Razumijevanje 403(b) mirovinskih planova za crkve, neprofitne organizacije i škole

Ako ste neprofitni radnik, velike su šanse da vam se nudi plan 403(b) za štednju za mirovinu. Međutim, većina sadržaja za umirovljenje usredotočena je na uobičajenije planove 401(k) koje nudi većina korporacija. Iako su planovi 403(b) na neki način slični i služe istoj osnovnoj svrsi, važno je biti svjestan onoga što planove 403(b) čini jedinstvenima.

Štednja s odgodom poreza

Vjerojatno najbolja stvar kod plana 403(b) je to što je to način štednje za mirovinu s odgodom plaćanja poreza. Obično možete štedjeti u svom planu 403(b) bez poreza. To je u suprotnosti s ostatkom vašeg prihoda, koji potencijalno podliježe porezu na dohodak. Kada je vaš novac zaštićen od poreza, zadržavate ga više i može rasti brže.

Novac u vašem 403(b) općenito može rasti bez poreza do mirovine. Kad odete u mirovinu, možda ćete morati platiti porez na novac koji povučete iz svog plana 403(b). Ipak, postoji pristojna šansa da ćete biti u nižem poreznom razredu u mirovini i naravno da ćete imati koristi od toga što je vaš novac rastao bez poreza do tog trenutka.

Mnogi ljudi vole ovu postavku, vrijedi napomenuti da ako mislite da će stope poreza na dohodak dramatično porasti od sada do umirovljenja ili je vaš porez na dohodak sada vrlo nizak u usporedbi s mirovinom, plan 403(b) bi vam mogao biti manje privlačan . Ipak, nema tu previše začkoljice. Vlada želi da ljudi štede za mirovinu i postavila je planove 403(b) kako bi to potaknula.

403(b) Kvaliteta plana varira

Nažalost, kvaliteta planova 403(b) varira. Najbolji planovi sadrže niz jeftinih fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). To znači da možete izgraditi portfelj koji zadovoljava vaše potrebe ili jednostavno držati fond s niskim troškovima koji se bavi izgradnjom portfelja umjesto vas.

Općenito, želite da vaši ETF-ovi imaju naknade ispod 0.5%, a nadamo se ispod 0.2% za glavne klase imovine. Većina ETF-ova samo prati indeks, što ne zahtijeva nikakvu vještinu i stoga ne biste trebali preplaćivati ​​jer se izvedba vjerojatno neće poboljšati, dapače, vjerojatno će se pogoršati jer veće naknade samo pojedu vašu ušteđevinu prema većini akademika studije.

Međutim, manje privlačan 403(b) može sadržavati stvari poput rente i osiguranja. Nažalost, to može biti bolja ponuda za osobu koja vam prodaje proizvod od vaših izgleda za mirovinu. Ako su ti proizvodi u ponudi, trebali biste biti oprezni. Bolji investicijski proizvodi općenito ne uključuju prodavača, pa ako je prodavač uključen, to je znak upozorenja.

ERISA

Još jedna važna stvar koju treba provjeriti je je li vaš plan 403(b) pokriven ERISA-om (Zakon o mirovinskom osiguranju zaposlenika iz 1974.), ako je tako, to je vjerojatno dobra vijest. ERISA je skup osnovnih standarda koje je postavilo Ministarstvo rada što znači da je vjerojatnije da će se planom upravljati na način koji je više usklađen s vašim interesima.

Ako vaš 403(b) ne podliježe ERISA-i, tada postoji manje zaštitnih mjera i vaš 403(b) može sadržavati proizvode koji su bolja ponuda za prodavača nego za vas. Malo ste više sami bez ERISA zaštite. Dakle, ako imate plan 403(b) koji nije pokriven ERISA-om i prodaju vam se stvari poput anuiteta i osiguranja u okviru plana, trebali biste biti oprezni.

Nemojte pretpostavljati da plan 403(b) koji nije pokriven ERISA-om brine za vaše potrebe za mirovinom.

Kako ulagati u planove 403(b).

Ako želite štedjeti za mirovinu, a u vašem 403(b) imate niz burzovnih fondova (ETF-ova), to može biti zbunjujuće. Često odabir fonda s ciljnim datumom unutar 5 godina od vašeg procijenjenog datuma umirovljenja može biti razuman izbor. Ovaj bi fond trebao držati kombinaciju dionica, obveznica i druge imovine čija je namjera rasti ako je umirovljenje daleko, a zatim postupno prelazi u sigurniju imovinu kako se bliži umirovljenje.

Naravno, nema jamstva da ćete vidjeti izvrsnu izvedbu ulaganja, ali povijesno gledano tijekom desetljeća takav je pristup ulaganju imao relativno snažne povrate. Opet, provjerite naknade (omjer troškova) na fondu. Idealno bi bilo da plaćate 0.5% ili manje. To se može činiti kao mali broj, ali s vremenom se stvarno može zbrojiti. Na primjer, uz mirovinsku štednju od pola milijuna, naknada od 0.5% iznosi 2,500 USD godišnje ili ukupno 75,000 30 USD ako imate XNUMX godina do mirovine.

Biranje vlastitih sredstava u 403(b)

Ako trebate odabrati vlastita sredstva, onda postaje malo kompliciranije. Općenito, kombinacija diverzificiranog međunarodnog niskobudžetnog dioničkog fonda, s tisućama pojedinačnih dionica, i diverzificiranog obvezničkog fonda nije loše mjesto za početak. Vaša točna kombinacija dionica i obveznica ovisit će o vašoj toleranciji na rizik i vremenu do mirovine. 60% dionica i 40% obveznica prilično je generička kombinacija. Možete povećati ponderiranje dionica kako biste povećali potencijalni dugoročni povrat, iako povrati mogu biti nestabilniji. Također možete povećati ponderiranje obveznica kako biste svoje povrate učinili predvidljivijim, ali možete vidjeti i niži rast dugoročno. Opet, sredstva s nižim naknadama općenito su bolji izbor za sličnu imovinu.

Spajanje poslodavaca

Konačna prednost planova 403(b) koju treba spomenuti jest usklađivanje doprinosa poslodavca. Ako je vaš poslodavac voljan uplatiti vašu mirovinsku štednju do određene razine, to je često dobar posao. Ovo je u osnovi dodatna pogodnost vašeg poslodavca, pa čak i ako vaš 403(b) nije sjajan, onda biste mogli razmisliti o uštedi do razine koja odgovara poslodavcu.

Rana povlačenja i doprinosi za nadoknadu

Planovi 403(b) također mogu biti fleksibilniji od planova 401(k). Jedan od korisnih aspekata mogu biti rana povlačenja u planovima 403(b). Za 401(k)s može biti teško ili skupo pristupiti svojim sredstvima prije odlaska u mirovinu. Za 403(b)s doći do svog novca može biti lakše. To ne znači da biste to trebali učiniti. Općenito, mirovinskoj štednji najbolje je pristupiti nakon što ste u mirovini, ali saznanje da možete pristupiti svom novcu ako je potrebno korisna je rezervna opcija.

Drugo, općenito postoje ograničenja koliko možete doprinijeti planu 403(b), ali kako se bliži odlazak u mirovinu, možete uplatiti dodatne doprinose za nadoknadu ako ispunjavate uvjete. Ako imate robustan plan 403(b), ovo može biti dobar način da povećate svoju uštedu. Ovo se također odnosi na planove 401(k).

Dakle, plan 403(b) nije previše različit od plana 401(k). Opća struktura plana i mogućnosti štednje često mogu biti slične. Međutim, pripazite na proizvode osiguranja i rente, jer oni možda nisu najbolji način da uštedite za mirovinu ovisno o vašim okolnostima, a posebno ako vaš plan 403(b) nije pokriven ERISA-om.