Uzeli smo 55 dolara studentskih zajmova i 22 godine kasnije stanje se nije pomaknulo

Pitanje: Diplomirao sam 2000. s oko 35 tisuća dolara duga za studentski zajam. Moja supruga je također imala oko 20 tisuća dolara duga za studentski zajam. Uglavnom su bili savezni zajmovi s malim iznosom privatnih zajmova. Teško smo izašli iz škole (ona je učiteljica) i nismo si mogli priuštiti plaćanje pa su nam savjetnici za zajam (privatni zajmodavci) rekli da se konsolidiramo s privatnim zajmodavcem i to bi bio najbolji način da ih otplatimo. Morali smo odgoditi plaćanje na par godina i onda smo počeli plaćati. Očito je došlo do kamata, što smo razumjeli.

Ali, evo nas sada, 22 godine kasnije, s našim zajamom koji je prodan dva ili tri puta među zajmodavcima, naša isplata oko 100 dolara više mjesečno, s istim nepodmirenim stanjem od onoga od čega smo započeli. Mi plaćamo minimalne uplate svaki mjesec. Sada je naše najstarije dijete na fakultetu i još uvijek plaćamo svoje studentske kredite. imam dva pitanja. 1) Postoji li ikakva nada za privatne zajmove koji su prije bili savezni, gdje smo vjerovali da je to dobra opcija? 2) Trebam li jednostavno ovo otplatiti sa svojim 401(k) i uzeti udarac da se riješim ovog duga? Imam oko 20 godina do mirovine. Volio bih znati ima li moj plan korištenja mog 401(k) podršku među savjetnicima.

Odgovor:  U odgovoru na vaše prvo pitanje, "kada se savezni zajam refinancira u privatni studentski zajam, nema povratka", kaže Mark Kantrowitz, stručnjak za studentske zajmove i autor knjige Tko završava fakultet? Tko ne?. Ono što želi reći je da privatne zajmove ne možete pretvoriti natrag u federalne zajmove, a privatni zajmovi nemaju iste pogodnosti kao federalni zajmovi. "Refinanciranje saveznih zajmova u privatni zajam uzrokuje da izgubite vrhunske pogodnosti otplate federalnih zajmova, kao što su dulje odgode i odgode, planovi otplate temeljeni na prihodima, opcije oprosta zajma i razna otpusta", objašnjava on. No budući da su vaši zajmovi već privatni, a kamata je prilično visoka, refinanciranje može biti dobra opcija za vas (pogledajte najniže stope refinanciranja za koje se možete kvalificirati ovdje). “Stope refinanciranja za dobar kredit sigurno su niže nego što su bile prije 10, čak i 5 godina. Možda ćete moći otplatiti kredite brže uz nižu stopu”, kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. 

Imate li pitanja o izvlačenju iz studentskog kredita ili nekog drugog duga? E-mail [e-pošta zaštićena].

U odgovoru na vaše drugo pitanje, profesionalci kažu da izbjegavate korištenje svog 401(k) za otplatu studentskih zajmova jer bi vas prijevremeno povlačenje moglo koštati mnogo u smislu poreza i kazni. Ako ste mlađi od 59 i pol godina, mogli biste automatski izgubiti, recimo, 20% svog povlačenja 401(k) na porez uz 10% kazne od Porezne uprave za prijevremeno povlačenje kada podnesete svoj porez povratak. Zajam od 401(k) također bi mogao biti rizičan: „Ako posudite novac od 401(k) umjesto da uzmete distribuciju, zajam od 401(k) mora biti otplaćen u roku od pet godina — ranije ako promijenite poslodavca — i vi možda neće moći uplaćivati ​​nove doprinose ili se kvalificirati za utakmicu poslodavca o doprinosima dok se zajam ne otplati”, kaže Kantrowitz.

Sve to, nažalost, može ostaviti da zaglavite s računom za studentski zajam. Profesionalci kažu da to treba brzo riješiti. Radite na dobivanju najnižih kamata i najboljih uvjeta za svoje privatne zajmove (pogledajte najniže stope refinanciranja za koje se možete kvalificirati ovdje). “Što više plaćate svaki mjesec, brže ćete otplatiti dug i manje kamata ćete plaćati tijekom trajanja kredita”, kaže Kantrowitz. “Ako krediti imaju različite kamatne stope, pokušajte ciljati zajam s najvišom kamatnom stopom za bržu otplatu jer ćete tako uštedjeti najviše novca”, kaže Kantrowitz, iako, naravno, uvijek plaćajte minimalne iznose za sve dugove.