Radnici prerano troše svoju mirovinsku štednju, što je znak da su kućanstva pod povećanim financijskim pritiskom, što je zabrinjavajući razvoj događaja koji će se vjerojatno pogoršati ako američko gospodarstvo u nadolazećim mjesecima padne u recesiju.
Prema nedavnom Vanguardova anketa o očekivanjima investitora, "Ulagači su pesimističniji u pogledu kratkoročnih izgleda za financijska tržišta i sve više njih mora iskoristiti svoju mirovinsku štednju za gotovinu", na temelju podataka iz listopada 2022. prikupljenih s 5 milijuna mirovinskih računa na radnom mjestu kojima upravlja div uzajamnih fondova.
Za pomoć pri izradi strategije za odlazak u mirovinu i izbjegavanje prijevremenih povlačenja sredstava, razmislite o besplatnom povezivanju s provjerenim financijskim savjetnikom.
Broj povlačenja u teškim uvjetima iz mirovinskih planova kojima upravlja Vanguard popeo se na najvišu razinu od 2004., prema Vanguardu, s 0.5% radnika koji su hitno uzimali novac. Ukupno 250,000 povlačenja u teškoćama je gore nego tijekom karantina uzrokovanih COVID-19 i tijekom velike recesije 2008. i 2009. Isplate su dopuštene samo za ono što porezna uprava zahtijeva "neposredna i teška financijska potreba" koja često treba dokumentirati.
Još jedan znak financijskog pritiska među radnicima je povećanje broja ljudi koji uzimaju kredite protiv njih 401(k) računi, koji je tijekom velike recesije porastao na više od 1%. Od listopada, Vanguard je izvijestio da 0.9% sudionika plana uzima zajmove.
Dok se zajmovi 401(k) otplaćuju s kamatama na račun sudionika, povlačenja u teškim slučajevima ne mogu se vratiti. Prema pravilima Porezne uprave o "sigurnoj luci", radnici mogu uzeti novac za medicinske troškove, troškove koledža, stanarinu ili hipoteku kako bi spriječili deložaciju ili ovrhu, troškove pogreba i popravke kuće.
Tegoba i dr. strnedospjela povlačenja iz 401(k) i slični računi na radnom mjestu mogu biti posebno rizični za buduću sigurnost radnika u mirovini jer je stanje na računu trajno smanjeno, ostavljajući manje gotovine za generiranje budućih povrata.
Dodatna opasnost kod povlačenja u teškoćama je da sudionici često podižu više novca nego što njihova situacija zahtijeva kako bi platili poreze i kazne koji iz toga proizlaze. Radnici moraju platiti porez na dohodak na podignuti novac, kao i dodatnih 10% kazne ako su mlađi od 59.5 godina. U nekim teškim slučajevima, kazna se može odreći, primjerice kada se novac koristi za pokrivanje nenadoknađenih medicinskih troškova koji ukupno iznose više od 10% prilagođenog bruto dohotka radnika.
"Međutim, nedavni porast kućanstava koja povlače svoje mirovinske račune koje sponzorira poslodavac mogao bi biti znak određenog pogoršanja financijskog zdravlja potrošača u SAD-u", rekla je Fiona Greig, Vanguardova globalna voditeljica istraživanja i politike ulagača.
Financijski planeri odlučno obeshrabruju prijevremena povlačenja s mirovinskih računa zbog opasnosti koju mogu stvoriti u mirovini kada radnici više ne mogu stvarati prihod. Planeri također obeshrabruju zajmove, jer oni mogu trajno smanjiti povrate računa.
Kako izbjeći povlačenja s računa prijevremenog umirovljenja
Ljudi koji se suočavaju s financijskim poteškoćama potiču se da smanje svoju potrošnju, likvidiraju nemirovinsku imovinu, traže državnu ili privatnu pomoć ili uzimaju dionički kapital ili neki drugi zajam s niskom kamatom.
Ljudi koji još nisu u financijskoj krizi potiču se da izgrade hitni fond nositi se s neočekivanim financijskim poteškoćama, s preporučenim minimalnim životnim troškovima od tri mjeseca ili čak godinu dana. Jedna od preferiranih strategija je da se novac automatski uzima sa svake plaće i polaže na štedni račun s visokom kamatom ili na novčani račun tako da se gotovini može lako pristupiti u hitnim slučajevima.
Bottom Line
Prema nedavnoj anketi Vanguard Investor Expectations Survey, radnici prerano troše svoju mirovinsku štednju, što bi se moglo pogoršati ako američko gospodarstvo sljedećih mjeseci zapadne u potpunu recesiju. Radnici bi trebali istražiti alternative prijevremenom povlačenju s mirovinskih računa, koje dolazi s velikim kaznama, i trebali bi razmislite o besplatnom povezivanju s financijskim savjetnikom izraditi strategiju izgradnje svojih mirovinskih računa i stvoriti fond za hitne slučajeve.
Savjeti za štednju za mirovinu
Kako biste bili spremni za mirovinu, važno je osigurati da su vaše financije u redu i da ste se pravilno pripremili za mirovinu. A Financijski savjetnik može vam pomoći izraditi financijski plan, pravilno pripremiti vaše financije i pomoći vam da znate kada je pravo vrijeme za odlazak u mirovinu. Pronalaženje pravog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.
Ako sada znate kada biste se htjeli umiroviti, možda je vrijeme da povećate mirovinsku štednju. U idealnom svijetu, vi već doprinosite svom 401(k) ako vam je dostupan, ali koristite li program za pronalaženje poslodavca? Ne nude svi poslodavci 401(k) podudaranje, ali ako vaš ima, svakako biste ga trebali iskoristiti. Obično bez mnogo dodatnog truda s vaše strane, možete imati koristi od besplatnog novca koji svakog mjeseca dolazi na vaš mirovinski štedni račun.
Ponavljamo, ako su vam sva ta kalkuliranja i planiranja previše zastrašujuća, ne morate to učiniti sami. Razmislite o traženju financijskog savjetnika. Kada tražite onu pravu, svakako postavljati pitanja svakom savjetniku to će vam pomoći da bolje osjetite što on ili ona može ponuditi. Na taj način nećete završiti sa savjetnikom koji je više specijaliziran za naplatu duga nego za planiranje mirovine.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/dizajner491
Pošta Vanguard kaže da radnici rano troše novac za mirovinu, preporučuje ove bolje opcije pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html