Imamo 1.5 milijuna dolara koje ne namjeravamo iskoristiti u mirovini – kako ćemo ih uložiti ako ih jednog dana planiramo dati svojoj djeci?

Nakon nedavnog pada tržišta 2022., još uvijek imamo najmanje više od 1.5 milijuna dolara u 401(k), štednom planu štednje i drugim investicijama za koje mislimo da ih možda nikada nećemo morati iskoristiti i želim prenesite to našoj odrasloj djeci. Imam mjesečnu mirovinu i VA invalidninu od preko 12,000 USD. Naš mjesečni novčani tok pokriva naše mjesečne troškove i više. Nema velikih dugova po kreditnoj kartici, samo onu koju koristimo mjesečno i otplaćujemo je mjesečno. Hipoteka za naš dom za umirovljenike iznosi 1,987 dolara mjesečno, uključujući porez i osiguranje. Nemamo drugih dugova osim mjesečnog životnog i imovinskog osiguranja, te ostalih životnih potrepština. Stavili smo novac na stranu za godišnji odmor i imamo više od 12 mjeseci hitnih sredstava na našim štednim/tekućim računima. Medicinske naknade također su pokrivene TRICARE-om i VA-om.  

U procesu smo prodaje našeg primarnog prebivališta i selidbe u naš dom za umirovljenike, koji još uvijek dugujemo 182,000 dolara za hipoteku, ali ne želimo ga otplatiti jer će postati naše porezno sklonište, kako ga ja zovem. Planiramo iskoristiti prihod od prodaje za nadogradnju našeg doma za umirovljenike, otplatu kredita, uložiti ostatak i iskoristiti dio za odmor sljedeće godine.  

Mislim da smo završili dobro pripremamo se za mirovinu, ali nismo sigurni što učiniti s našom investicijom za koju mislimo da je nikada nećemo iskoristiti. Uz to, htjeli smo ostati agresivni, ali nemamo financijski savjeter reći drugačije. Druga stvar je da će naše ulaganje biti ostavljeno našoj djeci, a ja nisam dovoljno pametan po pitanju posljedica poreza nakon što se ulaganje prenese na moje dvoje odrasle djece. Svaki savjet je jako cijenjen.

G. Ostani agresivan 

Vidi: Imamo 25 godina do mirovine i štedimo 25% svojih prihoda – radimo li to kako treba? I štedimo li previše?

Poštovani gospodine Stay Aggressive, 

Rekao bih da ste dobro isplanirali i svoju mirovinu. Jasno ste razmislili o svom novčanom tijeku u mirovini i poreznim posljedicama svojih odluka, kao io svojoj zdravstvenoj i stambenoj situaciji. Činjenica da imate 1.5 milijuna dolara ulaganja koja ne namjeravate iskoristiti još je jedan veliki plus, naravno. 

Ne postoji samo jedan način da uložite svoj novac, pogotovo kada ne postoji određeni cilj za iznos koji želite uštedjeti ili rok koji vam je potreban da ispunite tu granicu, ali vaš instinkt da ostanete agresivni nije pogrešan. Savjetnici obično predlažu prilično agresivno ulaganje svoje imovine ako je ona namijenjena dugoročno, a s obzirom na to da ste vi i vaš suprug još uvijek mladi u godinama mirovine, mogla bi proći desetljeća dok vaša djeca zaista ne dobiju taj novac. 

Ako ste sigurni da će novac ići vašoj djeci, treba ga uložiti kao da je već njihov, rekao je Larry Luxenberg, ovlašteni financijski planer i direktor Lexington Avenue Capital Managementa. “Trebali bi gledati vremenski okvir ulaganja s obzirom na to kada će se novac potrošiti. Dakle, ako novac ide mlađim ljudima, mogao bi se potrošiti desetljećima od sada i trebao bi se uložiti u skladu s tim." 

Ovo treba uskladiti s vašim apetitom za rizik, rekao je Mark Smith, ovlašteni financijski planer i predsjednik Vision Wealth Planninga. Čak i ako ne namjeravate zadržati novac za sebe, možda vam neće biti ugodno vidjeti da stanje na računu padne prenisko. Zapitajte se u kojem trenutku biste se osjećali neugodno zbog gubitaka ulaganja, što će diktirati koliko agresivni možete biti s tim novcem. Ako se ne slažete – recimo da se jedan supružnik malo više slaže s rizikom nego drugi – uvijek možete imati dvije kante, rekao je David Haas, ovlašteni financijski planer i vlasnik tvrtke Cereus Financial Advisors. Jedna se žlica može koristiti za agresivno ulaganje, dok je druga malo konzervativnija. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u mirovinu? Pročitajte MarketWatch "Umirovljenički hakovi" kolona 

Znam da ste rekli da ne namjeravate trebati novac, ali bez obzira na to, možda ne želite svojoj djeci objaviti koliko će dobiti... ili barem budite oprezni u tome kako ćete to učiniti. Postoji nekoliko razloga za to. 

Prvo: ne želite da vaša djeca planiraju oko određenog broja, posebno imajući u vidu da je vremenski horizont tako dug i da vas može dovesti u nedoumicu što možete očekivati ​​da će stanje na računu na kraju postati. Ako možete imati otvoren i zdrav razgovor sa svojom djecom o ovom dodatnom novcu, to je nevjerojatno – razgovarajte s njima o tome što imate unutra, kako i zašto je uloženo na takav način, koje važne informacije trebate znati o pristupu novcu nakon nema te i tako dalje. 

Međutim, što je još važnije, možda biste trebali odgoditi obećavanje svog novca svojoj djeci jer bi vam moglo zatrebati barem nešto od toga – čak i ako mislite da nećete sada – i trebali biste se pobrinuti za prvo sebe i svoju ženu. Mnogi Amerikanci ne shvaćaju planiranje dugoročne skrbi ozbiljno koliko bi trebali, a to je financijska i emocionalna loša usluga njima samima i njihovim voljenima. Ovaj novac može biti "posljednji fond za kišne dane" za vas dvoje, a ako vam na kraju ne bude trebao, vaša će ga djeca ipak dobiti. 

“Parovi u ovakvoj situaciji obično zaborave na dugoročnu skrb”, rekao je Wheeler Pulliam, certificirani financijski planer i osnivač Xponify Financiala. “To je ubojica broj 1 mirovinskih planova. Razlog zašto se to ne zna je taj što nije zabavno razmišljati o tome i ljudi imaju tendenciju odbacivati ​​to dok ne bude prekasno.” 

U tom scenariju možda ne biste željeli biti previše agresivni sa svojim ulaganjima, rekla je Mackenzie Richards, certificirana financijska planerka u SK Wealth Managementu. Agresivno ulaganje ima smisla za račune koji su namijenjeni za nasljedstvo, "ali ne ako postoji bilo kakva sumnja hoće li im trebati sredstva", rekao je. "Moglo bi biti od pomoći odvojiti 'višak' u dva portfelja." Prvi može biti za neočekivane velike troškove, poput kuće za odmor ili dugoročne skrbi, dok se drugi može agresivno ulagati za djecu i unuke. Ako vam doista nikada ne zatrebaju oboje, vaši voljeni i dalje ubiru dobrobiti vaših uloženih sredstava. 

Ipak, ako možete prebroditi cijelu mirovinu a da je ne dotaknete i dođe vrijeme da je vaša djeca naslijede, potrebno je uzeti u obzir nekoliko poreznih razloga. Prvi je popis korisnika, jer ćete time izbjeći bilo kakve glavobolje što se tiče ostavinskog postupka – navedeni korisnici na mirovinskim računima i policama životnog osiguranja zamjenjuju oporuke, stoga provjerite jesu li ljudi kojima želite da novac ide navedeni kao takvi. 

Možda biste željeli razmisliti o kupnji police trajnog životnog osiguranja, koja će omogućiti neoporezivo nasljedstvo vašim voljenima, rekao je Greg Hammond, ovlašteni financijski planer i glavni izvršni direktor Hammond Iles Wealth Advisors. Također možete imenovati dobrotvornu udrugu ili više dobrotvornih udruga kao korisnike oporezivih mirovinskih fondova, što bi moglo ublažiti neka od poreznih opterećenja. “Ovo će eliminirati poreze na dohodak za rodbinu, ostvariti trajan utjecaj nasljeđa na ciljeve ili organizacije do kojih im je stalo i omogućiti im da ostanu uloženi kako bi dugoročno povećali mirovinska ulaganja, a da i dalje imaju mogućnost iskoristiti mirovinu. sredstva ako zatreba", rekao je. 

Ako odlučite slijediti taj put, trebali biste razmisliti o suradnji s financijskim planerom koji vam može pomoći da shvatite prave strategije i razgovarate o prednostima i manama vaše specifične situacije. Ako ne, u redu je, još uvijek postoje drugi porezni aspekti koje treba uzeti u obzir kada planirate ostaviti nasljedstvo. 

Također pogledajte: Što umirovljenici mogu učiniti protiv inflacije?

Korisnici koji nisu supružnici moraju slijediti pravilo od 10 godina za povlačenje novca iz naslijeđenog 401(k), što znači da moraju odrediti strategiju kada je najbolje preuzeti svoju raspodjelu kako ih ne bi pogodili veliki porezni računi.

Također bih predložio da se obratite svom davatelju plana ili odjelu za ljudske resurse kako biste bili sigurni da razumijete pravila povlačenja za nasljedstvo, a zatim napišite popis uputa koje bi vaša djeca trebala znati. Ipak datirajte pismo - kao što možete zamisliti, sve se može promijeniti u rasponu od 10, 20 ili čak i više godina. 

Također, imajte na umu da ćete možda morati iskoristiti nešto od tog novca prije nego što umrete, čak i ako vam zapravo ne treba, zahvaljujući minimalnim pravilima raspodjele. Trenutačno, vlasnici računa koji se još nisu počeli povlačiti iz svojih planova koje sponzorira poslodavac moraju uzimati ove RMD-ove počevši od dobi od 72 godine. RMD-ovi se izračunavaju pomoću stanja računa na kraju prethodne godine i dobi osobe, a mogu potaknuti pojedince u viši porezni razred. 

Možda biste trebali razmotriti kako i kada povlačite novac kako biste imali veću kontrolu nad poreznim implikacijama, kao što je pretvaranje nekih u Roth IRA svake godine u iznosu koji vas ne svrstava u viši porezni razred. Roth je također dobra ideja za nasljedstvo, rekao je Richards. "Ne samo da ovo smanjuje ili potencijalno eliminira potrebu za potrebnim minimalnim raspodjelama, što zvuči kao da klijenti ne trebaju živjeti od toga, također će biti mnogo korisnije za djecu da nasljeđuju", rekao je. "Ipak će se morati iscrpiti u razdoblju od 10 godina, ali to neće biti otkucavajuća porezna tempirana bomba koju će djeca morati planirati." 

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]