Ta pitanja možda nisu bitna, kažu investicijski stručnjaci.
"Neki ljudi nemaju izbora", rekao je Jay Zigmont, osnivač Bogatstvo bez djece, u Water Valleyu, gđica. “Na primjer, svatko tko traži invalidsko osiguranje socijalnog osiguranja neće moći odgoditi prikupljanje, zbog pravila SSA.
"Osim toga, drugi primatelji su gurnuti u prisilnu mirovinu iz različitih razloga i trebaju zatražiti beneficije prije 70. godine."
Dok neki američki stariji ljudi mogu u potpunosti razumjeti iznos gotovine koji gube ranim prikupljanjem socijalnog osiguranja, greške u štednji u mirovini već su učinjene i ti primatelji ne mogu ništa učiniti u vezi s tim, osim ranog unovčavanja socijalnog osiguranja.
"Većina umirovljenika vjerojatno razumije gubitak", rekao je Paul Tyler, direktor marketinga u Nassau financijska grupa u Hartfordu, Connecticut. “Međutim, previše se ljudi kasno u životu strpa u financijski kutak. Posljedično, osjećaju da nemaju drugog izbora nego rano podnijeti zahtjev.”
Što su zaboravili učiniti? Prema Tyleru, neke od uobičajenih pogrešaka uključuju:
— Ne očekujući ranije od planiranog umirovljenja sa svojih radnih mjesta.
— Ne započeti ranije sa smanjivanjem i prodati kuću na nižem tržištu.
— Ne traže načine da iskoriste svoju mirovinsku štednju za stvaranje zaštićenog toka prihoda dok ne navrše 70 godina.
Vaša financijska slika bitna je kada primate isplate Mnogi Amerikanci tempiraju svoje isplate iz socijalnog osiguranja na temelju osobnih potreba, a to je općenito ispravan potez za bilo koju dob.
"Na primjer, ako počnete primati socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, prijelomna točka za čekanje i početak socijalnog osiguranja u punoj dobi za umirovljenje je kada imate oko 80 godina", rekla je Melissa Shaw, upraviteljica bogatstva u TIAA . "Ako nemate dug životni vijek, možda bi imalo smisla početi uzimati sredstva socijalnog osiguranja što je ranije moguće."
Za bračne parove može imati smisla da osoba s najvišim primanjima čeka do 70. godine kako bi maksimalno iskoristila beneficije.
"Obično kada jedan od supružnika umre, preživjeli će supružnik izgubiti dio prihoda od socijalnog osiguranja, ali ako osoba s najvećim dohotkom maksimalno iskoristi svoje beneficije, preživjeli će supružnik zadržati viši prihod od socijalnog osiguranja", rekao je Shaw.
Stopa povlačenja iz vašeg portfelja dok odgađate uzimanje socijalnog osiguranja također je važna. "Ako možete zadržati stopu povlačenja svoje mirovinske štednje ispod 4%, trebali biste odgoditi socijalno osiguranje što je duže moguće", dodao je Shaw.
Dodatni čimbenici u kombinaciji Općenito, trebali biste uzeti u obzir brojne čimbenike kada odlučujete kada zatražiti beneficije, kao što su drugi izvori prihoda koje imate da biste zadovoljili svoje potrebe potrošnje.
“Ako se umirovite u, recimo, 67. godini, trebate imati druge resurse koji mogu zadovoljiti vaše potrebe i primate li beneficije Medicare ili ne,” rekla je Colleen Carcone, direktorica strategija planiranja bogatstva u TIAA.
"Ako odlučite odgoditi svoje umirovljenje i podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje kada ste stariji od 65 godina, svakako razmislite o podnošenju zahtjeva za Medicare na vrijeme ili biste mogli biti podvrgnuti kaznama za zakašnjelo podnošenje zahtjeva."
Postoji i gadan porez koji se naziva torpedo poreza na socijalno osiguranje koji utječe na faze povlačenja iz socijalnog osiguranja.
"Ako imate srednje prihode i svoju mirovinu plaćate podnošenjem zahtjeva za socijalno osiguranje umjesto da ulažete u svoje mirovinske fondove, mogli biste na kraju platiti znatno više poreza na dohodak nego da ste obrnuli redoslijed", rekao je Steve Parrish , suravnateljica Centra za umirovljeničke prihode pri Američki koledž za financijske usluge .
“Drugim riječima, prvo povucite svoje IRA-e i drugu mirovinsku štednju i pričekajte s podnošenjem zahtjeva za socijalno osiguranje do kasnije. U nekim situacijama to može značiti razliku između plaćanja 0% na vaše socijalne naknade i plaćanja poreza na dohodak na 85% vaših naknada.”
Također je važno uzeti u obzir vlastitu smrtnost.
"Iako nije ugodno razmišljati o tome, ako ranije počnete prikupljati naknade, dulje ćete prikupljati manju naknadu", rekao je Carcone. "Ako kasnije počnete prikupljati povlastice, dobit ćete veću povlasticu na kraće vremensko razdoblje."
"Ono što je najvažnije, sastanite se s financijskim savjetnikom", dodao je Carcone. "Financijski savjetnik može vam pomoći da odlučite kako najbolje strukturirati mirovinski prihod tako da možete zadovoljiti svoje potrebe za prihodom."