U našim smo 50-ima, živimo u Kaliforniji i imamo 2 milijuna dolara štednje za mirovinu. Želimo da nam netko kaže možemo li izvedivo otići u mirovinu — što nam je tu najbolje? 

Pitanje: Mi smo samac koji primamo par u južnoj Kaliforniji, u dobi od 56 i 54 godine. Tražimo financijskog savjetnika koji plaća samo naknadu za procjenu naše financijske situacije i pružanje jednokratnih konzultacija u vezi s izvedivosti umirovljenja. Kuća je isplaćena, dječje obrazovanje također se uvelike isplatilo, otprilike 2 milijuna dolara ušteđevine za mirovinu plus pozamašna druga imovina/ušteđevina izvan mirovine. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete nekoga tko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Mnogi savjetnici uz naknadu nude konzultacije o spremnosti za odlazak u mirovinu - iako će se razlikovati kako će to izgledati i koliko će koštati. Možda ćete htjeti potražiti certificiranog financijskog planera koji radi na temelju pojedinačnih projekata, koristeći stranice kao što su LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network ili XY Planning Network.

Jedan primjer kako bi moglo izgledati savjetovanje o spremnosti za umirovljenje dolazi od certificiranog financijskog planera Davida Edmistena iz Next Phase Financial Planning. Kaže da bi u njegovoj tvrtki, za početne angažmane, počeli s 20-minutnim telefonskim pozivom, koji njihovim stručnjacima za planiranje omogućuje da razumiju važna pitanja na koja trebate odgovoriti. Ova sesija ne zadire u najsitnije komponente vaše osobne financijske slike, već više služi kao obrazovni pregled onoga što savjetnik i njegova tvrtka mogu ponuditi nekome u situaciji poput vaše.

Tada ćete imati još dva sastanka: “Naš prvi sastanak će tada trajati do sat vremena, virtualno ili osobno, i sastat ćemo se kako bismo precizno razumjeli vaše ciljeve, nade, strahove i resurse za vašu idealnu prijevremenu mirovinu . Objasnit ćemo dokumente koje trebamo od vas za izradu vašeg plana, a koristit ćemo informacije koje podijelite s nama za izradu prilagođene karte vodiča za odlazak u mirovinu za vašu mirovinu,” kaže Edmisten. Tijekom drugog sastanka primit ćete jedinstveni financijski plan koji navodi točne korake koje savjetnici preporučuju, uključujući radnje vezane uz socijalno osiguranje, mirovinski dohodak, smanjenje poreza, ulaganja i druga bitna pitanja.

Dok trošak sveobuhvatnog financijskog plana varira ovisno o nizu čimbenika, certificirana financijska planerica Elyse Foster iz Harbor Wealth Managementa kaže da vjerojatno možete očekivati ​​da ćete platiti između 4,000 i 5,000 USD za angažman koji se sastoji samo od planiranja - iako ponekad i jesu manje. "Paušalni iznos obično ima više smisla nego satnica jer satnica može biti skupa", kaže Foster. No, da budemo pošteni, možda biste trebali razgovarati sa savjetnikom o mogućnosti dodavanja pomoći po satu u slučaju da naiđete na smetnje dok pokušavate provesti njihov plan.

Naknade Fosterove reference odnose se na sveobuhvatan financijski plan, koji bi trebao uključivati: izjavu o neto vrijednosti, analizu novčanog toka, pregled osiguranja od nezgode, analizu održivosti u vezi s mirovinskim primanjima s jednom ili dvije različite projekcije za fleksibilnost, dodatne komentare o pogodnostima tvrtke i izborima mirovine , pisani sažetak nalaza plana i raspored provedbe za ukus koji proizlazi iz procesa planiranja kao i provedbenih sastanaka. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete nekoga tko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Sve to rečeno, jednokratne konzultacije treba tretirati kao snimku u vremenu, kaže certificirani financijski planer Bruce Primeau iz Summit Wealth Advocates. “Kako se porezni zakoni mijenjaju, portfelji rastu i padaju, a mirovinske planove će možda trebati prilagoditi. Jednokratno savjetovanje može pomoći nekome da stekne dobar osjećaj o tome gdje se sada nalazi, ali vjerojatno postoji više strategija za razmatranje kretanja naprijed,” kaže Primeau.

Krećući se naprijed, Primeau kaže da je važno razmotriti trebaju li pretvorbe Roth IRA igrati ulogu u odlasku u mirovinu. “Ostale stvari koje treba razmotriti uključuju vrijeme povlačenja iz mirovina ili socijalnog osiguranja i kako biste trebali povlačiti imovinu iz svog portfelja. Moja poenta je da se financijsko planiranje neprestano mijenja,” kaže Primeau – koji napominje da biste se trebali zapitati želite li biti “sam svoj savjetnik i biti u tijeku s promjenama poreznog zakona, promjenama zakona o nekretninama, rebalansirati vlastiti portfelj” ili hoćete li ovu odgovornost "prenijeti na profesionalca". (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete nekoga tko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Prije nego što se posvetite jednokratnom savjetovanju, Primeau preporučuje početnu procjenu i pripremu financijskog plana. “Ovo će vam dati sliku zemlje i možda neke preporuke o tome što možete učiniti drugačije. Odatle možete odlučiti može li savjetnik s kojim radite pružiti dovoljno vrijednosti da s njim nastavite kontinuirano surađivati. U suprotnom, možete preuzeti plan i sami ga provesti”, kaže Primeau.