'Vrlo važno za vaš novac.' Evo koji su računi osigurani od strane FDIC-a, a koji nisu

Štediše u banci Silicon Valley Bank ovaj su tjedan promatrali kako je tržišna vrijednost njihove banke pala za više od 60%, a regulatori su je kasnije zatvorili. U međuvremenu, dionice regionalnih banaka kao što su KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp i Citizens Financial Group također su pale. Predsjednik Biden je u izjavi uvjeravao vlasnike računa i vlasnike tvrtki da su zaštićeni. "Svi klijenti koji su imali depozite u ovim bankama mogu biti mirni... bit će zaštićeni i od danas će imati pristup svom novcu." Ali što se događa ako se vaša banka zatvori? Jeste li zaštićeni?

Do sada je već nadaleko poznato da Savezna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) osigurava mnoge bankovne račune sa saldom do 250,000 USD (potpuni detalji u nastavku). A s prosječnim bankovnim računom od oko 41,600 dolara, prema Bankrateu, sigurno je reći da su mnogi Amerikanci pokriveni u slučaju propasti banke. "FDIC zaštita je vrlo važna za vaš novac", kaže Nicholas Bunio, certificirani financijski planer iz Retirement Wealth Advisors, dodajući da je "zaštita glavnice ključna za plaćanje vaših računa. Želite samopouzdanje znajući da možete brzo doći do ovog novca kada je potrebno.”

Što osigurava FDIC? 

Kada je riječ o bankama koje osigurava FDIC, deponenti s određenim vrstama računa pokriveni su "dolar za dolar, uključujući glavnicu i sve obračunate kamate, do datuma zatvaranja osigurane banke, do limita osiguranja", prema FDIC. FDIC dodaje da je "standardni iznos osiguranja depozita 250,000 USD po deponentu, po osiguranoj banci, za svaku kategoriju vlasništva računa."

Na primjer, ako bi jedan deponent imao više računa kod jedne institucije osigurane od strane FDIC-a u ukupnom iznosu od 275,000 USD, a ta bi banka krenula putem SVB-a, država bi pokrila sav taj iznos osim viška od 25,000 USD. (Imajte na umu da su depoziti do 250,000 USD zaštićeni kod kreditnih unija od strane NCUA (pogledajte detalje ovdje)).

Dakle, koje su vrste računa zaštićene? Evo što FDIC navodi kao osigurane račune (treba reći da banke moraju ispuniti odgovarajuće prijavne obrasce kako bi postale osigurane FDIC-om za ovu zaštitu): 

• Provjera računa

• Pregovarački redoslijed povlačenja (sada) računi

• Štedni računi

• Depozitni računi tržišta novca (MMDA)

• Oročeni depoziti kao što su potvrde o depozitu (CD-ovi)

• Blagajnički čekovi, novčane uputnice i drugi službeni predmeti koje je izdala banka

Osim toga, također postoji pokriće za ono što je poznato kao "kategorije vlasništva", koje uključuju neke mirovinske račune i planove naknada: 

• Pojedinačni računi

• Određeni mirovinski računi – IRA-e, samousmjereni planovi definiranih doprinosa — samousmjereni planovi 401(k), samousmjereni SIMPLE IRA planovi koji se drže u obliku plana 401(k) i samousmjereni planovi podjele dobiti s definiranim doprinosima — račune plana Keogh prema vlastitom upravljanju i račune plana odgođene naknade prema odjeljku 457

• Zajednički računi

• Opozivi povjerenički računi

• Neopozivi povjerenički računi

• Računi plana primanja zaposlenika

• Računi korporacija/partnerstava/neinkorporiranih udruga

• Državni računi

Što nije osigurano od strane FDIC-a? 

Iako FDIC dosta osigurava, postoje mnoga ulaganja koja nisu zaštićena. Evo što nije osigurano: 

• Ulaganja u dionice

• Ulaganja u obveznice

• Investicijski fondovi

• Kripto sredstva

• Police životnog osiguranja

• rente

• Općinski vrijednosni papiri

• Sefovi ili njihov sadržaj

• Trezorski zapisi, obveznice ili zapisi, koji su "potpomognuti punom vjerom i kreditom američke vlade", prema FDIC-u.

Dok dionice, obveznice, uzajamni fondovi i kripto holdingi (ne iznenađujuće) nisu osigurani od strane FDIC-a, oni koji se drže kod brokera ili skrbnika često su još uvijek osigurani. Kada je riječ o tim subjektima, Bunio kaže da je ključno osigurati da postoji neka vrsta zaštite za vaš novac. 

Korporacija za zaštitu investitora u vrijednosne papire (SIPC), na primjer, pokriva brokera u slučaju bankrota i sprječava gubitak novca u gotovini ili ulaganja tijekom stečajnog postupka. "Ali ne griješite, oni ne štite od gubitaka ulaganja, ali samo ako broker propadne", kaže Bunio. Neka privatna ulaganja poput nekretnina i privatnog kapitala, dodaje on, "mogu se držati u tvrtkama koje nisu obuhvaćene SIPC-om."

Anuitete i životno osiguranje, u međuvremenu, mogu pokrivati ​​državne vlade. Ipak, sve države su različite i pokrivaju različita ograničenja. Neke države mogu iznositi 300,000 USD po ugovoru o osiguranju, dok druge poput Louisiane i New Yorka, na primjer, imaju maksimalnu ukupnu naknadu za sve linije osiguranja do ukupno 500,000 USD po osobi, prema Annuity Advantage. Za više o tome, "važno je razgovarati sa svojim prijevoznicima i financijskim savjetnikom", kaže Bunio, dodajući da bi u svim slučajevima pojedinci trebali "odabrati osiguravajuća društva i investicijska društva koja su profitabilna i dobro kapitalizirana."

Fondovi stabilne vrijednosti, poput onoga što je u vašem 401(k), ulaganja su i "obično ih podupiru osiguravajuća društva", kaže Bunio. “Ovo nije osigurano FDIC-om, već ih podupire osiguravajuće društvo. Opet, odaberite stabilno osiguravajuće društvo.”

Možete li biti osigurani na više? 

"Iako je ograničenje osiguranja depozita 250,000 dolara, možda ćete moći zaštititi mnogo više od toga bez promjene banke", kaže Greg McBride, viši analitičar u Bankrateu. Na primjer, par je pokriven s 250,000 dolara svaki u jednoj banci osiguranoj od strane FDIC-a, što daje ukupno 500,000 dolara zaštite. 

Taj isti bračni par "mogao bi zaštititi milijun dolara ako bi svaki bio osiguran do 1 dolara i imao zajednički račun koji osigurava svakog vlasnika računa na 250,000 dolara za ukupno 250,000 dolara" i koji bi bili raspoređeni "među različitim bankama", dodaje McBride. 

Neke banke također sudjeluju u mrežama poznatim kao Služba registra potvrda o depozitnim računima, ili CDARS, i Incident Command System, ili ICS, koje učinkovito proširuju ova ograničenja pokrivenosti osiguranjem širenjem odgovornosti na više banaka. Iako ovo doista omogućuje veću pokrivenost osiguranjem, strategija to također čini s "pogodnošću poslovanja sa samo jednom bankom", kaže Bunio.