Imamo 5 milijuna dolara ušteđevine i zarađujemo gotovo 7,000 dolara mjesečno. Trebamo li potrošiti više od 2.1 milijun dolara za izgradnju kuće iz snova?

Imamo 3 milijuna dolara mirovinske štednje, 401(k), dionice, obveznice i gotovinu, a 2.1 milijun dolara je dodatak ovome. Imamo mjesečni prihod od blizu 7,000 dolara od obveznica i mirovina. Oboje se približavamo 65. godini života. Mislimo da bi ovo bila bolja investicija za 2.1 milijun dolara umjesto da ih stavljamo na tržište dionica ili obveznica.

Pitamo se u našim godinama trebamo li to činiti i trebamo li to činiti u ovo vrijeme visoke inflacije? Ne postajemo mlađi i ovo bi bila naša posljednja gradnja. Misleći da ćemo živjeti u kući koliko god budemo mogli.

Koja su vaša razmišljanja i prijedlozi?

Iskreno,

Graditi ili ne graditi?

'Veliki potez' je stupac MarketWatcha koji se bavi detaljima nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipoteku.

Imate li pitanja o kupnji ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći potez? Pošaljite e-poštu Jacobu Passyju na [e-pošta zaštićena].

Draga Build,

Vi i vaš suprug sigurno ste u zavidnoj poziciji.

Prema studiji Northwestern Mutuala iz 102,000., u prosjeku, baby boomeri imaju oko 139,000 dolara osobne štednje i 2021 dolara u mirovini. A inflacija se ove prošle godine samo pogoršala. Budući da troškovi života rastu tako brzo, mnogi Amerikanci suočeni su s velikim poteškoćama da odvoje čak i djelić iznosa vaše ušteđevine.

Sve ovo spominjem kako biste mogli razmisliti koliko ste vas dvoje sretni što uopće imate mogućnost da razmislite o izgradnji, kako zvuči, prilično luksuznog doma.

Drago mi je vidjeti da pomno razmišljate o ovoj odluci prije nego što uložite novac u rezerve — jer mislim da bi ovo mogao biti loš posao.

Netko sa samo 100,000 dolara na bankovnom računu mogao bi pomisliti da zvuči suludo sugerirati nekome s oko 50 puta većim ušteđenim iznosom da izgradnja kuće iz snova nije dobra ideja.

Ipak, tvrdio bih da postavljate pogrešna pitanja. Čini se da je vaša glavna briga je li izgradnja ove kuće dobra investicija. Zabrinut sam da si možda nećete moći priuštiti kuću, a da ne skrenete kutove negdje drugdje.

Ali zapravo, novac koji potrošite unaprijed samo je dio jednadžbe. Kao što kažete, vaš zajednički prihod je 7,000 dolara, što je samo 84,000 dolara godišnje. To je solidna srednja klasa. Prosječni prihod za tročlano kućanstvo od 2020. iznosio je 90,131 USD, prema Pew Research Center.

Gotovo sigurno imate dovoljno novca za izgradnju kuće. Ipak, upozorit ću vas da bi to moglo koštati više nego što mislite. Većina graditelja kuća još uvijek se bori s nedostatkom radnika i materijala koji se koriste za izgradnju i dovršetak domova. Te nestašice mogu povećati cijenu izgradnje nove kuće.

Posjedovanje kuće je nešto više od kupovne cijene

Moja veća briga za vas i vašeg supruga su tekući troškovi povezani s tako velikom, vrijednom kućom. To je bila zabrinutost koju su izrazili brojni financijski savjetnici koje sam anketirao kako bih dobio stručni uvid u vašu situaciju.

“Razgovarao sam s klijentom ovog vikenda koji je pronašao svoj 'dom za umirovljenje iz snova' za gotovo milijun dolara, ali ubrzo sam shvatio da nije uključio godišnji porez na imovinu od 1 dolara u svoje troškove života u mirovini,” rekao je Tim Sobolewski, predsjednik Financial Planning Center, financijska savjetodavna tvrtka sa sjedištem u Amherstu, NY

Niste spomenuli gdje će se točno kuća nalaziti, ali to može napraviti veliku razliku u smislu poreznog udara koji ste mogli vidjeti. Ako ste izgradili kuću vrijednu 3 milijuna dolara u okrugu Comal u Teksasu, vaš bi godišnji račun za porez na imovinu bio gotovo 40,000 dolara, prema podacima SmartAsset-a. Ali u obližnjem okrugu Hays, porezni bi račun iznosio 62,400 dolara.

U Teksasu, vlasnici kuća u dobi od 65 i više godina mogu se kvalificirati za izuzeće od 25,000 dolara, smanjujući račun koji biste dugovali. Postoje i druga izuzeća za koja se možete kvalificirati.

“Za one koji se kvalificiraju za izuzeće starijih od 65 godina, postoji nešto što se zove gornja granica poreza na imovinu,” Patrick O'Connor, vlasnik i predsjednik O'Connor Tax Reduction Experts, napisao je u postu na blogu. "Ovo automatski ograničava školske poreze na iznos koji ste platili u godini u kojoj ste se kvalificirali za više od 65 oslobođenja od poreza na imovinu."

Ipak, mogli biste gledati na prilično značajan račun za porez na imovinu, čak i nakon što uračunate ova izuzeća. A porezi na imovinu samo su dio jednadžbe. Veći, luksuzniji dom znači da će troškovi svega, od održavanja do osiguranja, biti veći. Budući da se kuća nalazi u podjelu, može se brinuti o pristojbama udruga vlasnika kuća.

S obzirom na sve to, nadam se da je lako vidjeti kako 84,000 dolara godišnje možda neće biti dovoljno za podnošenje ovako visokih troškova stanovanja, čak i ako ne morate brinuti o plaćanju hipoteke.

Stvarno samo zagrebem po površini. Uzmite u obzir da će ostali troškovi - zdravstvena skrb, zabava - gotovo sigurno porasti u mirovini. Mogli biste čak otkriti da dom koji ste izgradili možda nije prikladan za vaš način života ako vaša mobilnost s vremenom oslabi, što bi ovo učinilo upitnom investicijom. Posljednja stvar koju biste željeli je da ne možete uživati ​​u mirovini jer stalno brinete o računima.

I da, postoji rizik koji je uključen u kupnju kuće kada bi tržište moglo biti na vrhuncu. Još nije jasno kakav će ukupni učinak porasta kamatnih stopa biti na nacionalno stambeno tržište ili u Teksasu. Ali mogli biste na kraju uložiti svoj novac u investiciju koja možda neće donijeti značajan povrat u nadolazećim godinama.

Ako želite zacrtati najbolje alternative što učiniti sa svojim novcem, svakako se posavjetujte s financijskim planerom. Diverzificirati svoj posjed je pametno. Ali postoji mnogo načina za ulaganje u nekretnine - osim izgradnje tako velike kuće.

Slanjem svojih pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem vaše priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.