načine za generiranje novca smanjenjem svojeg doma. Možda ćete se preseliti na mjesto gdje su troškovi života niži.

"Ovo pitanje o ponestajanju novca u mirovini nije pitanje o kojemu nismo dovoljno educirali ljude", rekao je Chatzky. “Godinama smo razgovarali o potrebi skupljanja novca za mirovinu. Ali pitanje iscrpljivanja zahtijeva strategiju jer govorimo o razdoblju umirovljenja koje može trajati 30 ili 40 godina.”

Postoje dva mrežna alata koji vam mogu pomoći u izračunavanju brojeva. Uprave za socijalno osiguranje Kalkulator uspoređuje mirovinu prednosti procjene temeljene na vašem odabranom datumu ili dobi kako biste počeli primati beneficije s procjenama umirovljenja za 62 godine, punu dob za umirovljenje (FRA) i 70 godina. AARP-ovo socijalno osiguranje računalo vodi vas kroz matematiku kada se prijaviti za beneficije i koliko ćete dobiti.

Za Kotlikoffa, jedan od najvećih kamena spoticanja koji tjera umirovljenike da uključe svoje beneficije socijalnog osiguranja čim steknu uvjete jest to što nerado prvo potroše druge štedne račune, posebice trošenje novca uloženog na njihove mirovinske račune, npr. kao 401 (k) planovi.

"Oni misle da će jednog dana zaraditi na tržištu", rekao je. “To ih uglavnom Wall Street uvjerava da to moraju ostaviti unutra i da će nagrada doći. To bi moglo. Ali sigurno ne možete računati na vrstu povrata koju dobivate na čekovima socijalnog osiguranja do kraja života ako imate planiranja i strpljenja čekati.”

Kerry je viši kolumnist i viši izvjestitelj u Yahoo Money. Pratite je na Twitteru @kerryhannon

Pročitajte najnovije trendove osobnih financija i vijesti iz Yahoo Money.