U ranim smo 60-ima i imamo portfelj od 750 tisuća dolara koji 'brzo tone'. Ali mi želimo platiti medicinsku školu naše kćeri. Tko nam može pomoći da ovo shvatimo?

Pitanje: U ranim smo 60-ima i imamo portfelj od otprilike 750,000 dolara koji brzo tone — uglavnom 401(k)s od naših raznih neprofitnih organizacija. Također imamo kćer koja upisuje medicinsku školu kojoj bismo htjeli pomoći da izbjegne veliki kreditni dug ako je moguće. Kakav bi nam tip financijskog planera mogao pomoći da odlučimo ima li smisla plaćati školu naše kćeri? Također bih želio nekoga tko nam može pomoći da rastegnemo ono što imamo da traje što je duže moguće. Postoji li određena struktura naknada koja ima najviše smisla za ljude poput nas? (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Prvo što biste mogli učiniti je pogledati gdje ste sada financijski. Ako ste u svojim 60-ima i vaš portfelj brzo tone, možda ste uloženi u imovinu s više volatilnosti i rizika nego što vam odgovara. “Ohrabrio bih vas da pogledate prosječni godišnji povrat u posljednjih 3, 5 i 10 godina za bolju perspektivu. Zatim razgovarajte sa savjetnikom koji plaća samo naknadu i može procijeniti vašu stvarnu toleranciju na rizik, što je više od vaše sklonosti riziku,” kaže certificirani financijski planer Gordon Achtermann iz Your Best Path Financial Planning. Tolerancija na rizik je iznos novca koji ste spremni izgubiti u svom portfelju, dok je sklonost riziku stav koji zauzimate kao ulagač da biste izmjerili svoju averziju prema riziku.

Nije jasno radite li još uvijek i tone li vaš portfelj zbog nedavnih povrata ulaganja ili ste u mirovini i primate distribucije. »Ako je ovo drugo, rekao bih da vam je potrebna hitna financijska trijaža prije nego što bude prekasno. Ako ste umirovljeni u svojim ranim 60-ima, imate još mnogo godina života i ako već paničarite zbog iscrpljivanja ušteđevine, šanse su da je vaša stopa podizanja novca previsoka,” kaže ovlašteni financijski planer Jim Kinney iz Financial Pathway Advisors. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Također ne spominjete životni stil na koji ste navikli, ali osim ako nemate mirovinu, možda će vam trebati znatno više od 750,000 USD da izdržite dugu mirovinu bez pada životnog standarda. "750,000 USD će donijeti samo 30,000 do 40,000 USD godišnje prije oporezivanja", kaže Achtermann. Hoće li vam to biti dovoljno? 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Kakav je tip financijskog savjetnika pravi za vas?

Ako niste sigurni u odgovore na ova pitanja, financijski stručnjak bi vam mogao biti od velike pomoći. A vrsta profesionalca kojeg ćete zaposliti - netko tko je plaćen putem postotka imovine pod upravljanjem, po satu ili po projektu - ovisit će o vrsti odnosa koji želite sa savjetnikom. 

“Važno je da odredite koju razinu odnosa želite imati s financijskim planerom. Ako samo tražite nekoga tko će vam pomoći s vašim trenutnim potrebama, ali ne i stalnim savjetima, financijski planer s naknadama po satu ili projektima može biti najbolji”, kaže certificirani financijski planer i član NAPFA Advisor Bureau Zack Hubbard iz Greenspring Advisors. Ako ste zainteresirani za održavanje trajnog odnosa, možda ćete htjeti potražiti savjetnika koji radi uz naknadu za zadržavanje ili imovinu pod upravljanjem (AUM). “U konačnici, ono što je najvažnije kada tražite planera jest da oni uzmu u obzir vašu cjelokupnu financijsku sliku i vaše specifične ciljeve i da se osjećate ugodno jer imaju na umu vaš najbolji interes kada daju savjete”, kaže Hubbard. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Bez obzira odlučite li se za plaćanje po satu ili fiksnu naknadu, morat ćete biti sigurni da ćete pronaći planera koji je fiducijar, što znači da je zakonski i etički dužan raditi u vašem najboljem interesu. CFP-ovi se pridržavaju nekih od najviših standarda, tako da rad s CFP-om koji se plaća samo za naknadu znači da se nećete morati brinuti da vaš savjetnik zarađuje proviziju od prodaje vaših proizvoda ili da vas usmjerava da uložite u nešto što ulaže novac u njihove džep nad procjenom je li to najbolji način djelovanja za vaše financije. Da biste započeli svoju potragu za planerima s različitim strukturama naknada, možete posjetiti NAPFA portal Find an Advisor, Garrett Planning Network i XY Planning Network.

Štednja za mirovinu naspram financiranja obrazovanja vašeg djeteta

Profesionalci kažu da je vlastito planiranje mirovine najvažnije ako si ne možete priuštiti oboje. “Puno je važnije osigurati si vlastitu mirovinu nego pomoći svojoj kćeri. Možete joj kasnije pomoći ako bude potrebno”, kaže Achtermann. Ovlaštena financijska planerica Elyse Foster iz Harbour Wealth Managementa dodaje: “Savjetovala bih da prvo pokrijete svoje potrebe za mirovinom, što će po svoj prilici zahtijevati svu vašu ušteđevinu. Nakon što dobijete odgovore na svoja pitanja, možete se raspitati kako najbolje povećati svoju ušteđevinu da vam potraje cijeli život.”

Nadajmo se da će vaša kći imati dovoljno prihoda kada počne vježbati kako bi bez problema otplaćivala svoje zajmove za medicinsku školu, ali ako želite utjecati, razmislite o tome da joj pomognete s otplatama ako si to budete mogli priuštiti kada za to dođe vrijeme. “Nemojte ugrožavati svoju mirovinu značajnim povlačenjima za trošak koji će vaša kći moći priuštiti. Dugoročno gledano, pretpostavljam da bi radije sama vratila dug nego da vas vidi kako samo preživljavate u mirovini ili radite dobro u svojim 70-ima,” kaže ovlašteni financijski planer Matt Bacon iz Carmichael HIll & Associates. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)