Oboje smo liječnici, ali se borimo s 472 USD studentskih zajmova. Možemo li dobiti pomoć?

Pitanje: Imam 237 tisuća dolara kredita, a moja žena ima 235 tisuća dolara kredita. Trenutačno ne plaćamo nikakva plaćanja [zahvaljujući vladinoj pomoći], ali kada se to ponovno pokrene, oboje ćemo dugovati 3.3 tisuće USD mjesečno uz kamatu od 6.7%. Oboje smo liječnici koji smo išli u državnu školu i tek smo započeli prve poslove. Ja sam u privatnoj praksi, a moja supruga radi za neprofitnu organizaciju. Ako zadrži ovaj posao, može li teoretski dobiti oproštenje svojih kredita u okviru PSLF programa? Ili da refinanciram njezine kredite ili nastavim plaćati 120 plaćanja za opciju da dobijem oprost? Da li u mom slučaju refinanciram svoje kredite po nižoj stopi (čitatelji, ovdje možete vidjeti najniže stope refinanciranja studentskog zajma za koje se možete kvalificirati) ili zadržati zajmove kod vlade u nadi u djelomičnu ili potpunu oprost? Upravo smo osnovali obitelj i kupili kuću. Prihodi nakon oporezivanja jedva će biti dovoljni za plaćanje kredita, hipoteke i brige o djeci. Što da radimo?

Odgovor: Prvo se pozabavimo vašim kreditima. Možda biste trebali razmisliti o refinanciranju ako je stopa atraktivna, kaže certificirani financijski planer Matthew Jenkins. (Čitatelji, ovdje možete vidjeti najniže stope refinanciranja studentskog zajma za koje se možete kvalificirati). Ali nastavite s oprezom. “Osim ako ne planirate koristiti program otplate temeljenog na dohotku, onda bi niža stopa na privatni zajam mogla pomoći. Kao što ste spomenuli, moguće je da će američka vlada oprostiti dio federalnih zajmova, ali nije baš vjerojatno”, kaže Jenkins. Međutim, imajte na umu da refinanciranje "nije uvijek najbolja opcija ako imate savezne studentske zajmove jer ćete se odreći svih zaštite i prilika za oprost, ali refinanciranje bi vam moglo pomoći da otplatite svoj dug brže i uštedite novac uz nižu stopu", kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. 

Imate li pitanja o izvlačenju iz studentskog kredita ili nekog drugog duga? E-mail [e-pošta zaštićena].

Sada se pozabavimo kreditima vaše žene. Prvo, dođi joj do dna kvalificiranost za oprost PSLF-a posjetom web-stranici Student Aid-a ili pozivom na 1-800-433-3243 — i, kaže Jenkins, ako vaša supruga ispunjava uvjete za oprost PSLF-a, nemojte refinancirati njezine zajmove. “Stopa uspješnosti kandidata za PSLF povećala se posljednjih mjeseci i postoji nada da bi se mogla nastaviti poboljšavati u budućnosti”, kaže Jenkins. 

Ako je vaša žena dostupna za PSLF, slijedite pravila programa kako biste ga nastavili. Zajmoprimci koji rade za javnu službu ili neprofitne poslodavce trebali bi ostati na putu prema oprostu redovitim potvrđivanjem zaposlenja, kaže Helhoski. “To znači, godišnje podnošenje zahtjeva za PSLF i obrasca potvrde o zaposlenju. Morate [obično] imati federalni izravni zajam i biti upisani u plan otplate koji se temelji na prihodu da biste se kvalificirali,” kaže Helhoski. No, trenutno je na snazi ​​izuzeće koje je dostupno do kraja listopada i koje bi računalo uplate koje su prethodno bile neprihvatljive. “Morate poslati PSLF obrazac kako biste bili sigurni da će se sva prošla neprikladna plaćanja sada računati. Potrebno je 10 godina isplatiti dok radite za poslodavca u javnoj službi da bi se postigao oprost studentskog kredita”, kaže Helhoski. 

Također biste trebali oboje ispitati svoju potrošnju i vidjeti gdje biste mogli napraviti rezove. “Između visoke razine duga i pretpostavljam nulte mirovinske štednje, vi zapravo stavljate pod hipoteku svoju budućnost, što je recept za neprospavane noći i bračne svađe”, kaže Lisa Weil, glavna i osnivačica Clarity Northwest. Rečeno je da možete smanjiti taj teret. Razmislite o doprinosu na svoje mirovinske račune, osobito ako će vaše tvrtke odgovarati vašim doprinosima. Korištenje automatizirane značajke štednje može vam pomoći staviti novac izravno s vaše plaće na zaseban štedni račun. Postavljanje malih ponavljajućih prijenosa s vašeg čeka na vašu štednju također vam može pomoći da uštedite male iznose koji će se vremenom zbrajati. 

*Pitanje je uređeno radi sažetosti i jasnoće.