Imamo 25 godina do mirovine i štedimo 25% svojih prihoda — radimo li to kako treba? I štedimo li previše?

Moja žena daje 14% svoje plaće u svoj plan definiranih primanja, a njezin školski okrug doprinosi još 14%. Ona nema pravo na socijalno osiguranje – to je čudno u našoj državi budući da je učiteljica u javnoj školi. Može otići u mirovinu sa svojom punom mirovinom s 58 godina. Uplaćuje 4% u svoj 403(b) i imamo plan povećati ga 1-2% godišnje dok ne dostigne 10%. Iskoristili bismo njezin 403(b) sve dok se od nas ne zatraži da izvršimo potrebnu minimalnu raspodjelu. 

Počeo sam pridonositi svom Roth 403(b) i planiram ga povećati na oko 2,400 dolara godišnje. Trenutačno doprinosim 12% na svoj račun 403(b), a moj poslodavac odgovara 2%. Imam pravo na socijalno osiguranje i trenutni plan je odgoditi ga do dobi od 70 godina dok dio mog 403(b) pretvorimo u Roth račun između moje planirane dobi za umirovljenje od 65 godina. Nemamo oporezivi brokerski račun. 

Imamo 25 godina do mirovine. Imamo kombiniranu stopu obiteljske štednje od 25% za mirovinu. Štedimo za troškove fakulteta naše djece, ali to je za više od desetljeća. Planiramo prebaciti njihovu ušteđevinu za fakultet u naše planove 403(b) nakon što završe fakultet. 

Koristio sam kalkulatore za mirovinu i čini se da ćemo imati dovoljno za mirovinu ovisno o povratu ulaganja. Čitao sam na raznim mjestima da bi netko trebao imati račune s odgodom poreza, porez sada i porez nikad kao dio svog mirovinskog plana. Zanima me isplate li se porezno-sadašnji računi poput oporezive brokerske kuće s obzirom na to da mogu više doprinijeti ili našem odgođenom porezu ili porezu nikad (Roth 403(b)). Nismo maksimalno iskoristili svoje doprinose 403(b) i vjerojatno ne možemo dok naša djeca ne završe fakultet. 

Ne znam u kojem trenutku možemo ili trebamo prestati povećavati svoje doprinose za mirovinu. S našim očekivanim iznosom mirovina i mojim socijalnim osiguranjem, imali bismo oko 75% naših trenutnih prihoda. U kojem je trenutku naša osobna štednja za mirovinu prevelika? Također bih trebao dodati da je jedan od naših ciljeva ostaviti naše Roth račune našoj djeci kada umremo. 

Iskreno,

Štedite previše? 

Vidi: Otišla sam u mirovinu s 50, vratila se na posao s 53 godine, a onda me je zdravstveni problem ostavio bez posla: 'Ne postoji takva stvar kao što je siguran iznos novca' 

Dragi, previše štedim, 

Vi i vaša supruga zvučite tako na vrhu vašeg planiranja mirovine, što je nevjerojatno s obzirom na to koliko ste daleko od stvarnog umirovljenja – svaka vam čast! 

Spomenuli ste dva važna pitanja planiranja mirovine. Prvi: pravi način za diverzifikaciju oporezivosti mirovinske imovine. Drugo: Koliko je ušteđevine previše za mirovinu. Počet ću s prvim prije nego što se pozabavim drugim. 

Diverzifikacija vrste mirovinskih računa koje imate može biti od velike pomoći do odlaska u mirovinu. Istina je da nitko zapravo ne zna što nosi budućnost, a to uključuje tokove prihoda, porezne stope (za ljude koji imaju desetljeća pred sobom, poput vas), financijske potrebe i tako dalje. Imati račune koji se sada oporezuju korisno je ako stope poreza na dohodak kasnije budu mnogo više nego sada. Oni su također korisni ako imate puno drugih oporezivih prihoda tijekom mirovine. Nasuprot tome, posjedovanje neke imovine koja će se oporezivati ​​nakon umirovljenja imalo bi smisla ako ste u nižem poreznom razredu ili tijekom godina kada nemate puno novca iz drugih izvora. Sve je ovo balansiranje, čak i iako žongliraš s brojkama koje još ne poznaješ. 

"Općenito, imati različite kante štednje i ulaganja s različitim karakteristikama je dobra stvar", rekao je Christopher Lyman, certificirani financijski planer u Allied Financial Advisors. "Nitko ne zna budućnost, a postojanje raznih opcija omogućuje vam da se prilagodite bilo kojoj situaciji koja vam se pojavi." 

Oporezivi brokerski računi igraju ulogu u planiranju mirovine, čak i ako se možda ne čine tako jer nemaju neke druge pogodnosti mirovinskih računa koje sponzorira poslodavac. Kada su porezno učinkoviti, što se temelji na raspodjeli imovine (razmislite o kombinaciji fondova kojima se trguje na burzi i pojedinačnih dionica itd.), omogućuju ulagačima da uštede više novca za budućnost. Također dolaze bez obveznih rasporeda povlačenja i puno fleksibilnosti u oporezivanju, kao što je odabir distribucije kada postoje gubici u odnosu na dobitke, rekao je Leslie Beck, ovlašteni financijski planer i direktor Compass Wealth Managementa. Također je više popustljivosti oko nasljeđivanja, budući da nemaju obvezna pravila raspodjele koja dolaze s IRA-om, rekao je Beck. 

Imajte na umu da distribucija brokerskih računa ima još nekoliko porezno povoljnijih pogodnosti. Oporezuju se po povlaštenim stopama na kapitalni dobitak ako se smatraju dugoročnima (imali ste ulaganja dulje od 12 mjeseci), koje su niže od uobičajenih stopa poreza na dohodak, rekao je Brian Schmehil, ovlašteni financijski planer i viši direktor upravljanje bogatstvom u The Mather Group. Korisnici također dobivaju neke od poreznih olakšica od brokerskog računa jer dobivaju povećanje troškovne osnove za ulaganja i potencijalno bi mogli potpuno izbjeći kapitalnu dobit, rekao je. 

Ovi računi također mogu djelovati kao alat tijekom Roth konverzije u ranoj fazi umirovljenja, rekao je Judson Meinhart, certificirani financijski planer i voditelj financijskog planiranja u Parsec Financialu. "Umirovljenik može koristiti oporezivi brokerski račun za pokrivanje životnih troškova i poreza, što omogućuje da se više IRA dolara pretvori po nižim efektivnim poreznim stopama." 

Pogledajte stupac MarketWatch "Umirovljenički hakovi" za djelotvorne savjete za vlastiti put do mirovinske štednje  

Čini se da već imate isplanirane troškove fakulteta, ali oporezivi računi bi i tu mogli pomoći. Ako na kraju trebate uložiti višak ušteđevine, ova vrsta računa je jedan od načina da to učinite. Također može dobro doći ako se umirovite prije tradicionalne dobi za umirovljenje i treba vam nešto novca da premostite jaz između tada i kada budete mogli iskoristiti svoje druge mirovinske račune. 

“Oporezivi brokerski račun nazivam 'lifestyle' ili 'bridge' računom,” rekla je Marguerita Cheng, certificirani financijski planer i osnivač i glavni izvršni direktor Blue Ocean Global Wealtha. "Ima duži vremenski horizont od novčanih rezervi, ali kraći od 59 i pol godina." 

Naravno, imate sjajne stavove o drugim računima koje imate pa biste mogli odgoditi ulaganje bilo kakvog novca na oporezivi brokerski račun osim ako nemate više ušteđevine za svoju ušteđevinu – a to je nakon što maksimalno iskoristite planove koje već imate imati. I morate biti oprezni – za razliku od planova 403(b), izbor investicijskih izbora znatno je duži, što može biti porazno. 

Ako imate pristup zdravstvenom štednom računu, možda biste također željeli doprinijeti jednom od njih jer ulaganja imaju utrostručene porezne olakšice (doprinosi prije oporezivanja, neoporezivi rast i neoporezive distribucije ako su napravljene za prihvatljive zdravstvene troškove – u godini doprinosa ili desetljećima kasnije u mirovini). HSA su vezani uz zdravstvene planove s visokim odbitkom, što može biti skupo za neke obitelji, ali vrijedi razmotriti. 

Sada na pitanje koliko je ušteda prevelika ušteda.

Također pogledajte: Želimo otići u mirovinu za nekoliko godina i imati oko milijun ušteđenih dolara. Trebam li premjestiti svoj novac u Roth i otplatiti svoju hipoteku od 1 dolara dok sam u tome? 

Opet istina? Ne postoji čvrsto i brzo pravilo o tome koliko je previše (siguran sam da nije baš odgovor koji ste tražili). Da, savjetnici kažu da postoji nešto poput "previše" ali možda ne na način na koji mislite. Ključ je u tome da budete svrhoviti sa svojim novcem, a to se vraća na vaše pitanje diverzifikacije poreza – ako možete uštedjeti više i staviti to na nemirovinski račun, to nije vezano uz određenu dob koju morate dostići da biste mogli uzeti novac bez kazne. 

Toliko je čimbenika koji utiču na pronalaženje pravog iznosa novca za štednju za mirovinu, a ti će se čimbenici vjerojatno promijeniti u godinama – ili u vašem slučaju, desetljećima – do umirovljenja. Pogriješiti na strani opreza i odlučiti uštedjeti mnogo, možda čak i "previše", uvijek je konzervativniji, sigurniji izbor jer ako se nešto loše dogodi, imat ćete jastuk da to platite. Uz to, ako štedite 25% svog prihoda samo za mirovinu, ali nemate sredstava za štednju za bilo koje druge kratkoročne ciljeve, poput fakulteta ili fonda za hitne slučajeve ili čak obiteljskog odmora, vi, vaš supružnik i djeca bi voljeli uzeti, onda ga možda možete vratiti. 

Ne biste se sada trebali lišavati života jer se ne može reći što će budućnost nositi. Morate planirati budućnost kao i sadašnjost i uspostaviti ugodnu ravnotežu. 

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.