Zarađujemo 140 tisuća dolara u Raleighu i nadamo se da ćemo se umiroviti za otprilike godinu dana s milijun dolara. Postoji li određena vrsta financijskog savjetnika koju bismo trebali tražiti?

Pitanje: Živim u Raleighu, Sjeverna Karolina. Uskoro ću navršiti 65 godina i želim raditi možda još jednu godinu. Naš zajednički prihod iznosi otprilike 140,000 dolara godišnje, a ja imam oko milijun dolara imovine. Koju vrstu financijskog savjetnika trebam tražiti? (Tražite i financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Vrsta savjetnika koju biste trebali tražiti ovisi o vrsti savjeta koju tražite. “Tražite li savjetnika koji vam može sastaviti financijski plan... koji možete sami provesti? Ili tražite nekoga tko ne samo da može pružiti financijski plan igre, već i podnijeti težak zadatak implementacije,” kaže certificirani financijski planer Bruce Primeau iz Summit Wealth Advocates. 

Ako tražite samo savjet i odgovore na pitanja poput 'mogu li iduće godine u mirovinu?' moglo bi imati smisla unajmiti savjetnika da napravi jednokratni financijski plan, kaže ovlašteni financijski planer Chris Diodato na WELLth-u. “Oni obično koštaju od 1,000 do 3,000 dolara i nude smjernice za one koji traže odgovore na velika pitanja, kao i financijski putokaz za njihovu budućnost. Ove vrste planova također obično nude prilagođene ideje za maksimiziranje povrata ulaganja i smanjenje ukupnog poreznog opterećenja,” kaže Diodato.

Imate problem sa svojim trenutnim financijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

No, postoji veliko upozorenje s jednokratnim financijskim planovima — provedba savjeta planera ovisi o vama. "Ljudima koji ne žele sami ulagati, pratiti vlastitu potrošnju i upravljati vlastitim poreznim strategijama, stalni odnos financijskog planiranja ima više smisla", kaže Diodato. 

Druge opcije su angažirati savjetnika koji svoje savjete naplaćuje po satu, a kojeg možete nazvati kada vam zatreba (ili osigurati da to možete učiniti uz svoj jednokratni plan). To bi vas moglo stajati između 150 i 500 USD po satu, ovisno o lokaciji, stručnosti i složenosti nečijih financija. Ili biste mogli angažirati savjetnika koji naplaćuje na temelju imovine pod upravljanjem (AUM). (Tražite i financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnik AUM-a može umjesto vas upravljati vašim ulaganjima i pružiti vam sveobuhvatan financijski plan, porezne smjernice, planiranje nekretnina i još mnogo toga. U tom slučaju obično biste platili oko 1% svoje imovine pod upravljanjem.

Koju god vrstu savjetnika odabrali (a imajte na umu da i ovo apsolutno možete napraviti sam), imate puno problema o kojima morate razmisliti. Vaše pitanje govori o trenutnom prihodu i imovini, ali također se trebate “pozabaviti troškovima, kako biste željeli živjeti, vašim prihodima nakon umirovljenja i više. Umirovljenje je delikatno vrijeme jer sa 65 godina postoji 50% šanse da će jedan član para živjeti do 95, stoga imaju tridesetogodišnji horizont bez smislene prilike da se vrate na posao u slučaju pogreške. Stoga je margina pogreške ograničena,” kaže ovlašteni financijski planer Chris Chen iz Insight Financial Strategists.

Ovlašteni financijski planer Matt Fizell iz Harmony Wealtha kaže da će također biti ključno imati nekoga tko vas može pouzdano voditi kroz vašu viziju o tome kako izgleda idealna mirovina. „To će vam pomoći u oblikovanju odluka o tome hoćete li ili ne otići u mirovinu bez prekida, možda prijeći na rad s nepunim radnim vremenom i kako te odluke utječu na vašu strategiju socijalnog osiguranja, upravljanje vašim doživotnim poreznim opterećenjem i utjecaj koji vaš oporezivi dohodak ima na ključne dijelove mirovinu kao što je Medicare”, kaže Fizell. 

Osim toga, možda biste trebali razmisliti o ovlaštenom financijskom planeru s određenim poreznim iskustvom. “Posjedovanje poreznog iskustva iznimno je korisno u osmišljavanju strategija za dugoročno smanjenje poreza na portfelj, plus u osmišljavanju porezno učinkovite strategije novčanog toka dok izvlačite svoju imovinu u mirovini”, kaže Primeau.

Koga god da odaberete, htjet ćete obaviti dubinsku analizu. Razmislite o financijskom savjetniku koji plaća samo naknadu — po mogućnosti certificiranom financijskom planeru — koji je fiducijar od kojeg se traži da radi u vašem najboljem interesu, umjesto da prima naknadu za prodaju ili preporuku određenih proizvoda. "Ovo eliminira sve potencijalne sukobe interesa sa savjetnikom koji vam prodaje proizvode za visoke narudžbe koji mogu, ali ne moraju biti u vašem najboljem interesu", kaže ovlašteni financijski planer Eric Presogna iz OneUp Financiala. 

Tijekom vaše potrage za savjetnikom, važno je imati na umu da savjetnik može biti dvojno registriran, što znači da se predstavlja kao fiducijar koji plaća samo naknadu, ali također ima mogućnost zarađivanja provizija od prodaje proizvoda kao što su uzajamni fondovi A-dionica ili anuiteti, registrirani kao broker, kaže Presogna. “Započnite traženjem fiducijara koji plaća samo naknadu i koji nije dvojno registriran. To nije nužno loša stvar, ali može stvoriti sukobe s obzirom na neizvjesnost da li djeluju kao fiducijar ili posrednik,” kaže Presogna.

Za traženje kvalificiranih savjetnika stručnjaci preporučuju korištenje internetskog alata Nacionalne udruge osobnih financijskih savjetnika (NAPFA) Find an Adviser, Garrett Planning Network i XY Planning Network, koji svi imaju savjetnike koji se plaćaju samo s različitim specijalnostima i područjima fokusa. (Tražite i financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Imate problem sa svojim trenutnim financijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.